降低小微企業(yè)向銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的心得
1、相對(duì)大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款雖然償還本息能力弱，但企業(yè)融資額小，即使出現(xiàn)無(wú)力償還情形，損失也遠(yuǎn)小于大公司客戶。可以鼓勵(lì)小微企業(yè)聯(lián)合貸款，如幾個(gè)小微企業(yè)聯(lián)合一起貸款，增加擔(dān)保程度。這樣貸款金額和擔(dān)保程度可以相當(dāng)于大型企業(yè)貸款，再按大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)等的貸款形式走。
2、實(shí)行分步貸款。一下通過(guò)貸款申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)大，可以通過(guò)干涉細(xì)分企業(yè)業(yè)務(wù)，只貸給企業(yè)一部分需要完成一步計(jì)劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實(shí)現(xiàn)整個(gè)貸款過(guò)程。比如，某小企業(yè)想要開(kāi)連鎖店并不斷開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒(méi)有太多抵押擔(dān)保。銀行可以了解企業(yè)計(jì)劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經(jīng)營(yíng)后可以?xún)斶�本息；下一步是開(kāi)連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯(lián)系海外業(yè)務(wù)，這時(shí)企業(yè)可能抵押能力已經(jīng)雄厚，貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)減小……甚至可以細(xì)分其中步驟，分得越細(xì)風(fēng)險(xiǎn)就越低。這樣可以有效減少風(fēng)險(xiǎn)。
3、建成整套適應(yīng)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，以確保在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下理性開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。如工商銀行以擔(dān)保能力評(píng)價(jià)為中心，根據(jù)各類(lèi)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度，分別設(shè)定第一和第二類(lèi)客戶共有八個(gè)等級(jí)，最高為a＋級(jí)；第三類(lèi)客戶共有十個(gè)等級(jí)，最高為aa級(jí)。
4、加強(qiáng)信息核對(duì)。為避免信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果失真，在資料搜集方面，除了企業(yè)正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類(lèi)書(shū)面文件外，更加注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。通過(guò)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況，從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息。locaLHOst第一時(shí)間了解掌握各種風(fēng)險(xiǎn)因素和突發(fā)事件，以爭(zhēng)取充分的應(yīng)對(duì)時(shí)間，最大限度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的可能性和事后風(fēng)險(xiǎn)處置的成本，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。并可適時(shí)采取下列監(jiān)管措施：對(duì)不良貸款率在2%以下的，可適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，支持其健康發(fā)展;對(duì)不良貸款率在2%以上的，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，并督促限期改善資產(chǎn)質(zhì)量;對(duì)不良貸款率高于5%的`，責(zé)令調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期整改
5、政府加大對(duì)小額貸款公司的扶持力度。建議對(duì)小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策，在稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予適當(dāng)扶持，使其降低運(yùn)營(yíng)成本，提升盈利水平。對(duì)小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營(yíng)可進(jìn)行適當(dāng)鼓勵(lì)。如合規(guī)經(jīng)營(yíng)8~，可允許其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制。
6、在拓寬融資渠道的同時(shí)加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托和批發(fā)貸款，同時(shí)可適當(dāng)予以利率優(yōu)惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進(jìn)外資或其他投資主體。應(yīng)重點(diǎn)選擇既具有資金實(shí)力，又有豐富的經(jīng)營(yíng)貸款等融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，在接納新投資的同時(shí)，引進(jìn)新的經(jīng)營(yíng)理念，使小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制得到全新發(fā)展。
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