個人理財論文（通用）
在平平淡淡的日常中，大家都寫過論文吧，論文可以推廣經驗，交流認識。寫論文的注意事項有許多，你確定會寫嗎？以下是小編收集整理的個人理財論文，歡迎大家分享。
個人理財論文1
摘 要：
近年來，隨著經濟的快速發展和金融業的不斷壯大，以通過合理安排資金，運用各種投資工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配的投資理財成為了理財的主要形式。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財”概念逐漸走俏。本文將以個人投資理財為主要形式進行重點闡述。
關鍵詞：
個人投資理財；理財工具；收益；風險；
投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業；投資理財是一種生活習慣和方式。
個人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。
個人投資理財是以滿足個人發展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質的分類
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險，社會養老保險等。
（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業保險等。
二、個人理財工具的選擇
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。
個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的`理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現單一性，要根據不同的投資狀態呈現多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規避單一工具帶來的風險。
個人投資理財是一門高深的學問，這需要投資者的不斷學習和研究。個人投資理財，投的是自己的錢，理的是自己的財，所以在投資理財工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財原則的指引下，樹立正確的投資理財觀念，切合自身實際，制定正確的投資理財方案和理財目標，嚴格按照投資計劃實行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時，規避不確定性的風險，實現個人理財效益的最大化。
個人理財論文2
【摘要】
個人投資理財的就是以“財富”為中心，不斷做到財富的保值，增值，同時兼顧收益性與風險，流動性等要素的均衡配置，管理規劃好現在以及未來的現金流，最終實現財務自由。本文的研究目的就是運用財務決策方法來實現投資理財中的風險管理問題。全文以深入淺出的筆觸，從認識理財產品分析其各自特有風險為開端，進而根據投資者不同的風險偏好決定風險控制解決方案，最后提出投資者防范理財投資風險的建議，并通過實例進行實證研究。
【關鍵詞】
個人理財 風險 收益 決策
一、個人理財投資產品分類
投資理財產品按投資對象可以分為儲蓄存款、本外幣理財產品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財產品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財產品；按幣種可分為人民幣理財產品和外幣理財產品。
二、個人投資理財主要風險分析
目前，我國個人投資理財市場狀況、投資意識上均存在一定的問題與風險，在本節中我們將分別剖析存在問題與風險的成因，將從內部風險與外部風險兩個大的方面來進行剖析，尋找其中關鍵點，使得投資風險能夠得到有效控制。
（一）投資手段風險。
從第三節的投資理財市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風險。其主要體現為以下三點：
第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風險分散，進行投資的多樣性組合；
第二，對于投資手段的選擇缺乏專業的金融知識，對于很多構成的金融產品缺乏基礎的了解；
第三，缺乏對自身風險承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構建一個健全的風險承受意識。
而投資手段風險主要體現在投資期限短，過于追求高風險帶來的高收益回報，投資結構不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來的風險也不了解。信息的不對稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的`手段集中于高風險高收益的投資領域。
（二）投資產品風險。
將投資理財風險進行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產品其本身各自的風險組合起來得以呈現總體的風險。產品自身存在的風險根據其各自不同的金融產品性質也有著迥異的風險特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風險收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風險遞增。
對不同的產品自身風險進行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財產品存在面對通貨膨脹時的購買力風險；債券受市場中利率影響存在利率風險同時面對不能按期還本付息的信用風險；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強的敏感性，對股價造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費用無疑提升了其變現風險；外匯交易市場受匯率影響波動較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風險。
（三）投資渠道風險。
選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會存在相應的風險。其風險主要由于雙方信息不對稱，投資者缺乏相關專業知識；投資準入門檻過高；理財產品設計存在缺陷等原因構成。
例如基金公司在募集基金時，對于客戶并無詳細的基金投資細節披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經理資歷，該類基金往期業績后，便進行發售。而對于基金日常的操作也缺乏一個為投資者公開透明的監管機制。同時對于投資期限，預期收益與實際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵投資者參與風險較高的股票型基金以實現自身利潤等情況，投資渠道無疑對消費者進行了一定程度上的投資誤導。
三、風險控制解決方案
（一）投資組合 。
投資組合是解決個人投資理財風險的核心手段。優化的投資組合能夠削弱單個產品對整體組合的影響，降低整體風險，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動性和結構性根據自身財務目標進行一定程度的優化。
1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經濟學獎，成為后世進行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權平均數，而風險卻并非加權平均風險，投資組合能夠有效降低非系統性風險。并且在對于風險這一概念的認知上，實現的里程碑式的跨越，認為風險是整個投資過程的核心而非簡單的回報。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風險的觀點。
投資組合理論不僅在公司財務管理中發揮重大作用，同時也是在個人投資理財中最為主要的風險控制方式。它能實現最佳的風險管理定量分析，在風險與收益兩者之間進行均衡，從而找到最優的財務行動方案，為投資者實現預期收益與可承受風險的平衡點。
（二）委托專業機構。
針對當前大多數投資者對于投資的金融產品缺乏相關專業知識，也無健全的投資風險防范意識。機構投資者對于投資領域的專注使得其在投資上具備更多優勢；專業的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個人投資者所不具備的。一般而言信息不對稱是造成個人投資風險的重大因素，而委托專業機構顯然能夠彌補個人投資中這一顯著缺陷。
委托專業機構，能夠獲取優質的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財產品設計不合理帶來的渠道風險。在社會上廣泛募集的資本也使得其避開了優化資產的高準入門檻，能夠采取更多風險收益比較高的投資方式。
參考文獻：
[1]謝懷筑。個人理財[M]。中信出版社，20xx.
[2]陳瓊。商業銀行個人理財業務現狀及對策[J]。金融經濟，20xx.02
[3]呂幼鵬，王日秋。中外銀行個人理財業務對比分析及發展研究[J]。世界經濟情況，20xx.04
[4]阮勇。論我國商業銀行個人理財業務的問題及對策[J]。陜西農業科學，20xx.02
[5]楊金敏。我國個人理財的現狀、存在問題及對策[J]。經濟論壇，20xx
個人理財論文3
一、中國工商銀行大理分行個人理財產品類型分析
中國工商銀行是國內較早開展個人理財業務的一家國有商業銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業務試點，并逐步發展形成“理財金賬戶”品牌，理財產品規模不斷擴大，理財產品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產品，如：“匯財通”、“珠聯幣合”、“穩得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬于個人外匯理財產品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%。“珠聯幣合”理財產品是的境內外市場結合投資型理財產品，個人可用人民幣購買此類產品即可參與境內外市場投資，獲取更高收益。“穩得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發行，到期支付本金和收益的低風險理財產品。工行還自行開發設計創新型理財產品——“靈通快線”以滿足投資者現金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創新型理財產品。“東方之珠”屬于QDII產品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業及金融機構所發行的債券、票據及相關投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產品發展趨勢
工行發行的人民幣理財產品數量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個樣本，其中20xx年到期的樣本473個，20xx年到期的樣本93個，20xx年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發行比重也在增加。隨著期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產品超短期化特征明顯，超短期產品的預期收益有所上升，產品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發行3個月內的理財產品所占比重持續升高的同時預期收益持續上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產品占比有所上升，信貸類和其他理財產品所占比重下降。20xx年到期的理財產品債券類和混合類共占72.94%，票據類、打新股和類基金的發行量幾乎為零。20xx年到期的理財產品中，債券類、信貸類和混合型產品的達標率相對較高，但與20xx年相比，各類理財產品的收益達標率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個人理財業務存在問題分析
第一，個人理財業務單一，同質化現象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內銀行的個人理財業務總體來說仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發行理財產品5859款，雖數量眾多，但產品同質化現象嚴重。期限不超過3個月的超短期產品、債券類和混合類產品占發行總量的七成以上，非保本浮動收益類產品占到總發行量的93.65%。對大理分行來說，結構性理財、信托、票據等成本、風險相對較高的理財業務占比較高，而基金、保險、券商理財等業務收入較高的產品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產品容易產生巨大的虧損，進而帶來系統性風險。
第二，商業銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網上銀行進行推廣和宣傳、通過營業網點柜臺業務員和大堂經理提供理財產品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產情況進行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業銀行的市場開拓意識不強，現行“一對一營銷”模式缺少有技術含量的營銷方式，營銷業務往往停在關系營銷的低層次上。
第三，銷售中過分強調收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業銀行理財產品業務仍是粗放型發展，在實際業務開展過程中以銷售業績論成敗。近年來，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場監管和法律規范滯后導致行業無序競爭、我國金融市場不發達和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業務的穩健發展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏復合型專業理財人員理財服務是一項綜合金融服務，對相關服務人員的專業素質要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業理財師數量尚未達到業務發展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產生，顯然難以應付綜合理財服務的要求。高素質專業團隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。
第五，發展受地區市場經濟環境制約個人理財業務也受制于地區的.市場經濟環境。大理地區的個人理財業務出現“發展理財產品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監會引入“存貸比”指標控制銀行業風險，直接影響了貸款業務，加大商業銀行存款壓力，商業銀行之間打起競爭存款戰爭。而發行理財產品是商業銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產品發行規模，以犧牲理財產品自身收益穩定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產品本身特性丟失，影響銀行理財產品長期發展。
四、中國工商銀行大理分行個人理財業務發展策略
第一，加大理財產品的開發與創新根據工商銀行大理分行理財產品的定位，建立科學、先進的個人理財產品研發體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質的專職產品研發和測試隊伍，加快新產品開發速度;建立理財產品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產品的包裝和宣傳，提高產品的社會認知度;加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動金融業健康持續的發展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區經濟平穩較快增長、城鄉居民收入提高、企業和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細分的基礎上運用4PS理論實施產品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客戶適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業務發展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續發展嚴格遵守關于理財風險的相關規定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產品收益水平及風險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息;積極推進理財業務向綜合性金融服務轉變，確保理財業務的發展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應;應對客戶進行理財觀念推廣，引導客戶學習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業人員培訓體系。通過培養高素質的專業人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環境，優化人力資源配置。
另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業務發展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，狠抓產品功能培訓，提升營銷業務技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發展銀行理財產品的競爭中自發形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產品開發中應依靠產品創新和市場細分而非通過扭曲價格占領市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果;從銀行內部采取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業務風險，比如：設立獨立的第三方機構對商業銀行理財進行評價，設立維護理財產品的市場化定價機制，引導我國的商業銀行個人理財市場長期、健康、穩固發展，改善金融市場，促進經濟健康發展
個人理財論文4
20xx年，工商銀行在四家大型商業銀行中首家獲準開辦個人理財業務。業務開辦以來，工商銀行積極提升個人理財服務水平，引領國內個人理財業務創新發展步伐，產品銷售規模快速增長，銷售收入顯著提高，利潤貢獻占比逐步擴大，市場領先地位不斷鞏固，業已建立包含現金管理、固定收益、境內資本及債券市場投資、代客境外理財、人民幣結構性存款、外幣理財六大系列的個人理財產品體系，在個人理財產品豐富度、收益能力、營銷推動和運營穩定等方面具備領先優勢，獲得了廣大理財客戶的一致認可。
1. 個人理財產品規模近2萬億元，持續保持同業第一近年來，工商銀行積極順應內外部市場環境的變化，不斷優化個人理財產品結構，及時調整業務發展策略，努力提高營銷管理的精細化和科學化水平，有針對性地增發穩健收益類產品，增加期次理財產品額度供給，并根據市場變化靈活調整個人理財產品客戶端定價，開展對現金管理類產品的專項營銷，創新發行兩年期、三年期等長期限理財產品和隨心E系列理財產品，豐富客戶對投資周期的'差異化選擇，加強對新客戶、新資金的外拓工作，全面促進個人理財產品規模增長。截至20xx年底，工商銀行個人理財產品規模余額近2萬億元，占全行業個人理財產品總規模的13%，市場占比繼續位列同業第一。
2. 積極做好個人理財產品研發，引領行業創新潮流工商銀行高度重視產品形態創新，引領行業發展。20xx年，工商銀行推出首只現金管理類理財產品工銀靈通快線，具備流動性強、收益穩定、安全性高、多渠道可供選擇等優勢，成為工商銀行現金管理系列旗艦產品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現金管理類個人理財產品，是國內首只支持365天7×24小時贖回實時到賬的個人理財產品。20xx年，工商銀行為完成產品結構轉型推出了“增利、尊利、穩利”系列產品，與傳統期次型產品相比優勢突出，具備期限豐富、支持全年預約購買、產品封閉期過后客戶可根據自身需求自由選擇贖回時間等優勢。20xx年，工商銀行創新推出掛鉤滬深300指數的人民幣個人理財產品，選取了廣為個人客戶熟知、公開透明的滬深300指數作為掛鉤標的，借助掛鉤形態的比較優勢，在力求穩健收益的基礎上，進一步捕捉資本市場收益，滿足客戶的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對重點客戶群推出隨心e系列個人理財產品，可根據客戶需求定制期限、收益等要素，形態靈活，價格具有較強的市場競爭力，凸顯了工商銀行對于重點群體所開展的獨立特定化服務。
3. 積極構建個人理財服務體系，個人理財客戶數突破2100萬戶工商銀行始終將優質個人理財產品作為服務客戶的重要手段，現已建立相對完備的個人理財產品服務體系，可以為客戶提供全資產范圍、全時間周期、全角度配置的風險等級由低到高、投資期限由短到長、覆蓋全市場的個人理財服務，多年來通過穩健的投資運作為客戶創造豐厚收益，贏得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務個人理財客戶突破2100萬戶大關。
個人理財論文5
【摘 要】：隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談論的話題。而投資理財以前是只有一些金融專業人士才可以觸及到的，現在中國的老百姓也開始涉及這方面。現在連退了休的大媽都開始對投資理財發生興趣，關注基金理財，這可以說是中國人民思想覺悟和物質生活水平的提高。但是隨著投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點手足無措。本文從個人投資理財的方式和原則方面入手，簡略地談論一下。
【關鍵詞】：個人投資理財；方式；原則
1.個人投資理財渠道分析
現在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
1.1低收益的個人投資理財
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現在老百姓生活水平已經有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財的風險較高，需要從業人員擁有一定的專業知識與經驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的'洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發現和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著娛樂的心態去參與。
2.個人投資理財一般性原則探究
了解了投資理財的方式，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談論一下。
2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識
貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現，貼現的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機
個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產，較長時間的占有資產從而達到資產增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當某資產的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產進行調整，避免大的損失。
2.3正確把握經濟繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀經濟的特點有一定的了解。在經濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產的增加不能滿足需求的增加，生產持續增加，生產要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業的發展，致使整個經濟發展速度放緩。在這時投資房地產等實物投資就可以使自己的資產保值甚至增值[2]。
3.結語
總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
參考文獻：
[1]肖明輝.淺析個人投資理財[J].中國金融，20xx（9）.
[2]崔曉宇.淺識銀行結構性理財產品[J].大眾理財顧問，20xx（7）.
[3]柯靜.略論家庭投資理財[J].時代金融，20xx（11）.
個人理財論文6
摘要：在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發展態勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門檻； 投保期限； 退保損失；
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩健的投資選擇。再加之互聯網金融的不斷發展帶動了互聯網保險行業的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數據顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數據來說話。
20xx年以來，保險行業的發展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規模的運營模式，依靠大量的銀保業務來擴大規模。然而，在20xx年11月銀監會發出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業在20xx年出現負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現了扭轉的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業務規模的一種排他行為，自銀監會發出禁止保險公司銀保業務的通知以來，銀行的各種理財產品開始大規模發展，這就直接導致壽險保費被分流，規模迅速縮減，壽險的發展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業發展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質的發展理念無疑為企業的長期經營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結合具體的經濟環境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售。客戶一般青睞于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續下去還要看企業長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業內人士稱，當經濟形勢不利、資金周轉困難或是企業需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率，企業也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長遠來看，不但會造成企業內耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產負債規模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業務量，打開線下互聯網銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的'初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內退保的話，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優勢，即投保人可以根據個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業務量和業務員的銷售水平、經營業績直接掛鉤，而業務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網上甚至有業內人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態度，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關注的熱點，也是監管機構的重點監管對象，最終還需回歸"保障"的本質。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩健的投資。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據個人經濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
參考文獻
[1]鄭偉。中國保險業發展研究。經濟科學出版社，20xx—02—01
個人理財論文7
一、個人理財的含義及工具
1.個人理財的概念
個人理財是指根據財務狀況，建立合理的個人財務規劃，并適當參與投資活動。
2.農村居民常用的理財工具
個人理財產品有很多種，總的來說，大致可以分為以下種類：儲蓄存款、債券、股票、基金、外匯產品、保險產品以及黃金產品等。
二、在農村開展個人理財的現狀
（一）農村居民個人收入的不斷增長為理財市場奠定基礎
雖然與城鎮地區相比我國農村地區仍然是比較落后，但隨著改革開放的進行，我國經濟獲得了巨大的發展，每年GDP的增長都在10%左右，甚至超過10%。農村地區的經濟也發生了翻天覆地的變化，農村居民的收入也不斷增加，他們的收入遠遠超過了基本的生活開支。
（二）國家扶持農村的發展促進了農村個人理財的發展
黨中央、國務院歷來高度重視減輕農民負擔工作。十六大以來，中央采取了一系列有針對性的重大措施，各地區、各部門切實抓好政策落實，農民負擔狀況發生了根本性變化，農民的收入也逐步增加。所以農村居民的理財資金也越來越多。
三、在農村開展人理財的不足
（一）農村居民理財習慣尚缺科學性，理財效率不高
據了解，農村居民理財習慣不夠科學，主要表現在：隨著中國經濟的不斷發展，農村居民的收入也不斷增加，但拿著閑有的資金他們不懂的如何更好地將錢生錢，往往陷入一些誤區。比如受傳統觀念的影響，他們往往喜歡過度地建造房屋；另外由于農村金融市場的單一落后，對于風險偏好高的一些人群在儲蓄存款不能滿足他們的情況下，他們往往會將資金用于賭博，而這并不是對我國經濟有利的理財產品。
（二）農村居民缺乏理財觀念
雖然農村個人理財活動漸行漸近，但與城鎮居民相比農村居民的理財意識仍然很差，一些地方即使設立了金融理財服務，但仍然是無人問津。對于一些思想前衛生活富裕的理財積極分子而言，他們也只是專注銀行儲蓄存款，對保險、股票等則難以接受。在農村理財市場中，居民的收入與理財活躍程度不匹配，他們認為儲蓄就是投資理財，甚至還有的認為節約就是理財，這些都是錯誤的想法，都是缺乏理財知識的現象。
（三）農村市場理財產品種類少
隨著農村經濟的不斷發展，農村居民的理財意識活躍了很多，但理財產品仍然比較單一。從最近幾年農村居民的理財渠道來看，他們的理財方式主要還是金融機構的儲蓄存款。由于農村金融市場的落后，以及金融規則的限制，農村居民理財的唯一正規場所就數農村信用社了。但由于農村信用社的經營管理的地域束縛，改革與創新的推動力不強，再加上資金實力的匱乏，使得農村理財市場單一，服務質量不周。
四、解決居民個人理財問題的思路和方法
（一）加強理財知識在農村的傳播
如今農村居民的收入不僅可以用來應付基本生活開支，而且還有一些閑置的資金。如果可以將這些閑置資金充分合理地運用起來，那對我國的經濟將是一件莫大的好事。但由于農村居民自身素質的限制以及理財環境的'制約，他們多將資金存入銀行，而不懂得合理地分配資金的去向，達到最佳的收益目的。因此在農村中多宣傳理財知識，使居民有更高的理財境界是非常必要的。
（二）發展農村金融市場，拓寬農民投資渠道
農村理財環境還是很落后。但從近幾年的發展趨勢來看，農村金融市場的發展潛力還很大。要發展農村理財市場，可以率先在比較發達的農村地區開設網點作為試點，相繼推出一些個人理財活動，當活動了一定的經驗以后，再逐步擴展到其他的農村地區。設立網點是金融機構占領農村市場的硬性條件。
（三）對農村金融體制進行改革
金融機構可以嘗試在農村部分發達地區開設網點作為試點，開展個人理財業務，積累相關的經驗，再逐漸向其他農村地區擴張。網點的設立是開展個人理財業務的硬性條件，金融機構若想開發和占領農村市場就有對網點設立進行相關的研究分析，加快網點的設立。加強農村金融機構的硬件設施建設。
個人理財論文8
【摘要】隨著中國經濟的發展，中產階級隊伍的壯大，人們對個人理財變得越來越了解、越來越重視。近幾年中國的個人理財市場有了突飛猛進的發展，但是，中國的個人理財業務還是處于起步階段，現階段個人理財業務實質離真正的理財理念還有很遠的距離。
【關鍵詞】銀行客戶個人理財
一、理財與產品推介的矛盾
理財，顧名思義是對財富的管理，商業銀行的理財經理應該是根據客戶的需求及財務狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略，并在績效分析下進行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現在兩方面：第一客戶或市場細分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段，對理財服務的需求是不同的。從國際成熟經驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現階段的財富管理還僅處于資產管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務，在中國現階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產品推介卻非常相似。
走進國內的每家銀行機構，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負責接待這些VIP客人。可是基本上所有銀行的客戶經理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產品，而不管該客戶是否有需求購買這些產品。有研究表明起步階段的本土理財應以咨詢為驅動，確實現階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務。國內商業銀行為提高理財服務質量、培養理財經理一直在做不懈的努力。現在銀行內擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們去做。而且真正優秀的理財分析師應了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產、外匯、票據債券等等眾多領域，需要具備廣泛而又系統、專業的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的綜合專家，很多現有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個要求。對高收入階層的理財服務在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業銀行的VIP的服務，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？
“我希望能有值得信任的、專業的私人銀行家為我提供理財服務，幫我進行復雜的金融產品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發展私人銀行業務方面經驗少，業務水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產品種類，針對富裕人群的專業化財富管理水平等方面與國外發達國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務，協助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現。
二、如何平衡銀行利益與客戶利益
理財是個與客戶自身聯系緊密的高風險行業，對從業人員的職業道德有很高的要求。金融理財師執業道德準則中包括：正直誠信、客觀公正、專業精神、恪盡職守等。但階段商業銀行只是通過監管機制來制約風險，對職業道德的重視還遠遠不夠。現在各家銀行都在拼金融產品，這樣有利于產品市場的成熟，而理財經理們就在拼命賣產品。每個月每季度理財經理都有很重的任務要完成，理財經理間也講業績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風險。商業銀行作為企業來講努力實現自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產品銷售的同時，還應多考慮一下客戶利益。現在的商業銀行一般會要求VIP客戶填寫風險測評表，以此為依據來向客戶提供不同風險等級的產品，但客戶的風險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業道德準則中客觀公正一條中要求：金融理財師應誠實公平地提供服務，不得因經濟利益、關聯關系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業化服務時，應該從客戶利益出發，做出合理謹慎的專業判斷。但現實工作中理財經理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽去維護客戶的利益。一位理財經理曾風趣地說：“職業道德是上層建筑，我現在還吃不飽，沒有能力考慮那么多。”
然而只有堅守職業道德才能真正的熱愛一個行業，才能全心全意去做，對于理財業也是一樣。職業道德準則中專業精神一條中要求：金融理財師應該有職業的榮譽感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務時應及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經理的高素質，但人們把注意力大多都放在追求專業的金融知識上而忘記了追求過硬的職業道德。如果只求第一點而不求第二點，那中國的個人理財業很可能會赴中國保險業的后塵。很多理財經理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。
但客戶的信任度是可以培養的，而信任度的培養需要以理財經理的真誠、守信、保密為根基。商業銀行作為以利民、盈利為目的的企業，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應該嘗試為客戶搭建一個增進信任的.平臺，以平衡銀行利益和客戶利益。現在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細做好。三、金融市場、產品的不完善讓理財很難駕馭
中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預測，有很多經濟學家、證券專家的分析都不甚準確，理財經理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關心起投資，有很多客戶主動來找理財經理做咨詢，并讓其幫助預測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩定，還會怨理財經理的不及時提醒。
但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發展、股指期貨的推出，金融市場的風險還會進一步加大，防范風險的必要性顯得越來越重要，這給現今的理財經理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風險都是前所未知的。理財分析師必須常常學習新的經濟政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。
隨著各家銀行在理財產品上的不斷創新，極大的豐富了產品市場，但對于現今的理財產品銀監會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風險的平衡點都不知道在哪，就把產品推向市場，這樣的理財和創新只會給今后的市場帶來新的不規范和危機。”確實當今市場上的理財產品在設計銷售中確實存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩定的相對高的收益。
但現今的銀行理財產品出現負收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發售具有較高收益率的澳大利亞元理財產品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩健的產品。因此銀行應該了解自身是否具備開設某項業務的能力以及此業務可能帶來的風險后再決定是否推出產品。而在理財經理方面，他們應該對推介的金融產品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產品的風險。但即便如此客戶還可能會對銀行產品失去信心。
四、市場發展初級的頑癥
理財市場發展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場的不發達、高素質金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個人資產的全球化配置就很難實現。
但我們還是對中國理財的未來充滿信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發展到現在的水平已實屬不易。理財市場的一些研究機構在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進外來理財模式和開創新的理財方式。相信在未來幾年，在先進的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。
個人理財論文9
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續，互聯網金融的發展，促使理財產品已經成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產品成為商業銀行新興業務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業銀行理財產品的發展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環境下，商業銀行個人理財產品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業銀行發展個人理財產品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業務；商業銀行；轉型路徑
金融危機的頻繁發生對世界經濟的發展有巨大影響，尤其對我國迅速發展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發展模式對我國金融機構具有重要的現實意義。
一、美國個人理財業務發展狀況
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:
1.混業經營，理財產品多樣化。美國商業銀行以混業經營為主，大多是全能型商業銀行，既經營金融機構業務，也開展商業銀行業務，積極運用科技創新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業化、產品個性化。美國商業銀行一般會設置私人銀行部、客戶經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業務；客戶經理窗口的目標客戶為大眾富裕客戶，除上述四類業務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高凈值的富裕客戶提供個性化、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理、環球財富保障計劃、退休計劃、遺產規劃等。此外，美國商業銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業務發展。美國商業銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯網技術被廣泛運用于個人理財業務。互聯網理財的興起使得手機作為移動終端，成為商業銀行新的技術著力點。
4.從業人員專業化、產品創新常態化。美國商業銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性。產品設計開發上，善于運用專業技術團隊、國際先進經驗，開發出針對性強、適合消費者的產品。此外，創新還體現在業務處理程序上，美國商業銀行大量運用先進科技手段，大規模自動化處理，既節省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產品的設計和銷售活動，實現了銷售渠道多樣化。美國商業銀行開展個人理財業務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障。
二、國內個人理財產品市場的特點
近年來我國商業銀行理財業務發展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業銀行理財產品發行數量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發展態勢得益于國際金融危機為銀行理財產品的發展創造了空間，股票、基金、房地產市場的不景氣助推了商業銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業銀行個人理財業務的發展都不盡如人意，主要表現在：
1. 忽視客戶調研，缺乏基礎數據。商業銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了，但不得不承認的是，商業銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業銀行仍然從自身利益出發，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業銀行并不擁有客戶需求的基礎數據，而此類數據正是挖掘潛在需求，創新產品所必需的。商業銀行不開展客戶調研，不重視基礎數據的獲取，這將會直接導致商業銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業銀行的未來可持續發展能力[3].
2.產品整合簡單、機械。在分業經營監管模式下，國內商業銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產品的開發受到很大的制約。理財產品同質化嚴重，首先表現為商業銀行理財產品類型趨同，即產品主要集中在傳統業務或已有產品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計、運作平臺，也不具備衍生產品發展的平臺和對沖技術。其次表現為商業銀行理財產品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現出“羊群現象”,產品跟風現象嚴重，創新動力不足，不利于全行業良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質量提升。商業銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核、績效認定、職業培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產品銷售環節中諸多不規范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅。現實表現為：商業銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產品的固有缺陷，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產品風險狀況，無法相信宣傳的產品收益水平，于是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環境被扭曲。
三、商業銀行個人理財業務轉型路徑
1.經濟新常態下的轉型。自改革開放以來，國民經濟不斷發展，居民收入高速穩定增長，政府職能也發生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變為由個人來承擔，于是管理好一生的收入和資產、實現有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養個人理財的主動性，倡導全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優勢，開展理財業務，贏得了大量優質客戶。由于我國個人理財業務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業銀行由傳統存貸業務逐漸向中間業務靠攏，作為中間業務之一的理財業務則成為商業銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業銀行發展個人理財業務將是大勢所趨。當前地區經濟之間、不同市場之間關聯性與共融性進一步加強，商業銀行應該具有把握全球宏觀經濟環境的能力，審時度勢地利用好經濟周期所帶來的機遇發展個人理財業務。
2.互聯網+時代下的轉型。20xx年是互聯網金融興起的元年，互聯網金融的發展是監管套利的結果，是商業銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物。伴隨著電子商務與金融網絡化的深化，商業銀行開始網絡化、移動化經營，發展網上銀行、手機銀行、移動支付等業務。新的`競爭環境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現商業銀行與企業和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業銀行在互聯網金融環境下轉型的發力點。電商平臺在推廣銀行支付結算業務的同時，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業的真實信息，利用這些數據發現金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產品設計與創新提供數據支持。
此外，商業銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯網時代的新型運作模式，目標群體是互聯網客戶，在戰略上與傳統銀行零售業務實現差異化。直銷銀行沒有線下的網點，客戶通過現代通訊技術獲取銀行的產品和服務。因此直銷銀行縮短了商業銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業務，無需排隊等候。直銷銀行的業務拓展和營銷不以實體網點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著優勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產業發展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發展中國家之一[4].從發達國家經驗來看，老齡金融往往具有后發優勢，將成為老齡產業發展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰。隨著養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發展關聯性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業務，提高產品的綜合創利能力。
四、新形勢下商業銀行應對策略分析
1.培育理財意識，優化理財市場。商業銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財的積極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業銀行應該在營造良好的理財環境上做好功課。商業銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創新機制，建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。最后商業銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合[5].因此，商業銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發，創新產品和服務，有差別、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。
2.強化理財產品的品牌營銷。為在個人理財產品市場中建立競爭優勢，商業銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業銀行充分了解居民個人理財產品市場的現實需求與精準預判未來可能出現的潛在需求。商業銀行應該整合內部資源，打造產品創新的優勢領域，找準產品定位。由此，商業銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養人才，創新產品。個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從業人員不僅要有扎實過硬的專業知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業銀行需要大力培養精英人才，在加強業務創新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現有的理財業務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業素養，培養一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。
創新是理財業務發展的不竭動力，只有不斷加快理財業務創新，增加研發、服務投入，才能推出更多適應市場的產品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創新和研發新的產品、服務。通過這些產品、服務來影響個人理財業務的走向。其二，提升技術含量。商業銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業的財務軟件系統集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態，為產品創新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優化產品結構。市場細分是經營的前提，商業銀行應依據針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創新團隊，提升產品創新質量。
參考文獻：
[1]嚴群英。中美商業銀行個人理財業務比較及借鑒[J].金融經濟，20xx,（20）：79-82.
[2]陳家輝。中國商業銀行理財產品的現狀、問題及對策[D].廣州：暨南大學，20xx.
[3]劉錚。商業銀行個人理財業務信息不對稱風險防范[J].財會通訊，20xx,（23）：92-94.
[4]路振家，董玉峰。商業銀行個人理財業務發展研究[J].時代金融，20xx,（30）：82-84.
[5]范平平。我國商業銀行個人理財業務發展中存在問題及對策分析[J].中國外資，20xx,（4）：30-32.
[6]巴曙松。銀行理財產品發展的內在動力機制與風險管控研究[J].現代產業經濟，20xx,（5）：15-19.
個人理財論文10
該文以職業生涯規劃與發展的基本概念和特性，論述了職業生涯規劃與發展對個人的意義；指出了在職業生涯規劃與發展中存在的誤區和問題，并提出了相應的解決對策和措施。
我們生活在一個充滿機遇和變革的時代，這個時代尊重知識，看中才干。這個社會人人渴望成功，希望在改革開放的大潮中展示自己的才能。一個人只有盡早做好職業生涯規劃，認清自我，不斷探索開發自身潛能的有效途徑或方式，才能準確地把握方向，塑造成功的人生。實踐證明，在職業生涯中能夠取得成功的人，往往是有著清晰的職業規劃的人。
一、 職業生涯規劃與發展的基本概念和特性
個人職業生涯規劃的概念。所謂個人職業生涯規劃，是指個人結合自身情況以及眼前的機遇和制約因素，為自己確立職業目標，選擇職業道路，確定發展計劃、教育計劃等，并為自己實現職業生涯目標而確定行動方向、行動時間和行動方案。職業生涯規劃按照時間維度，可以分為短期規劃、中期規劃、長期規劃和人生規劃四種類型。
個人職業生涯規劃的特性。職業生涯規劃有兩大特性：個性化和開放性。
職業生涯規劃的個性化特性。個人職業生涯規劃必須由我們自己來主導。每個人的成長環境、文化背景、個性類型、文化資本構成、價值觀、能力、職業生涯目標、對成功評價的標準等等不盡相同，所以不同人對自己的職業生涯規劃也一定不會相同。所以說，個人職業生涯規劃是個性化的發展藍圖。
職業生涯規劃的開放性特性。個人職業生涯規劃要置身于社會環境、組織環境和他人的影響之中。因為人是社會動物，一份有效的職業生涯規劃必須是在對主客觀審時度勢的基礎上，廣泛聽取領導、同事、家人以及職業顧問的意見之后，才制訂出來的。而且，在這個開放變革的社會里，有效的個人職業生涯更要經歷數次的修正和調整，絕不是一成不變的。
二、職業生涯規劃與發展對個人的意義
有利于促成個人的自我實現。人的需求是由低級向高級層次推進的，較高級的人生需求，必須通過滿足社會公眾和他人的需求才能實現，而這些需求實際上都要通過職業生涯活動來完成。有效的職業生涯規劃不僅能使個人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實現自我發展。
有利于發掘自我。一份有效的職業生涯規劃將使你能夠充分發揮個人的專長，開發自己的潛能，克服職業生涯發展中的各種困難與險阻，避免人生陷阱，并最終取得事業的成功。
有利于個人適應環境，緩解壓力。社會變革帶來的緊迫感要求個人必須不斷提高素質才能應對競爭的挑戰，組織更歡迎有準備的人才，個人的職業生涯規劃如能主動地配合組織的人力資源規劃，自己才能適應環境，避免被組織淘汰出局。
三、職業生涯規劃與發展中存在的誤區及解決對策
（一）職業生涯規劃與發展中存在的誤區
篤信“人的命，天注定。”很多人都堅信成功者是由于有很好的機會，所以，他們大都被動地等待命運的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動去計劃、經營和努力把握自己的生活，結果只能是守株待兔，空歡喜一場。等靠、依賴組織安排。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第522期20xx年第39期-----轉載須注名來源有些人總指望組織的領導為你量身制作你的'個人職業生涯規劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會只顧及你個人的發展。
生活與工作互不相交。
有些人不愿意自己的配偶、親友過問工作，殊不知家庭的支持、親友的關懷對于工作成功是很重要的。因為，工作和生活都是人生的重要目標的兩個重要成分。
（二）相應的解決對策
成功的人生需要信心、目標、行動。一個人要想取得職業成功，他個人必須具備的基本要素或條件是：堅定的信心、制定切實可行的目標、然后積極的付諸行動。
積極主動規劃自我，與組織協調發展。首先，要想成就一番事業，取得職業生涯的成功，個人就必須積極主動地去規劃自我的職業生涯。其次，個人職業規劃目標要與企業目標協調一致，才能在為企業目標奮斗的過程中實現。
取得家庭支持，享受工作的樂趣。職業生涯的成功與家庭生活之間有著非常密切的關系。個人與家庭發展遵循著相互協調發展的邏輯關系，職業生涯的每個階段都與家庭因素息息相關。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統一規劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂趣，這樣你才有追求事業成功的可能性。
四、職業生涯規劃與發展中存在的問題及解決措施
（一）職業生涯規劃與發展中存在的主要問題
對自我的評估方面的問題。自我評估是個人職業生涯規劃的基礎，也是能夠獲得可行的規劃方案的前提。但在現實生活中，有些人往往沒有全面分析自己，或低估或自大，結果往往不能很好的評估自己。
對影響職業生涯的環境因素分析方面的問題。今天最熱門的職業，明天可能就無人理睬，因而個人要想謀求職業生涯的發展成功，就必須考慮外部環境的需求和變化趨勢，力求適應環境變化，進而有所突破。
職業生涯規劃的設計方法方面的問題。個人沒有明確、可行的目標；或者實現目標的行動計劃不完善；或者職業規劃不能適應環境的變化。
（二）相應的解決措施
正確的自我評估。自我評估是對自己做出全面的分析，主要包括個人的個性、興趣、能力、價值觀、需求等等的分析，以確定什么樣的職業比較適合自己和自己具備哪些能力。
客觀的環境分析。一份有效的職業生涯規劃要求我們在全面認識了解自我的同時，也要清楚地認識外部環境（社會環境、組織環境等）特征，以評估職業機會。
實施與反饋。完成了自我評估與外部環境分析，接下來便是解決如何“抉擇”的問題，即：解決如何確立目標、采取什么行動措施實現目標和當環境變化時，怎樣修正目標。
成功的人生需要正確的職業生涯規劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門的學生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進行科學的個人職業生涯規劃，才能正確把握人生，實現自我價值，對社會做出貢獻。
個人理財論文11
一、國內個人理財業務的發展概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。20xx年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的`問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業理財人員的缺乏
銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、代理業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行代理的社會綜合性服務，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富
的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響
當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業務的新產品，另一方面，可以利用網絡優勢，依托信用資源，拓展基金業務，推進保險代理，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之，我國商業銀行的個人理財業務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。
參考文獻
[1]宋華，我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業學院學報，20xx，（1）
[2]劉珊，我國商業銀行個人理財業務探討[J]，價值工程，20xx，（2）
[3]孫艷榮，我國商業銀行開展個人理財業務存在的問題[J]科技情報開發與經濟，20xx，（6）
[論文關鍵詞]商業銀行個人理財
[論文摘要]針對我國商業銀行新興發展的個人理財業務，本文通過對目前個人理財理念及我國商業銀行個人理財業務的發展現狀的研究，指出了我國商業銀行個人理財業務存在的問題，并提出相應對策，以此促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
個人理財論文12
摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個人財富不斷增加，商業理財產品的多樣化發展不斷深入，個人理財市場越來越大。本文通過分析其個人理財業務在我國的發展現狀，揭示了其發展過程中存在的問題，并根據相應的問題依次提出相應的對策及建議。
關鍵詞：個人理財；商業銀行；發展對策
居民收入的增加，使得銀行理財產品備受關注。自從改革開放以來，居民個人收入顯著提高，個人手中的資金越來越多。從1994年的全國人均儲蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的財富已經遠遠超過政府和企業，人們手中的剩余財富越來越多，因此對剩余財富的處理也有了新的要求。與此同時，居民個性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業銀行的個人理財業務應運而生。
一、商業銀行開展個人理財業務的必要性
社會資產格局的迅速轉變也為商業銀行迅速發展個人理財業務提供了堅實的現實基礎。據有關統計資料顯示，從20xx年到20xx年，10%的富有者所擁有的財富擴大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財富達到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場對個人理財業務的需求，為商業銀行拓寬個人理財業務提供了廣闊的空間。隨著中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個人理財業務的抗爭一直在加劇。國外商業銀行個人業務在業務規劃、專業服務、網絡技術、營銷策劃等方面與我國相比存在著明顯的優勢。這對于國內商業銀行來說，如果不快速地發展個人理財業務領域，提高相關領域的服務質量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題追隨著全國金融創新的浪潮，商業理財沿著多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統體制下過分簡單而又受到頗多限制的傳統業務，使得個人理財業務從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發展過程中出現了一些問題。具體表現為下面四個方面：
（一）營銷體系不完善，營銷渠道單一
個人理財產品的發展離不開銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統運營模式的深刻影響，個人理財產品僅存在于柜臺和自己銀行的網站上，也就是只在個人理財中心、理財室進行產品銷售，等著客戶自己上門。銀行通常會放置一些理財產品宣傳冊或宣傳紙在銀行大廳，但缺乏獨具特色的宣傳方案，對于客戶的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財產品，都沒能得到客戶的青睞。這種毫無主動性的營銷方式使得產品的知名度落后，宣傳力度不到位，無法達到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產品的品牌效應。
（二）產品風險揭示不足
在理財越來越受到人們認可的大背景下，商業銀行的各種理財產品也蜂擁而來，讓人目不暇接，非專業的理財人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財市場還屬于初步發展階段，市場體系不夠完善，監管不到位，相關法規沒有確立。雖然銀監會對理財產品的風險進行了把控，例如銀監會要求商業銀行在銷售理財產品時要提前評估客戶的財務狀況、風險識別能力和風險承受能力，并且明確規定，商業銀行的客戶經理推出理財產品給客戶時，需要深刻揭示市場及相關理財產品的風險。但現實中，有些理財經理不能恪守職業道德，在向客戶介紹產品時，往往“報喜不報憂”，會過分強調預期收益，刻意回避產品本身存在的風險，刻意夸大產品，誤導消費者。
（三）缺乏以客戶為中心的服務理念
在理財產品設計的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質的客戶，商業銀行在發行的產品數量上進行了盲目而又瘋狂的競爭，忽視了對于市場的準確分析，沒有以客戶的需求為導向，理財產品合同上的條款規定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對稱，使得擁有信息優勢的一方即商業銀行可能利用這一優勢來損害信息劣勢方即投資者的利益。因此，很多理財產品在設計過程中都是以產品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長點，完善銀行理財產品自身的結構。更有甚者，理財產品只是傳統業務的延伸，完全不考慮客戶真實的需求，這種短視行為與理財產品的內在追求是相悖的。
（四）理財產品同質化嚴重，沒有自己的產品特色
理財產品之間沒有本質區別，同一性嚴重，具體表現為：一是資金投入的項目方向基本相同；二是客戶理財的進入門檻基本相同；三是產品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財。并且由于銀行理財產品具有很強的復制性，新的理財產品一經推出，即使在發行階段搶占先機，但因為會受到其他銀行的爭相模仿，最終也會失去原有的優勢，可能后期還會因為自身的某些失誤使得客戶資源再次流失。
二、推進商業銀行個人理財業務的對策
為了能使商業銀行進一步開拓理財市場新的`發展市場，全面加快個人理財業務的進一步發展，下面提出商業銀行個人理財業務發展的對策：
（一）明確市場定位，擴寬個人理財產品營銷渠道，加大營銷力度
在個人理財業務領域，銀行應該根據產品和業務的自身特點，積極完善個人理財業務服務平臺，構建銀行業務大堂經理、理財經理、柜臺人員相互協調的銀行營銷服務體系。一是要設立監督管理機構，對業務人員進行專業化的培訓和全方位的協調，使得每個人自身的價值最大化，更好地為客戶提供最優質的服務；二是要設立產品經理，對于理財產品的營銷進行詳細的規劃及管理，并且協調指導各個部門，讓整體實現自身價值最大化。并且要進一步明確自身產品的市場定位，要加大力度進行市場調研，根據客戶需求進行產品的設計和銷售。銀行開展理財產品營銷時，不能等待客戶自己上門，要自己主動出擊，實行“走出去”戰略。努力拓寬產品的營銷渠道，充分利用電視、報紙等媒體，進行自身產品的宣傳，樹立自身的品牌形象。
（二）加強風險揭示能力，推出第三方評估市場
銀行在進行理財產品的發售時，應該在銷售產品的合同中明確指明所銷售產品的市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞風險等信息，并應該鄭重提示產品的預期收益不等同于產品的實際收益。這就要求銀行在所發行的理財產品的說明書中對產品信息進行完全詳細的解釋說明；銀行還需要根據自身的實際情況向客戶說明產品的風險等級及投資表現等重要信息。這種做法有利于客戶對于是否進行投資做出自己的決定。商業銀行還要定期向客戶披露資金的流向，明確資金動向。當發生收益波動、產品提前終止、產品的重大贖回和產品遭到多方面的投訴等重大事件時，銀行應該及時告知銀監會和相關機構。此外還應設立第三方評估市場，一方面可以對銀行不同的理財產品的風險狀況和投資情況進行綜合性評級，另一方面可以根據客戶的風險承受能力及風險偏好提出建設性意見。
（三）建立以客戶為中心的服務理念，以客戶為本，提高服務質量
銀行之間的競爭也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務的質量。提供滿足客戶需求的理財服務，是提高我國商業銀行核心競爭力的主要方式。因此，商業銀行要發展個人理財業務，應該樹立“以客戶為中心，服務至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶作為重要的利益相關方，加強對客戶消費權益的保護。因為每個人在自己的不同時期對理財的需求是不盡相同的，對風險的承受能力和偏好程度也是會有所改變的。因此在產品設計階段，應該以客戶的利益為前提，努力根據客戶的風險承受能力和風險偏好為其量身設計理財產品。同時，商業銀行在提供服務時，應進行市場細分并提高客戶服務的針對性，提供差別化的貼心服務。
（四）重視理財產品的創新，實現產品差異性發展
銀行要重視理財產品的創新，要經常進行市場調研，及時把握市場中客戶的個性化需求，努力區分差別存在的因素，針對不同生命周期、不同財務狀況、不同風險承受能力的客戶的個性化需求進行產品設計和創新。除此之外，政府應該進行相應的金融體制改革，放寬金融中介機構的權限，營造有利于理財業務發展的政策背景，使得商業銀行不僅能夠為客戶提供銀行結算、咨詢、代理等服務，還能進行保險、證券、稅務等綜合性金融服務。最后商業銀行要整合自身擁有的信息和各種資源，與其他金融機構進行合作，打造屬于自己的個性化理財產品品牌，突顯出自身的特色。
參考文獻：
[1]鄧恩，盧燕.商業銀行個人理財業務的風險與對策[J].經濟導刊，20xx（02）：74-75.
[2]阮銀蘭.我國商業銀行個人理財市場現狀問題及對策[J].金融與經濟，20xx（02）：40-43.
[3]李瑞紅.商業銀行個人理財：產品創新、風險表現及建議[J].華北金融，20xx（02）：77-79.
[4]黎泉伶.中國商業銀行個人理財法律障礙與對策探索[J].法制與經濟，20xx（04）：90-94.
[5]任峰峰，陳愛華.我國商業銀行個人理財業務發展趨勢探索[J].時代金融，20xx（05）：85-86.
個人理財論文13
在當前負利率的環境下，銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機構的激烈競爭，另一方面又受制于內部體系嚴格的存貸比監管,導致商業銀行主要通過大量發行理財產品進行存款競爭。因此，近年來各家商業銀行紛紛加大了對理財產品的發行和推廣力度。
一、我國商業銀行個人理財業務機制存在的問題
我國商業銀行個人理財業務起步晚，發展不規范的情況主要存在以下幾個方面的問題：
（一）信息披露不充分
目前公眾對于銀行理財產品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財銷售人員給投資者介紹產品時避重就輕，通常會重點強調產品的本金相對安全以及預期收益率可以達到的具體數據，而對產品存在的風險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產品的風險揭示不足很容易給投資者帶來認識障礙。理財產品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領域，一般來說消費者并不是特別清楚，而商業銀行也不會特別說明在不同市場間操作是如何實現的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風險。而按照國外的標準，理財產品銷售時不僅要對投資方向等具體內容進行詳細說明，還要注明不同預期收益率的實現概率。在投資期內，銀行也沒有定期向投資者公布資產配置及產品收益的情況，并對產品可能出現的風險及時給予披露。而且很多商業銀行理財產品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續期限、認購起點和預期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內容。
（二）從業人員素質不高，缺少專業團隊
理財業務是一項綜合性的業務，它不但涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實務操作，還需要經辦人員具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的人員要求極高。雖然國內商業銀行在建立理財中心后，也配備了理財經理來為客戶服務，但是目前這些理財經理的專業性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內商業銀行的個人理財服務一直停留在產品推銷的層次，而不能提供專業的理財規劃，給個人理財業務的發展帶來阻礙。
（三）沒有形成品牌，缺乏服務理念
目前，國內商業銀行在個人理財產品的品牌建設方面的觀念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護不到位，從而使得理財產品在客戶中的認知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰略的.影響，國內商業銀行開始重視理財品牌的創立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統一的理財產品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個人理財理解為向客戶推銷產品，至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴重阻礙了個人理財業務的開展。只有把理財的理念、產品和服務結合起來，理財品牌才能深入人心。
二、深入完善我國商業銀行個人理財業務機制的應對策略
（一）建立完善的信息披露機制
商業銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行科學有效地投資管理，將理財業務的投資管理納入總行的統一管理體系之中。從事理財業務的商業銀行在設計發售產品時，應向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險；商業銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業銀行要及時報告銀監會或其派出機構。各家商業銀行要真正建立起理財業務風險控制機制、理財業務的服務及投訴受理機制、人民幣理財業務的信息披露機制。監管當局在下發的文件中明文規定商業銀行需要于產品發行和存續期間在理財產品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風險一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質量發生重大變化時還要臨時披露。監管當局還應建立對不執行相關規定的商業銀行的處罰政策。
（二）提高從業人員素質，健全考核激勵體制
我國商業銀行必須加大理財人員的培訓力度，組建起一支具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍。組織理財從業人員系統學習諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產等方面的專業課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運用各種知識，根據實際情況對客戶進行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業人員不僅具有嫻熟的公關技能，而且具有相當的金融理論知識經營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學的決策能力，能夠對市場上幾類金融產品進行比較分析、綜合評價，根據客戶需要選擇理財產品；能夠根據經濟發展的走向適時調整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養高水平的理財人員是一個長期而系統的工程，所以商業銀行要將培訓形成制度，定期進行，不斷更新客戶經理和從業人員的知識，更好地適應個人理財業務發展的需求。同時吸納和引進專業人才進行產品創新、資產配置、風險估算等業務。
（三）樹立品牌，傳播理念
商業銀行應該重視個人理財的概念推廣和市場培育，引導客戶建立正確的理財觀念，打造理財市場的專業品牌。注重銀行品牌與理財產品品牌的結合，建立品牌的關聯度，借助銀行整體品牌促使理財產品被顧客認可，還能使顧客圍繞理財產品加深對銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時充分發揮物理網點和員工優勢借助媒體和中介機構加強宣傳和引導。以信息技術和網絡為依托，以“網上銀行、手機銀行及多媒體服務中心”為服務載體，為客戶提供“任何時候、任何地點、任何方式”的理財服務。
個人理財論文14
一、個人理財市場的發展
（一）個人理財業務的發展
隨著我國資本市場環境的持續改善、股權分置改革和證券業務的創新，我國股市的結構性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創新，準入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結合，使得人民幣理財產品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財的愿望和參與程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續進入中國，促進了我國個人理財業務實現了極大的飛躍，加上我國金融機構對個人理財業務軟硬件的建設力度的加大，個人理財業務已經上升到了實質性的規劃和操作層面，個人理財的發展趨勢一片大好。
（二）個人理財業務發展的背景
第一，經濟的發展以及國民財務的`積累，我國的經濟總體實現了快中又穩的發展，經濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業、養老、教育和醫療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
二、個人理財與證券投資基金
（一）個人理財產品的分類
銀行理財產品，銀行理財產品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產品，存款類理財產品主要就是指傳統的銀行儲蓄類的產品，這類產品風險小，流動性強，收益率低，在個人資產配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經歷的。期貨、外匯和期權，這類理財產品的專業性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產品，保險規劃可以降低家庭理財的風險。
（二）證券投資基金的發展現狀
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當前我國證券投資基金市場發展的主流，截至20xx年第一季度，總的發行規模8892.95億元，同比增長127.74%平均預期收益率在4%～6%區間內變化，發展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優勢。與此同時，我國的證券投資基金產品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務和交易模式也在不斷創新運作日趨規范，符合我國絕大多數投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題
（一）資產配置同質化嚴重，投資策略趨同
我國的基金雖然形成了不同風險—收益特點的基金產品，但是受到證券市場發展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導致資產配置同質化現象嚴重，投資風格相似。
（二）羊群效應
這一效應源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務積極的投資策略，在信息優勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場的“羊群效應”特別明顯。
（三）從業人員素質不高，專業人才匱乏
我國基金行業快速發展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業內的高端人才流動頻繁，我國基金經歷培養期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業經驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內部治理結構不合理
首先基金持有人大會形同虛設，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風險責任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監督。
四、相關的政策建議
（一）加強人才建設、樹立正確的理財觀念
鑒于我國當前理財市場發展中重產品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業人員的教育培訓，培養和導入現金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識
金融機構只有順應投資者個性化和人文化的發展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業競爭中脫穎而出，個人理財業務今后的發展自會更加趨向個性化，金融機構必須通過不斷更新觀念，進行制度和產品創新。
（三）發展理財經營模式
我國當前金融機構理財是國內理財的主要形式，機構理財由于分業經營的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務質量和效果不佳。可以通過政策鼓勵和逐步發展獨立理財模式，逐步提高從業人員的綜合素質，規范行業發展。
（四）完善基金運營機制
我國當前證券投資基金領域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業監管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發基金業的行業內競爭來避免產品同質化和投資策略雷同化的問題，最后，促進開放式的基金發展。
參考文獻：
[1]趙叢叢.國內商業銀行個人理財業務發展趨勢研究[J].商場現代化，20xx（26）：12.
[2]陳芳.中國居民個人理財的現狀及對策[J].經營管理者，20xx（32）：10-12.
[3]魏敏，田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.
作者簡介：
曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學會計學專業，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學財務管理專業，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學會計學專業，本科生。
個人理財論文15
摘 要 本文以理財產品的發展脈絡來展開，針對中國金融市場發展情況及特點，進行各階段對各種理財產品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結構及理財規劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業務現存的問題，為我國個人合理規劃理財投資提供借鑒。
關鍵詞 個人理財 理財產品 理財機構 投資
日前，聯合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調查國家（地區）中的倒數第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產保值增值成為人們日益關注的問題。但無論是個人理財或是機構理財都涉及一個關鍵性問題—投資規劃。
一、 個人財富及個人理財業務概述
（一）個人理財業務的產生與發展
就內容看，個人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質不降低。
（二）個人財富及其結構
個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經濟形態。早期的個人財富只有實物資產，隨著商品經濟的發展與各種金融機構的形成與發展，個人財富中又增加了金融資產的部分。
（三）金融市場的形成和發展
20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現基金產品，其他各項金融工具也大量發展，個人理財業務也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業銀行債、企業債和企業短期融資債等企業類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經濟回穩，股市也逐步復蘇。
3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內生產總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發現和提供流動性等作用，而且國家已經做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產凈值合計8564.6億元，份額規模合計6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個人財富結構及其變化
1980年以來，美國的個人資產結構呈現出低儲備與低風險的.特征。美國個人金融資產中壽險、養老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產中固定資產所占的比例遠遠大于金融資產，個人財富主要依賴于房地產市場的穩定。
二、我國個人理財與投資規劃
（一）個人理財現狀
20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內生產總值10.4%的增速。高儲蓄的現狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財的主要方式，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經不滿足于單一儲蓄的理財現狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產等實業投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
（二）個人投資原則
1.流動性原則。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失較小；股票的變現因股價頻繁波動而不好確定變現的損失，但一般變現損失較大；其他理財工具也具有一定的變現損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經驗的專業理財機構進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風險。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。
三、我國個人理財情況實際分析
（一）基本情況分析
我國居民個人絕大多數收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業銀行個人理財部進行理財（購買商業銀行理財產品等）。
（二）我國個人理財分析
假設個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產投資、繳納養老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。
（三）我國個人資產負債管理
在我國個人資產負債管理中，我們參考的指標主要有資產的流動性、資產負債率、負債結構等。
在個人財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節流。
（四）我國個人資產風險控制
一是通過購買保險來抵御人身財產風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結論
根據我國個人財富現狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優化我們的生活質量，獲取最高的生活幸福指數。
參考文獻：
[1]Jack R.Kapoor，Les R.Dlabay，Robert J.Hughes.Personal Finance.上海：上海人民出版社.20xx.1.
[2]楊義群.投資理財實用簡明教程.北京：清華大學出版社.20xx.
【個人理財論文】相關文章：
個人理財論文08-30
個人理財論文02-16
個人投資與理財論文03-20
【必備】個人理財論文10-12
銀行理財論文4篇01-26
大學生理財的論文07-21
個人理財計劃09-12
個人理財規劃方案11-02
個人理財計劃范文03-13