【必備】個人理財論文
在學習和工作中，大家都有寫論文的經歷，對論文很是熟悉吧，論文是討論某種問題或研究某種問題的文章。你知道論文怎樣寫才規范嗎？以下是小編收集整理的個人理財論文，歡迎大家分享。
個人理財論文1
摘要
伴隨著社會經濟的日益發展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經濟發達地區，個人理財的發展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財的蓬勃發展和受到的廣泛關注相對應的是大學生群體個人理財的長期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財的忽視。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財得到發展和重視。
關鍵詞
大學生；個人理財；發展
1、個人理財的的發展
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經濟的持續發展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經濟發展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發展動力依然強勁，所以理財投資等金融業務在很長一段時期內仍然會蓬勃發展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會越來越高，因此如此大規模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財的發展勢頭必將持續走高。
2、大學生個人理財現狀分析
與我國個人理財領域蓬勃發展的勢頭相反，我國大學生群體個人理財持續低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點體現在大學生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規劃，而對自己資金有長遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認為個人理財是畢業工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。
3、我國大學生個人理財的完善
面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的'薪酬。其次，還學校還應當充分聯系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束后將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。
4、結語
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業務同樣是一個具有發展潛力的市場。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
參考文獻
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[2]孫倩。國內商業銀行個人理財業務模式構建[J]。 財稅統計 [3] 《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》。
個人理財論文2
20xx年，工商銀行在四家大型商業銀行中首家獲準開辦個人理財業務。業務開辦以來，工商銀行積極提升個人理財服務水平，引領國內個人理財業務創新發展步伐，產品銷售規模快速增長，銷售收入顯著提高，利潤貢獻占比逐步擴大，市場領先地位不斷鞏固，業已建立包含現金管理、固定收益、境內資本及債券市場投資、代客境外理財、人民幣結構性存款、外幣理財六大系列的個人理財產品體系，在個人理財產品豐富度、收益能力、營銷推動和運營穩定等方面具備領先優勢，獲得了廣大理財客戶的一致認可。
1. 個人理財產品規模近2萬億元，持續保持同業第一近年來，工商銀行積極順應內外部市場環境的變化，不斷優化個人理財產品結構，及時調整業務發展策略，努力提高營銷管理的精細化和科學化水平，有針對性地增發穩健收益類產品，增加期次理財產品額度供給，并根據市場變化靈活調整個人理財產品客戶端定價，開展對現金管理類產品的專項營銷，創新發行兩年期、三年期等長期限理財產品和隨心E系列理財產品，豐富客戶對投資周期的差異化選擇，加強對新客戶、新資金的外拓工作，全面促進個人理財產品規模增長。截至20xx年底，工商銀行個人理財產品規模余額近2萬億元，占全行業個人理財產品總規模的13%，市場占比繼續位列同業第一。
2. 積極做好個人理財產品研發，引領行業創新潮流工商銀行高度重視產品形態創新，引領行業發展。20xx年，工商銀行推出首只現金管理類理財產品工銀靈通快線，具備流動性強、收益穩定、安全性高、多渠道可供選擇等優勢，成為工商銀行現金管理系列旗艦產品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現金管理類個人理財產品，是國內首只支持365天7×24小時贖回實時到賬的個人理財產品。20xx年，工商銀行為完成產品結構轉型推出了“增利、尊利、穩利”系列產品，與傳統期次型產品相比優勢突出，具備期限豐富、支持全年預約購買、產品封閉期過后客戶可根據自身需求自由選擇贖回時間等優勢。20xx年，工商銀行創新推出掛鉤滬深300指數的人民幣個人理財產品，選取了廣為個人客戶熟知、公開透明的滬深300指數作為掛鉤標的，借助掛鉤形態的比較優勢，在力求穩健收益的`基礎上，進一步捕捉資本市場收益，滿足客戶的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對重點客戶群推出隨心e系列個人理財產品，可根據客戶需求定制期限、收益等要素，形態靈活，價格具有較強的市場競爭力，凸顯了工商銀行對于重點群體所開展的獨立特定化服務。
3. 積極構建個人理財服務體系，個人理財客戶數突破2100萬戶工商銀行始終將優質個人理財產品作為服務客戶的重要手段，現已建立相對完備的個人理財產品服務體系，可以為客戶提供全資產范圍、全時間周期、全角度配置的風險等級由低到高、投資期限由短到長、覆蓋全市場的個人理財服務，多年來通過穩健的投資運作為客戶創造豐厚收益，贏得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務個人理財客戶突破2100萬戶大關。
個人理財論文3
【摘要】隨著中國經濟的發展，中產階級隊伍的壯大，人們對個人理財變得越來越了解、越來越重視。近幾年中國的個人理財市場有了突飛猛進的發展，但是，中國的個人理財業務還是處于起步階段，現階段個人理財業務實質離真正的理財理念還有很遠的距離。
【關鍵詞】銀行客戶個人理財
一、理財與產品推介的矛盾
理財，顧名思義是對財富的管理，商業銀行的理財經理應該是根據客戶的需求及財務狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略，并在績效分析下進行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現在兩方面：第一客戶或市場細分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段，對理財服務的需求是不同的。從國際成熟經驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現階段的財富管理還僅處于資產管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務，在中國現階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產品推介卻非常相似。
走進國內的每家銀行機構，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負責接待這些VIP客人。可是基本上所有銀行的客戶經理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產品，而不管該客戶是否有需求購買這些產品。有研究表明起步階段的本土理財應以咨詢為驅動，確實現階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務。國內商業銀行為提高理財服務質量、培養理財經理一直在做不懈的努力。現在銀行內擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們去做。而且真正優秀的理財分析師應了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產、外匯、票據債券等等眾多領域，需要具備廣泛而又系統、專業的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的綜合專家，很多現有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個要求。對高收入階層的理財服務在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業銀行的VIP的服務，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？
“我希望能有值得信任的、專業的私人銀行家為我提供理財服務，幫我進行復雜的金融產品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發展私人銀行業務方面經驗少，業務水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產品種類，針對富裕人群的專業化財富管理水平等方面與國外發達國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務，協助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現。
二、如何平衡銀行利益與客戶利益
理財是個與客戶自身聯系緊密的高風險行業，對從業人員的職業道德有很高的要求。金融理財師執業道德準則中包括：正直誠信、客觀公正、專業精神、恪盡職守等。但階段商業銀行只是通過監管機制來制約風險，對職業道德的重視還遠遠不夠。現在各家銀行都在拼金融產品，這樣有利于產品市場的成熟，而理財經理們就在拼命賣產品。每個月每季度理財經理都有很重的任務要完成，理財經理間也講業績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風險。商業銀行作為企業來講努力實現自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產品銷售的同時，還應多考慮一下客戶利益。現在的商業銀行一般會要求VIP客戶填寫風險測評表，以此為依據來向客戶提供不同風險等級的產品，但客戶的風險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業道德準則中客觀公正一條中要求：金融理財師應誠實公平地提供服務，不得因經濟利益、關聯關系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業化服務時，應該從客戶利益出發，做出合理謹慎的專業判斷。但現實工作中理財經理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽去維護客戶的利益。一位理財經理曾風趣地說：“職業道德是上層建筑，我現在還吃不飽，沒有能力考慮那么多。”
然而只有堅守職業道德才能真正的熱愛一個行業，才能全心全意去做，對于理財業也是一樣。職業道德準則中專業精神一條中要求：金融理財師應該有職業的榮譽感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務時應及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經理的高素質，但人們把注意力大多都放在追求專業的金融知識上而忘記了追求過硬的職業道德。如果只求第一點而不求第二點，那中國的個人理財業很可能會赴中國保險業的后塵。很多理財經理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。
但客戶的信任度是可以培養的，而信任度的培養需要以理財經理的真誠、守信、保密為根基。商業銀行作為以利民、盈利為目的的企業，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應該嘗試為客戶搭建一個增進信任的`平臺，以平衡銀行利益和客戶利益。現在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細做好。三、金融市場、產品的不完善讓理財很難駕馭
中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預測，有很多經濟學家、證券專家的分析都不甚準確，理財經理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關心起投資，有很多客戶主動來找理財經理做咨詢，并讓其幫助預測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩定，還會怨理財經理的不及時提醒。
但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發展、股指期貨的推出，金融市場的風險還會進一步加大，防范風險的必要性顯得越來越重要，這給現今的理財經理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風險都是前所未知的。理財分析師必須常常學習新的經濟政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。
隨著各家銀行在理財產品上的不斷創新，極大的豐富了產品市場，但對于現今的理財產品銀監會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風險的平衡點都不知道在哪，就把產品推向市場，這樣的理財和創新只會給今后的市場帶來新的不規范和危機。”確實當今市場上的理財產品在設計銷售中確實存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩定的相對高的收益。
但現今的銀行理財產品出現負收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發售具有較高收益率的澳大利亞元理財產品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩健的產品。因此銀行應該了解自身是否具備開設某項業務的能力以及此業務可能帶來的風險后再決定是否推出產品。而在理財經理方面，他們應該對推介的金融產品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產品的風險。但即便如此客戶還可能會對銀行產品失去信心。
四、市場發展初級的頑癥
理財市場發展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場的不發達、高素質金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個人資產的全球化配置就很難實現。
但我們還是對中國理財的未來充滿信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發展到現在的水平已實屬不易。理財市場的一些研究機構在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進外來理財模式和開創新的理財方式。相信在未來幾年，在先進的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。
個人理財論文4
一、金融投資行為理論分析
金融投資行為理論悄然興起于上世紀80年代。其在博弈論和實驗經濟學被主流經濟學接納之際，對人類個體和群體行為研究的日益重視，促成了傳統的力學研究方式向以生命為中心的非線性復雜范式的轉換，使得我們看到了金融理論與實際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行為理論以期望理論、行為組合理論和行為資產定價模型為其理論基礎，并將人類心理與行為納入金融的研究框架，具體體現為以下幾個模型：
首先，BSV模型。BSV模型認為，人們進行投資決策時存在兩種錯誤范式：其一是選擇性偏差，即投資者過分重視近期數據的變化模式，而對產生這些數據的總體特征重視不夠，這種偏差導致股價對收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時根據變化了的情況修正自己的預測模型，導致股價過度反應。
其次，DHS模型。該模型將投資者分為有信息和無信息兩類。無信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的投資者存在著過度自信和有偏的自我歸因。過度自信導致投資者夸大自己對股票價值判斷的準確性；有偏的自我歸因則使他們低估關于股票價值的公開信號。隨著公共信息最終戰勝行為偏差，對個人信息的過度反應和對公共信息的反應不足，就會導致股票回報的短期連續性和長期反轉。
再次，統一理論模型。統一理論模型區別于BSV和DHS模型之處在于：它把研究重點放在不同作用者的作用機制上，而不是作用者的認知偏差方面。該模型把作用者分為“觀察消息者”和“動量交易者”兩類。觀察消息者根據獲得的'關于未來價值的信息進行預測，其局限是完全不依賴于當前或過去的價格；“動量交易者”則完全依賴于過去的價格變化，其局限是他們的預測必須是過去價格歷史的簡單函數。
最后，羊群效應模型。該模型認為投資者羊群行為是符合最大效用準則的，是“群體壓力”等情緒下貫徹的非理性行為，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過典型的貝葉斯過程從市場噪聲，以及其他個體的決策中依次獲取決策信息，這類決策的最大特征是其決策的序列性。非序列型則論證無論仿效傾向強或弱，都不會得到現代金融理論中關于股票的零點對稱、單一模態的厚尾特征。
二、對金融投資者的個人行為分析
1。多為投機心理，短期行為嚴重
我國很多證券投資者入市并不是看重上市公司真實的投資價值，而是企圖從中獲取超額回報。絕大多數的投資者入市的主要原因是為通過股票的買賣價差而獲利，這類人群多是為賺錢買賣差價進行短線操作;只有少數投資者進入股市是為了獲得公司分紅收益;38%的投資者因有閑置資金而，把股市看成是一個長期投資場所。高比例的企圖賺取短期收益群體的存在是一個十分危險的信號。博取短線利潤群體的過大是我國證券市場行情波動幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場不穩定的主要原因之一。從投資者入市動機上分析，就已經預示著我國證券市場投資者短期行為比較明顯。
我國個人投資者更多的是短線投資、投機，而沒有把股票作為長期的投資。另一方面，股票價格的劇烈波動誘發了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由于證券投資者容易產生羊群效應，使這種市場短期行為具有很強的蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認為找到了機會，就會過高地估計自己的能力，置自己的風險承受能力不顧，冒險參與高風險的證券投資活動。在我國證券市場中，我國投資者的短期行為特征表現為比較明顯的冒險心理和投機短期行為。
2。投資承受能力差
調查顯示，我國個人投資者以中等收入的工薪階層為主，家庭主要經濟來源為工資收入，參與證券市場的時間普遍較短，證券投資意識很強，但投資經驗相對缺乏，股市投入占家庭金融資產比例較大，這充分說明我國個人投資者的抗風險能力很弱，投資者對投資股市的“情感依托”強烈。
3。對股票專業知識了解不足
絕大多數個人投資者的股票投資知識來自于非正規教育，主要通過朋好友的介紹、股評專家的講解以及報刊、雜志的文章等獲得;在做投資決策時，投資者大多依據“股評推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個人投資者決策幾乎不做什么分析，而是憑自己的感覺隨意或盲目地進行投資。投資者進行投資決策時過于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對其他信息的關注和深度挖掘。大多數投資者在評價投資失誤時，往往將失誤歸咎于外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價等，而只有少數個人投資者認為是自己的投資經驗或投資知識不足;大部分投資者對新出現的金融品種如開放式投資基金的認知程度有限。
三、結語
總體來說，我國的股票市場中對于股票價格的影響因素過多，政策因素、大戶操作因素，這說明中國股市不符合經典金融理論對于市場是有效的基本假設;同時，投資者所表現出來的特點也不符合經典金融理論中，投資者對于風險總是厭惡的基本假定：在收益時，股民表現出對已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時，又寧愿苦苦等待，以待反彈機會。這些特點都說明中國股民的投資心理符合金融投資行為理論的期望理論。
參考文獻：
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[摘要]金融投資行為理論基于心理學的原則，把金融投資過程視為一個心理過程。循著金融投資行為理論的思路，對我國股票市場進行分析，探討金融投資行為理論對我國金融投資個人行為的影響。
個人理財論文5
一、個人理財市場的發展
（一）個人理財業務的發展
隨著我國資本市場環境的持續改善、股權分置改革和證券業務的創新，我國股市的結構性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創新，準入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結合，使得人民幣理財產品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財的愿望和參與程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續進入中國，促進了我國個人理財業務實現了極大的飛躍，加上我國金融機構對個人理財業務軟硬件的建設力度的加大，個人理財業務已經上升到了實質性的規劃和操作層面，個人理財的發展趨勢一片大好。
（二）個人理財業務發展的背景
第一，經濟的發展以及國民財務的積累，我國的經濟總體實現了快中又穩的發展，經濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業、養老、教育和醫療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
二、個人理財與證券投資基金
（一）個人理財產品的分類
銀行理財產品，銀行理財產品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產品，存款類理財產品主要就是指傳統的銀行儲蓄類的產品，這類產品風險小，流動性強，收益率低，在個人資產配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經歷的。期貨、外匯和期權，這類理財產品的專業性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的`同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產品，保險規劃可以降低家庭理財的風險。
（二）證券投資基金的發展現狀
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當前我國證券投資基金市場發展的主流，截至20xx年第一季度，總的發行規模8892.95億元，同比增長127.74%平均預期收益率在4%～6%區間內變化，發展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優勢。與此同時，我國的證券投資基金產品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務和交易模式也在不斷創新運作日趨規范，符合我國絕大多數投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題
（一）資產配置同質化嚴重，投資策略趨同
我國的基金雖然形成了不同風險—收益特點的基金產品，但是受到證券市場發展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導致資產配置同質化現象嚴重，投資風格相似。
（二）羊群效應
這一效應源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務積極的投資策略，在信息優勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場的“羊群效應”特別明顯。
（三）從業人員素質不高，專業人才匱乏
我國基金行業快速發展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業內的高端人才流動頻繁，我國基金經歷培養期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業經驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內部治理結構不合理
首先基金持有人大會形同虛設，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風險責任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監督。
四、相關的政策建議
（一）加強人才建設、樹立正確的理財觀念
鑒于我國當前理財市場發展中重產品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業人員的教育培訓，培養和導入現金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識
金融機構只有順應投資者個性化和人文化的發展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業競爭中脫穎而出，個人理財業務今后的發展自會更加趨向個性化，金融機構必須通過不斷更新觀念，進行制度和產品創新。
（三）發展理財經營模式
我國當前金融機構理財是國內理財的主要形式，機構理財由于分業經營的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務質量和效果不佳。可以通過政策鼓勵和逐步發展獨立理財模式，逐步提高從業人員的綜合素質，規范行業發展。
（四）完善基金運營機制
我國當前證券投資基金領域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業監管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發基金業的行業內競爭來避免產品同質化和投資策略雷同化的問題，最后，促進開放式的基金發展。
參考文獻：
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作者簡介：
曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學會計學專業，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學財務管理專業，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學會計學專業，本科生。
個人理財論文6
論文摘要：理財業務是商業銀行推進綜合化經營戰略的重要載體和提高中間業務收入的重要手段。我國商業銀行理財業務尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產品為主導，產品呢預期收益趨向合理，分成服務體系開始構建等熱點。產品風險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發展等問題仍然存在。我國商業銀行需要重新考察和研判市場方向，發揮理財業務對經營轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創新力度，探尋理財市場發展新空間；同時，由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變；建立健全理財業務風險管理體系。
論文關鍵詞：商業銀行個人理財業務理財產品銀信合作
金融業的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業銀行紛紛推行以轉變經營模式和增長方式為要內容的戰略轉型，金融市場和金融創新環境的日臻完善為銀行理財業務的拓展提供了良好的機遇。在國內外經濟金融環境發生深刻變化的背景下，商業銀行大力發展個人業務有利于熨平經濟波動的負面影響，提升同業競爭綜合實力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業理財業務尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面因素的制約，在迅猛發展的同時也呈現出一些亟待解決的新問題。本文首先總結了我國銀行理財產品市場的進程及特征，進而對當前理財市場中值得關注的重點問題展開分析，對商業銀行個人理財業務未來的發展方向及思路進行探索。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展
個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因
20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其后幾年外匯理財產品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
2006以來，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展，銀行理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。特別是面對存款市場激烈的同業競爭，國有商業銀行開始持續加大理財產品的創新和發行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網點資源、客戶資源、綜合實習優勢，國有商業銀行目前已經占據國內理財市場的主導地位。可見商業銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立于不敗之地。
2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進
在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注并具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。
此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。
二、我國商業銀行理財產品市場的特點
1、信托貸款類產品成為理財市場的主導
2008年各商業銀行理財產品發行數量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監會加大商業銀行理財業務規范整改力度等因素的影響，理財產品的品種結構普遍發生顯著變化。子2008年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩定的信托貸款類產品大幅增加，并保持迅猛增長的態勢，在各類銀行理財產品中已占據主導地位。如招商銀行全年累計發行“金葵花招銀進寶之信貸資產理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據盈利理財計劃”兩種信托貸款類產品宮674只，在其各類理財產品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產品作為理財業務推廣的重點加以集中發行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信托貸款類產品普遍具有投資標的明確、結構簡單、期限多樣、收益相對穩定等特點。從根本上講，信托貸款類產品的內在特性符合當前階段投資者、商業銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。
2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值
針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質的創新理財產品。例如，建設銀行在震后第五天就發行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災區，并且該產品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發行了“金葵花招銀進寶之信貸資產教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類以慈善、關愛為主題的理財產品，在很大程度上拓寬了銀行理財業務的發展思路，打破了以往理財業務同質化的常規，深化了理財品牌的內涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業務的長遠發展大有裨益。
3、產品預期年化收益率更趨規范合理
各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向于規范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結構掛鉤類產品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽光理財同升21號”掛鉤類產品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產的“全面配置計劃0807期產品”的預期收益率為4.38%；而農業銀行的“本利年08第15期基金精選型產品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監會要求，對于無法提供科學、準確的.測算依據和測算方式的理財產品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業銀行及其理財產品的美譽度和客戶信任度產生積極影響。
4、產品短期化趨勢更為顯著，期限結構日臻完善
與以往同類型產品相比，各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發行的全部理財產品中，期限在三個月（含）以內的產品數量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產品占比達59.7%，而一年期以上的產品僅占全部產品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產品的研發和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產品”期限分為14天、21天或1個月。在產品不斷短期化的同時，各銀行也注意產品期限結構的完善。以工商銀行11月份發行的“穩得利”系列產品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結構，能夠滿足不同投資者的偏好。
5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯
2008年來，針對中高端客戶的專屬產品不斷增加，銀行理財業務更加注重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產品”和“得利寶海藍31號產品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產品預期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產50萬元以上的目標客戶，并提供專屬客戶經理、專屬理財網點、專享增值服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務品質，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務專線、貴賓網上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成為商業銀行財務管理業務發展的重要基石。
三、我國商業銀行理財市場存在的問題
1、信托理財集合資金用于貸款可能引發潛在風險
由于央行對信托貸款利率下線沒有規定，因此信托貸款可以規避商業貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質上看是商業銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優化了商業銀行的資產負債結構。基于此，我國大部分商業銀行都開展了與信托掛鉤的理財業務，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業務，貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調查，對貸款用途也不會開展相關的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信托業雖然對此不負有償還義務，但也將面臨系統性的聲譽風險。
2、對客戶風險提示及信息披露不充分
部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。
對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏
在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場尚不發達，可以預期在未來相當長的一段時間內，我國個人理財業務掛鉤標的投資方向將主要向境外市場發展，其中主要投資產品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業人員異常缺乏國際衍生交易經驗特別是對國際規則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。
4、營銷宣傳不夠
個金融機構在理財產品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業廳里，都擺放著介紹理財產品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。
5、個人理財業務同質現象嚴重
我國商業銀行的個人理財產品的同質化趨向。在業務范圍上表現為，把現有業務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業的情況來看，基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發展。
同時，金融產品的復制特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個人理財產品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產品會被幾家商業銀行代理，或者同一商業銀行代理的幾家保險公司的理財產品只是名字的區別，而沒有實質性的差異。對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。
四、加快發展我國商業銀行理財業務的對策
從長遠來看，由于理財業務將國內居民財富迅速擴張而引發的對金融業務的外在需求，與商業銀行利用金融創新實現戰略轉型和多元化經營的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發揮理財業務對銀行經營轉型及客戶關系管理的重要作用
理財業務的快速發展對商業銀行推進經營轉型與實施客戶關系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發展理財業務有助于燙平經濟波動的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰并拉長盈利周期。首先，理財業務的快速發展能夠提高手續費和傭金收入在營業收入中的占比，有助于商業銀行實現收益來源的多元化和收入結構的優化；其次，利用理財業務平臺，商業銀行能夠實現與多個市場、多種業務的對接，并使之成為綜合化經營的重要載體和有益探索。另一方面，商業銀行理財業務若能與客戶關系管理有效結合起來，與客戶建立持久信任關系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優質目標客戶的流失率，還將促進理財業務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別交叉銷售和協同效應的實現，進而提升零售銀行業務對經營利潤的貢獻度，增強商業銀行可持續發展和抵御風險的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠
當前，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業務均冠以“金葵花”之名，經過持續不斷的培養，更使客戶自然而然低產生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業復制的。
在特色產品及服務方面，商業銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產品和信服務，從而獲取同業競爭主動權。理財不僅是一項規劃、一個系統、一種過程，更是規避經濟金融風險的“防火墻”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實現客戶資產保值增值。
3、加大創新力度，探尋理財市場發展新空間
面對錯綜復雜的市場環境，商業銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關監管政策的推出和調整以及一系列刺激經濟措施的實施，都為理財業務的創新提供了政策支持和發展空間。近期，銀監會相繼發布了《商業銀行并購貸款風險管理指引》、《銀行與信托公司業務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發現，更多的市場品種將被發掘。例如，并購貸款類產品可能成為銀信理財業務新的增長點。與傳統的信貸資產類產品相比，并購貸款類產品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創新。此外，股權投資及PE類產品預計也將成為優化銀信產品結構、提高產品附加值、提升銀信合作層次的重要領域。此類創新將私人股權投資等納入銀信業務合作范圍，打造個性比較強的高端理財產品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務品牌，進一步開創理財市場新的發展空間。
4、由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變
從國外金融機構理財業務的發展來看，理財業務并不局限于為客戶提供某種單一的金融產品，而是根據細分目標市場以及投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規劃方案。盡管近年來國內銀行理財業務取得了迅猛的發展，但仍處于“關注產品勝于關注客戶”的初級階段，與理財業務全方位、差異化、個性化的本質內涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內銀行理財業務的發展也應遵循由單一產品向綜合平臺，由大眾化產品向分層次服務，由單純的產品銷售向以金融顧問、資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變。
5、建立健全理財業務風險管理體系
理財業務的風險管理應既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方式和所開展的理財業務特點，制定具體而有針對性的內部風險管理制度和風險管理規程，建立健全理財業務風險管理體系，并將理財業務風險納入全面風險管理體系中。
在理財業務風險管理體系中，市場風險的防范于控制對于理財產品的投資運作具有特別重要的意義。商業銀行首先應根據自身理財業務發展的特點，建立并完善理財業務市場風險管理制度和管理體系。商業銀行研發、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
個人理財論文7
個人理財業務是指銀行專家在綜合分析客戶個人 （家庭） 財產的基礎上， 根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度， 對客戶資產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理， 以實現個人 （家庭） 財產的合理安排和增值保值。
這是由商業銀行借助其資金、專業人員、操作技術、經驗及信用等優勢， 為個人推出的一項資產管理業務。由于市場競爭、銀行間競爭和銀行內部等因素， 風險是始終存在的。中國銀行業監督管理委員會于20xx年9月頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》， 對此項業務進行了系統的法律界定和規范， 但并未從根本上解決問題。這個不容忽視的課題受到了理論界和實務界的廣泛關注。
一、商業銀行個人理財業務的法律認識
從民法上來看， 商業銀行和客戶是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關系包含債的關系、提供勞務的關系、委托代理關系。
（一） 債的關系。
商業銀行和客戶之間債的關系是以儲蓄存款為代表的， 這也是個人理財的一種方式。后來還出現了保證收益理財計劃、保本收益理財計劃等新型理財方式， 這些都是儲蓄功能的變形。
（二） 勞務關系。
商業銀行為客戶提供服務性活動， 即中間業務， 包括理財咨詢、理財分析、代收代付等。與債權債務關系相比， 商業銀行幾乎不存在風險， 最終的決策由客戶完成， 風險也由客戶承擔。
（三） 委托代理關系。
這種關系是我們要研究的重點。從一般的操作過程來看， 商業銀行根據客戶的.資金、風險承受能力和風險投資偏好來接受委托， 以自己的名義對客戶的資金進行投資、管理、處分。商業銀行是以被委托人的身份參與到這個關系中來的， 其行為已經具有了信托的性質， 個人理財業務具有了交叉業務的特征。而《商業銀行法》明確規定商業銀行不得開展證券、信托等金融業務。
從上面的分析中可以看出， 目前個人理財業務對上面提到的法律關系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個單一性質的法律關系， 這樣的結果是不規范的， 必然會產生問題。
二、商業銀行個人理財業務風險分析
（一） 法律風險。
在我國個人理財業務還不是一項成熟的金融產品， 金融法律規范中存在著盲點。首先是商業銀行個人理財產品市場準入的法律風險。我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對商業銀行市場準入作了規范， 將個人理財業務的市場準入分為審批制和報告制。如果商業銀行未對理財產品進行報批或報告， 將導致程序瑕疵， 一旦與客戶發生糾紛， 將會加重民事責任。其次是商業銀行個人理財產品宣傳和銷售中的法律風險。在實踐中， 許多商業銀行將客戶的儲蓄存款業務與理財產品進行搭售， 在宣傳中刻意模糊個人理財產品的名稱、性質， 混淆個人理財產品和定期存款的區別或界限， 導致客戶誤以為個人理財產品是儲蓄存款。一旦銀行與客戶發生糾紛， 商業銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔相應的民事責任。第三， 目前金融業分業經營的現狀使得商業銀行開展這項業務時把握不準確， 使之具有了信托的性質， 這樣最直接的后果就是面臨金融監管部門的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開展此項業務， 為法律風險程度的加深埋下了隱患。
（二） 市場風險。
金融產品的運作是與整個經濟環境密切相關的。宏觀經濟運行環境的變動、經濟周期的影響、金融市場的震蕩都會對理財產品的收益產生影響。目前我國個人理財業務中， 一種是投資國債和央行票據。雖然這兩者是以強大的國家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產品， 物價指數、利率、匯率等都會導致市場風險的產生。另一種就是貨幣類理財產品， 人民幣理財產品的發展空間本身是有限的， 再加上利率風險對人民幣理財的基礎性作用， 而且目前我國存在利率不穩定因素， 且銀行對人民幣理財又多含有儲蓄性質， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財的風險系數。在這樣的情況下外幣理財逐漸成為一種受重視的個人理財項目， 而目前我國商業銀行對嵌套在個人理財產品上的利率或匯率衍生產品的風險還缺乏規避手段， 風險系數較大。
（三） 操作風險。
主要來源于從業人員水平高低不等和商業銀行系統的缺陷。首先， 從業人員水平高低直接對商業銀行各項業務運作產生影響， 這是毋庸置疑的。其次從商業銀行系統的經營上看， 由于目前個人理財產品具有較大的同質性， 商業銀行普遍采用提高產品收益率， 打“價格戰”方式爭奪市場， 提高了成本的同時也加大了風險。另外， 保本型或承諾最低收益型個人理財一旦達不到預期收益， 商業銀行將不得不動用現金頭寸彌虧， 甚至還要進行再貸款彌虧， 將會聚積經營風險。從管理上看， 商業銀行在客戶信息缺乏的系統環境下， 對目標群體信息把握不充分以及對理財資金的管理不規范， 都將導致商業銀行在操作上的風險加劇。
（四） 其他風險。
這里主要指的是商業銀行在開展個人理財業務時盲目保證收益率， 對銀行信用透支， 這是風險產生的一個隱患。另外就是因操作引發危機而使客戶對銀行產生不信任進而要求回購投資， 或者投資者要求提前償付或投資對象到期變現時可能引起的價格波動帶來的流動性風險。
三、商業銀行個人理財業務風險管理
銀行加強風險監管， 不斷開創進取和時時的風險防范是不可偏廢的兩個方面。
（一） 建立完善的風險管理體系。
商業銀行要在事前進行全面風險評估， 確定客戶所能承受的總體風險程度；在管理過程中， 對自身可承受的風險程度進行指標量化， 針對不同的風險限額進行管理。
（二） 積極創新金融理財產品。
商業銀行要根據客戶財富水平、風險偏好、收入支出結構等因素對市場進行細化， 明確各種理財業務和理財計劃的目標客戶群， 向不同客戶層提供差異化理財服務， 實現個人理財業務由大眾化、同質化向個性化、品牌化的轉變。
（三） 建立完善的風險控制制度。
一是在推出新的個人理財產品時， 做好充分的市場調研， 有針對性的發售， 并確保操作符合規定。二是規范與客戶簽訂的個人理財業務合同， 銀行要明確體現自己的權利并詳細說明其實現方式， 對風險調節作出約定， 并做出風險提示。三是完善銀行內部的隔離措施以降低風險。
（四） 建立信息披露制度。
在宣傳過程中要突出理財性質， 宣傳用語使用要恰當， 風險提示要充分， 使投資者對理財業務有全面的了解， 并及時披露理財資金管理及運用情況、投資組合及風險收益變化情況， 以及其他對收益將會產生重大影響的事件等信息。
（五） 培養優秀的理財從業人員。
商業銀行應當建立一支長期穩定的、能力全面的個人理財業務團隊， 積極與境外的機構合作， 引進先進經驗， 創建適合我國國情的從業人員資格認證體系。
商業銀行是我國金融機構的重心， 在改革創新的同時積極預防風險是非常重要也是及其必要的。對于個人理財業務而言， 商業銀行要逐步提高自身的管理水平和經營水平， 提高風險防范能力， 從根本上提升我國商業銀行的綜合競爭力與盈利能力， 不斷發展壯大。
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個人理財論文8
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續，互聯網金融的發展，促使理財產品已經成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產品成為商業銀行新興業務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業銀行理財產品的發展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環境下，商業銀行個人理財產品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業銀行發展個人理財產品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業務；商業銀行；轉型路徑
金融危機的頻繁發生對世界經濟的發展有巨大影響，尤其對我國迅速發展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發展模式對我國金融機構具有重要的現實意義。
一、美國個人理財業務發展狀況
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:
1.混業經營，理財產品多樣化。美國商業銀行以混業經營為主，大多是全能型商業銀行，既經營金融機構業務，也開展商業銀行業務，積極運用科技創新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業化、產品個性化。美國商業銀行一般會設置私人銀行部、客戶經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業務；客戶經理窗口的目標客戶為大眾富裕客戶，除上述四類業務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高凈值的富裕客戶提供個性化、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理、環球財富保障計劃、退休計劃、遺產規劃等。此外，美國商業銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業務發展。美國商業銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯網技術被廣泛運用于個人理財業務。互聯網理財的興起使得手機作為移動終端，成為商業銀行新的技術著力點。
4.從業人員專業化、產品創新常態化。美國商業銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性。產品設計開發上，善于運用專業技術團隊、國際先進經驗，開發出針對性強、適合消費者的產品。此外，創新還體現在業務處理程序上，美國商業銀行大量運用先進科技手段，大規模自動化處理，既節省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產品的設計和銷售活動，實現了銷售渠道多樣化。美國商業銀行開展個人理財業務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障。
二、國內個人理財產品市場的特點
近年來我國商業銀行理財業務發展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業銀行理財產品發行數量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發展態勢得益于國際金融危機為銀行理財產品的發展創造了空間，股票、基金、房地產市場的不景氣助推了商業銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業銀行個人理財業務的發展都不盡如人意，主要表現在：
1. 忽視客戶調研，缺乏基礎數據。商業銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了，但不得不承認的是，商業銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業銀行仍然從自身利益出發，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業銀行并不擁有客戶需求的基礎數據，而此類數據正是挖掘潛在需求，創新產品所必需的。商業銀行不開展客戶調研，不重視基礎數據的獲取，這將會直接導致商業銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業銀行的未來可持續發展能力[3].
2.產品整合簡單、機械。在分業經營監管模式下，國內商業銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產品的開發受到很大的制約。理財產品同質化嚴重，首先表現為商業銀行理財產品類型趨同，即產品主要集中在傳統業務或已有產品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計、運作平臺，也不具備衍生產品發展的平臺和對沖技術。其次表現為商業銀行理財產品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現出“羊群現象”,產品跟風現象嚴重，創新動力不足，不利于全行業良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質量提升。商業銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核、績效認定、職業培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產品銷售環節中諸多不規范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅。現實表現為：商業銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產品的固有缺陷，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產品風險狀況，無法相信宣傳的產品收益水平，于是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環境被扭曲。
三、商業銀行個人理財業務轉型路徑
1.經濟新常態下的轉型。自改革開放以來，國民經濟不斷發展，居民收入高速穩定增長，政府職能也發生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變為由個人來承擔，于是管理好一生的收入和資產、實現有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養個人理財的主動性，倡導全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優勢，開展理財業務，贏得了大量優質客戶。由于我國個人理財業務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業銀行由傳統存貸業務逐漸向中間業務靠攏，作為中間業務之一的理財業務則成為商業銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業銀行發展個人理財業務將是大勢所趨。當前地區經濟之間、不同市場之間關聯性與共融性進一步加強，商業銀行應該具有把握全球宏觀經濟環境的能力，審時度勢地利用好經濟周期所帶來的機遇發展個人理財業務。
2.互聯網+時代下的轉型。20xx年是互聯網金融興起的元年，互聯網金融的發展是監管套利的結果，是商業銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物。伴隨著電子商務與金融網絡化的深化，商業銀行開始網絡化、移動化經營，發展網上銀行、手機銀行、移動支付等業務。新的.競爭環境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現商業銀行與企業和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業銀行在互聯網金融環境下轉型的發力點。電商平臺在推廣銀行支付結算業務的同時，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業的真實信息，利用這些數據發現金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產品設計與創新提供數據支持。
此外，商業銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯網時代的新型運作模式，目標群體是互聯網客戶，在戰略上與傳統銀行零售業務實現差異化。直銷銀行沒有線下的網點，客戶通過現代通訊技術獲取銀行的產品和服務。因此直銷銀行縮短了商業銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業務，無需排隊等候。直銷銀行的業務拓展和營銷不以實體網點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著優勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產業發展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發展中國家之一[4].從發達國家經驗來看，老齡金融往往具有后發優勢，將成為老齡產業發展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰。隨著養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發展關聯性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業務，提高產品的綜合創利能力。
四、新形勢下商業銀行應對策略分析
1.培育理財意識，優化理財市場。商業銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財的積極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業銀行應該在營造良好的理財環境上做好功課。商業銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創新機制，建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。最后商業銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合[5].因此，商業銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發，創新產品和服務，有差別、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。
2.強化理財產品的品牌營銷。為在個人理財產品市場中建立競爭優勢，商業銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業銀行充分了解居民個人理財產品市場的現實需求與精準預判未來可能出現的潛在需求。商業銀行應該整合內部資源，打造產品創新的優勢領域，找準產品定位。由此，商業銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養人才，創新產品。個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從業人員不僅要有扎實過硬的專業知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業銀行需要大力培養精英人才，在加強業務創新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現有的理財業務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業素養，培養一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。
創新是理財業務發展的不竭動力，只有不斷加快理財業務創新，增加研發、服務投入，才能推出更多適應市場的產品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創新和研發新的產品、服務。通過這些產品、服務來影響個人理財業務的走向。其二，提升技術含量。商業銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業的財務軟件系統集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態，為產品創新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優化產品結構。市場細分是經營的前提，商業銀行應依據針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創新團隊，提升產品創新質量。
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個人理財論文9
一、中國工商銀行大理分行個人理財產品類型分析
中國工商銀行是國內較早開展個人理財業務的一家國有商業銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業務試點，并逐步發展形成“理財金賬戶”品牌，理財產品規模不斷擴大，理財產品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產品，如：“匯財通”、“珠聯幣合”、“穩得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬于個人外匯理財產品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%。“珠聯幣合”理財產品是的境內外市場結合投資型理財產品，個人可用人民幣購買此類產品即可參與境內外市場投資，獲取更高收益。“穩得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發行，到期支付本金和收益的低風險理財產品。工行還自行開發設計創新型理財產品——“靈通快線”以滿足投資者現金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創新型理財產品。“東方之珠”屬于QDII產品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業及金融機構所發行的債券、票據及相關投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產品發展趨勢
工行發行的人民幣理財產品數量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個樣本，其中20xx年到期的樣本473個，20xx年到期的樣本93個，20xx年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發行比重也在增加。隨著期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產品超短期化特征明顯，超短期產品的預期收益有所上升，產品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發行3個月內的理財產品所占比重持續升高的同時預期收益持續上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產品占比有所上升，信貸類和其他理財產品所占比重下降。20xx年到期的理財產品債券類和混合類共占72.94%，票據類、打新股和類基金的發行量幾乎為零。20xx年到期的理財產品中，債券類、信貸類和混合型產品的`達標率相對較高，但與20xx年相比，各類理財產品的收益達標率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個人理財業務存在問題分析
第一，個人理財業務單一，同質化現象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內銀行的個人理財業務總體來說仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發行理財產品5859款，雖數量眾多，但產品同質化現象嚴重。期限不超過3個月的超短期產品、債券類和混合類產品占發行總量的七成以上，非保本浮動收益類產品占到總發行量的93.65%。對大理分行來說，結構性理財、信托、票據等成本、風險相對較高的理財業務占比較高，而基金、保險、券商理財等業務收入較高的產品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產品容易產生巨大的虧損，進而帶來系統性風險。
第二，商業銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網上銀行進行推廣和宣傳、通過營業網點柜臺業務員和大堂經理提供理財產品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產情況進行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業銀行的市場開拓意識不強，現行“一對一營銷”模式缺少有技術含量的營銷方式，營銷業務往往停在關系營銷的低層次上。
第三，銷售中過分強調收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業銀行理財產品業務仍是粗放型發展，在實際業務開展過程中以銷售業績論成敗。近年來，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場監管和法律規范滯后導致行業無序競爭、我國金融市場不發達和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業務的穩健發展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏復合型專業理財人員理財服務是一項綜合金融服務，對相關服務人員的專業素質要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業理財師數量尚未達到業務發展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產生，顯然難以應付綜合理財服務的要求。高素質專業團隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。
第五，發展受地區市場經濟環境制約個人理財業務也受制于地區的市場經濟環境。大理地區的個人理財業務出現“發展理財產品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監會引入“存貸比”指標控制銀行業風險，直接影響了貸款業務，加大商業銀行存款壓力，商業銀行之間打起競爭存款戰爭。而發行理財產品是商業銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產品發行規模，以犧牲理財產品自身收益穩定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產品本身特性丟失，影響銀行理財產品長期發展。
四、中國工商銀行大理分行個人理財業務發展策略
第一，加大理財產品的開發與創新根據工商銀行大理分行理財產品的定位，建立科學、先進的個人理財產品研發體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質的專職產品研發和測試隊伍，加快新產品開發速度;建立理財產品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產品的包裝和宣傳，提高產品的社會認知度;加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動金融業健康持續的發展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區經濟平穩較快增長、城鄉居民收入提高、企業和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細分的基礎上運用4PS理論實施產品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客戶適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業務發展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續發展嚴格遵守關于理財風險的相關規定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產品收益水平及風險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息;積極推進理財業務向綜合性金融服務轉變，確保理財業務的發展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應;應對客戶進行理財觀念推廣，引導客戶學習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業人員培訓體系。通過培養高素質的專業人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環境，優化人力資源配置。
另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業務發展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，狠抓產品功能培訓，提升營銷業務技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發展銀行理財產品的競爭中自發形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產品開發中應依靠產品創新和市場細分而非通過扭曲價格占領市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果;從銀行內部采取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業務風險，比如：設立獨立的第三方機構對商業銀行理財進行評價，設立維護理財產品的市場化定價機制，引導我國的商業銀行個人理財市場長期、健康、穩固發展，改善金融市場，促進經濟健康發展
個人理財論文10
摘要：關于大學生的理財問題一直是高校關注的焦點，很多高校就此也開設了相關的課程和講座來思想上感知大學生的消費觀，本篇論文我對大學生的個人理財問題從國內外分析、大學生理財的現狀、造成現狀的原因、大學生理財中存在的問題、大學生如何理財等幾個方面來研究和討論當代大學生的理財問題，也搜集了很多相關的資料和數據，從不同的角度來論述大學生個人理財問題。
關鍵詞：大學生；理財；個人影響與社會影響
一、國內外理財模式。
1.西方發達國家的大學生的理財模式。
1.1生活的高質量追求。歐美學生大多習慣提前消費，當經濟蕭條時來嘗試改變原有的習慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品并相應的增加消費量：降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據了解可知日本大學生在現今消費時最注重資源的節約，他們擅用優惠券、關注促銷商品、反季購買消費品以降低相對于正常經濟市場時期的開支。
1.2投資理財的合理規劃。西方發達國家的資本和商品市場為大學生個人投資、自主創業提供了良好的社會環境。歐美大學生生活費用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費用。加拿大學生將自己閑置的資金存人金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經驗管理機構來替自己理財來降低自己的投資風險。
2.國內大學生個人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發生著變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子。現代人的習慣：投資理財。錢可以變成資本，也成為了創造收人的手段。現代理財的一個很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產的增值。但由于我國大學生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經驗，迫使投資的失敗，投資理財的最基本要求是：資產增值=投資理+生活理財。
二、大學生個人理財現狀及原因分析。
1.大學生個人理財研究現狀。
1.1經濟來源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學生生活費來源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無償贊助、勤工儉學、借款、貸款提供部分經濟來源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質。由此調查結果顯示可見學生主要的資金來源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財務來源導致大學生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產總值的上升，大學生在學習期間創造的價值極低，如果當代大學生的財務來源主要來自于自身的創造，那我國的國內生產總值有不可估量的變化。據查資料得知，大學生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源占大學生的88.82%自己賺錢作為生活費的的人很少占大學生的4.74%除此之外都是用其他來增加收人的。
1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。大學生是具有獨立的購買能力的個體據了解調查顯示在消費心理和購買行為上有以下不良行為傾向：
1.2.1資金結構安排不合理一在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費較多而在學習上的消費較少。作為大學生我們的首要任務是學習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來幫助我們的身心發展，認清作為大學生的首要任務。
1.2.2消費缺乏理性觀念。片面追求時尚消費心理不成熟不根據自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學之間形成攀比、沖動消費的習慣，我們要更具自身的經濟實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發展的東西時無法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發展。
1.3存在很多理財誤區。
1.3.1投資理念不成熟。大部分學生在學期開始時都要將錢全部以活期存款的形式存人銀行一沒有投資理財的想法：要么將錢投資于風險較高的金融行業中。比如炒股、炒匯、買彩票等。由于我們并非是金融行業的投手，也沒有相關的專業知識來做基礎，更沒有實踐經驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風險、行情不好帶來巨大損失。
以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學習中，失去了更多的積極向上的機會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關的經驗，更能帶來一點微小收人。
1.3.2沒有處理好短期與長遠利益之間的關系，勤工儉學成為大多數大學生賺錢的渠道但是不少學生沒有認清學習和勤工助學的`重要性，將大部分精力放在了勤工儉學上忽視學習而導致學習成績的下降，最后沒有自己合適的工作，導致長遠的利益與短期利益的輕屬關系發生了質的變化，最后導致失去更多創造財富的機會。
1.3.3部分學生金錢觀發生扭曲。在盲目消費后為了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經濟來源，來支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等。很多學生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行為觀念還給家人帶來很多的擔憂和焦慮，也為自己以后的發展埋下了不可揮去的一幕。
2.造成大學生理財觀現狀的原因分析。
2.1社會環境的影響。高校的發展離不開社會環境。21世紀由于我國經濟迅速的發展步人了經濟建設的軌道，傳統的消費觀念與現今的觀念相互產生了矛盾消費方式同時有了很大的變化。大學生正處于學習世界觀、人生觀和價值觀的重要階段。很容易被社會上的不良風氣影響和左右。社會上不正確的消費觀。使大學生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學生缺乏獨立理財的校園與社會環境。
現實中大學生做兼職的學生比例相對很較少的在這種大環境下想讓學生有很好的理財觀念簡直是癡心妄想的事情，再加上科技的進步與發展，現今很多大學生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學生沒有了消費的理性。
2 .2家庭因素：現今的大學生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養的，家長把孩子視為家庭的重點照顧對象一部分的經濟來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應的政策把孩子上大學的費用視為必須的、責無旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。
削減其他開支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經濟來源從來不要求大學生擔心。因而許多學生不知金錢來的之不易更不可能意識到理財對大學生發展的重要性。
2.3學校理財教育的缺位。在現今社會教育的形勢下高校放松了對學生進行艱苦奮斗、勤儉節約等優良傳統的思想教育。在日常管理方面一學校在一定程度上認為，學生花的是自己的錢對浪費等間題并沒有太大的要求與管理，對大學課程設置考慮不周的原因教學脫離學生實際發展不能有針對性地結合大學生的實際理財情況進行思想教育。以致大學生得不到更好的教育與引導，使得當代大學生在步人社會中存在諸多的理財間題。
三、當代大學生應如何理財。
1.可以在適當時間參加一些勤工儉學的活動，以增加消費收人來源，減輕家里的經濟負擔。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會做一些勞動力和技術型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥：.是這些事情不應當以影響學業為基礎，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢了學習，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。
2.學會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學手上還是有部分閑置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經類專業，切對股票或基金比較相對熟悉，風險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著交學費的態度，你也可以少投人一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。
3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望。可是超市中惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后能夠為自己用得著的？}又僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有動搖了你的消費習慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！
4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠為自己創造更高的貨幣資金。
5.將有效的資金投人到有效地應用中讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。于是，我們在書店會“以學習的名義，買下這本，買下那本”.我們絕對不反對買書，但是，同學，你買的書你看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認i的學習消化一本。有時甚至不禁有‘書非借不能讀也“的感慨，當然，借書也不失為學習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費。
6.在校園內多開展關于豐富的理財活動，如模擬理財，大學生理財規劃設計，為校園的環境逐漸形成良好的理財氛圍，學校要注重大學生理財的思想建設間題，多在校園內廣播、電視宣傳理財的相關內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發現與總結最近大學生理財觀念中存在的間題并為解決困難提出相關的建議。
四、結語。
大學生作為當代的消費主力軍，在現代社會引領消費時尚、改善消費結構方面起著不可替代的作用。他們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射著當前大學生的生活狀態和價值取向。面對未來復雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀念、養成良好的理財習慣，做好長期的理財規劃，能有效合理的利用金錢。
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個人理財論文12
隨著居民個人收入水平的上升，居民個人的理財意識也在不斷增強，個人理財產品日益成為農村信用社的重要經營領域。本文結合當前的具體環境，提出了有效改善農村信用社個人理財產品業務的對策和相關建議：
一、優化理財環境
個人業務環境主要由市場環境和政策環境組成，其建設歷來是相當重要的。無論是在農村信用社的組織架構上，還是在其業務分工的重組過程中，都應對個人理財業務發展的特殊性要求進行深入研究，并在此基礎上，結合個人理財業務的發展需求，明確個人理財業務規劃、管理和發展的負責人選，這一人選必須具備相對獨立的職權、相對明晰的職責和相對綜合的專業結構。
二、建立針對性強的理財中心
農村信用社應結合農村客戶的具體實際，充分整合現有的網絡資源，真正探索出一項符合現代農民需求的理財業務，積極構建個人理財的服務營銷和風險管控體系、技術支持系統，并不斷加以完善。同時在農村和鄉鎮設立理財中心，并針對農民的特征化要求，推出"農民理財顧問";綜合考慮當下農民關注的子女上學和養老問題，對教育儲蓄產品的準入條件進行適當調整，并專門設計一套能夠滿足農民養老需求的投資理財產品。
三、找尋目標客戶，提高理財業務的效率和效益
對客戶市場進行細分，為客戶提供個性化、差別化和分層次的服務。客戶在不同階段 （ 如：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對個人理財產品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶經理可通過客戶檔案的建立來分析客戶的承受風險能力和價值風險度，進而達成細分客戶市場的目的，并根據客戶的具體特征，為其提供差異化的理財服務；還應積極構建一個合理的準入標準。理財經理應切實以 VIP 客戶為重點服務對象，采取各種方式來深入了解有價值客戶的相關信息，并完成客戶檔案的構建。除此之外，還應通過電話或信件的方式對服務的宗旨和內容進行詳細介紹，同時對信用社的理財業務進行推銷，以有效激發客戶的興趣，保持與客戶之間的良好溝通，其實加大營銷力度，提升服務質量，進而形成自身的忠誠客戶群，最終為理財業務的發展創造有利的條件。
四、加快理財人才培育
當下，國內實行的是分業經營的管理模式，人們在金融競爭的發展過程中對其提出了更加嚴苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監部門的監管之下，促進混業經營方式的形成和發展，并真正打造一支能夠滿足混業經營發展需求的理財隊伍。為此，我們必須做到以下幾點：
1. 制定崗位輪換制度，使農村信用社的員工能夠合理地流動，進而建立一個極具流動性特征的理財人才市場；
2. 加快各級層次理財人才庫的構建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學習能力、客戶營銷能力和復合化工作經歷的大學生引入其中，進而實現員工整體素質的有效提升和企業凝聚力的大幅度增強。當下，個人金融市場需要的是高素質的銀行理財人才，他們通常具備以下特點：
（1） 不僅充分了解銀行的業務，還具備投資市場的相關知識；
（2） 不僅掌握了各種營銷技巧，還能通曉客戶的心理。作為優秀的.理財人員，不僅要具備復合化的理財知識儲備，還應實現理財再培訓和再學習的制度化，并積極打造理財學習團隊，形成一個學習型的組織，真正培養出一批資歷高、素質好的專業技術人才，并對其進行重點培訓，最終形成一支能夠滿足金融時代要求的高素質復合型專業理財隊伍，他們不僅精通產品和業務知識，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴謹懂法的專業態度、勤奮刻苦的專業精神。
五、加快科技和產品創新，提升個人理財功能
要順利開展個人理財業務，理財產品是關鍵，而理財產品的創新，又離不開科技的支持。由此可見，要實現個人理財業務的順利開展，應首先實現"人機結合".正因如此，我們有必要加大相關科技支持系統的研發和應用力度。首先，要加大個人優質客戶管理系統、個人綜合理財業務系統等的開發力度，以實現對客戶資料的管理和客戶相關信息的收集、分析，進而篩選出優質客戶，明確個人理財的目標群體，從而為理財人員分析個人財務狀況和比較投資方案的過程提供極大的便利，最終為客戶提供個性化的理財建議，并實現理財效率和質量的有效提升。其次，在充分運用高科技電子網絡的基礎上，加大全新理財產品的研發力度，以豐富理財產品的內容，提升理財服務的質量，真正為客戶提供一套高質量、有價值的理財方案。再次，要加大電話銀行、手機銀行、網上銀行和客戶服務中心等渠道的開發力度，創造銀行與客戶"雙贏"的局面。個人業務歷來是國內銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個人客戶提供的是一種無差別的大眾化服務。在市場競爭愈演愈烈的今天，國內銀行必須積極引入"市場細分"的理念，切實以"客戶"為中心，以"目標客戶"為基礎，在明確客戶實際需求的基礎上，完成相關產品的開發，并對其進行有差別、有選擇性的營銷和客戶服務；同時要結合客戶在不同階段、不同行業和面對不同風險時對產品的偏好，真正設計出一個極具個性化特征的理財計劃。針對低端客戶，主要通過電話銀行、網上銀行和自助銀行等提供自助服務；至于高端客戶，則由客戶經理提供"一對一"的服務。對個人客戶經理制而言，其服務具有主動性、全面性和個性化的特征，各商業銀行正是借此來吸引黃金客戶的，個人理財服務應盡快走上個性化的發展道路。
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個人理財論文13
【摘要】根據中國國家統計局頒布的歷年CPI（居民消費指數）數據，中國近3年CPI數據為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數據為1.8%。依據國際貨幣基金組織（IMF）預測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權威部門和經濟學家同時認為我國經濟將進入一個溫和增長期。
來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從20xx年1月1日起，個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統籌。“11%變成8%”到底會對我們的養老金賬戶以及將來要領的養老金產生多大影響呢？
20xx年，國家體改辦等8部委出臺《關于城鎮醫藥衛生工作體制改革的指導意見》，衛生部等4部委推出《關于城鎮醫療機構分類管理的實施意見》，把醫療機構分為營利性與非營利性。較大規模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫療服務質量得到改善，但醫療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。
【關鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議
面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。
要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。
人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時期
剛結束學生生涯，開始職業旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業后情況完全發生了改變，要靠自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據現有的經濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。
不如先學會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產生的沖動消費。適時的建立自己的應急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。
有了應急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養成一個良好的儲蓄習慣，由于短期內您就會面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產上未來您會得到很大的回報。
如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經濟的選擇。
二、三十而立
經過五至七年的打拼，事業上已經小有成就，財富積累也經歷了初步階段。事業逐漸步入穩定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數30歲的人已經步入了婚姻的殿堂，結婚早一點的，已經在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。
財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高。”
那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。
在這個人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規劃了。
三、步入中年
事業、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩定的時期，事業步入豐收期。在這個時期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養老等責任。
從財務角度來看，最重要的應當是自我養老的理財規劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規的估算，國家社會大致能提供30%左右的養老保障，而為了建立您年老以后的財務尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養老金來養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養老規劃，您將會后悔終生。
您或許已經累計了一定的經驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些。或許您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數的百分比投資于風險類資產，隨著年齡的上升，逐步降低風險資產的比例，適時的.往低風險的債券類資產轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養老基金組合。
處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規劃您的保障。
四、過了六十
開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數人會在適當的時候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產的增長上。不過，多數人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產不受損失已成為一項更重要的任務了。
現在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信托產品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫療基金，應付突發狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關懷。
人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？
投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？
另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。
二、長期投資（定期定額）
每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？
如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。
過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什么緣故？
由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。
更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
三、組合投資（資產配置）
俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。
除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
四、優質投資（相信專家）
基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財的小建議，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規劃手段。
每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！
參考資料：
1、中華人民共和國國家統計局：《全國年度統計公報》20xx年、20xx年、20xx年。
2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領您構筑個人財富》，20xx年10月出版。
3、晨星中國：《開放式基金評級系統》
4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》
個人理財論文14
摘要：
投資理財專業學生個人理財方案設計實訓，是一門重要的實踐指導課程，通過實訓，學生在熟悉各種理財工具的特點和客戶的基本財務狀況、風險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。
關鍵詞：
投資理財專業；個人理財方案設計；實訓
一、理財規劃方案范例：
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫療保險、少兒醫療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產自用房現值50萬，銀行存款現值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產情況如下：
二、具體解決方案
根據結合財務指標表的數據，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的資產優化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
（一）策略與建議
本理財規劃方案的目標是通過對現金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現金規劃建議
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業，突發事故等意外的情況而引發的現金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃
目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方沒有任何商業保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產增值計劃
您是一位穩健的.投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據自己的風險承受能力做適當的選擇即可。
4.遺產管理規劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規劃，以令子女受益更多。
（二）理財效果預測
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經濟環境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現金流量表更加穩健。通過現金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現金流量表更加得到穩定，資產負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩健。
個人理財論文15
摘要：本文通過對國內、外商業銀行個人理財業務 發展 狀況進行比較分析，重點指出了我國商業銀行個人理財業務與國外商業銀行同類業務的差距，并針對此差距提出了對策建議，以期進一步促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
關鍵詞：國內外商業銀行;個人理財比較;對策
隨著我國金融業的全面對外開放，外資銀行紛至沓來，國內外銀行對個人理財業務的爭奪帷幕已經拉開，國內銀行將面臨日益嚴峻的市場考驗，個人理財業務已經成為國內外金融業競相追逐的新的利潤增長點。
我國商業銀行個人理財業務起步較晚，雖然近幾年發展迅猛，但從我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，距離國外商業銀行所開展的個人理財業務仍有較大的差距，這些差距主要表現在以下幾個方面：
一、個人理財業務含義的比較
在國外，個人理財稱為財務策劃，是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，在律師、 會計 師、稅務師等專家的協助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經營策略等方案，并幫助其實施。
目前，我國對個人理財的定義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務，它指的是根據個人（家庭）的風險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標，對個人（家庭）的財產進行 科學 的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人（家庭）財產的合理安排、消費和使用。
二、經營模式、投資工具的比較
在國外混業經營模式下，商業銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一體的多元化發展戰略，可以為客戶提供更為全面的金融產品和服務，滿足客戶多樣化的需求。從產品種類來看，外資銀行可提供的個人業務產品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我國金融業一直實行分業經營模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業務，銀行只能代銷這些產品，而不能針對客戶的需要設計出個性化理財產品，這極大地限制了個人理財業務的深度和廣度，使得銀行在境內可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個人理財產品比較單一，增值性產品和服務所占比重相對較低。
三、核心產品的比較
在國外，個人理財業務的劃分主要以客戶為中心，在設計個人理財產品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務和私人理財服務為核心產品，其主要內容包括結算業務、貸款業務、委托業務、投資業務和私人理財服務，同時，國外個人理財業務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產品和服務，使顧客能夠找到適合自己的產品和服務模式。
而國內商業銀行個人理財業務的核心多是以傳統的個人金融業務（結算業務、貸款業務、委托業務）以及部分投資服務為主，并且投資業務還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作。與國外的銀行理財產品相比，目前國內商業銀行的個人理財產品更多的是形似，還沒有達到神似，只是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。此外，國內個人理財還缺乏關于資產管理、遺產規劃、稅務規劃等私人理財服務。
四、客戶資源的比較
在國外，商業銀行的客戶質量較高，花旗、匯豐直接將境內的'5%—10%的高收入階層作為其目標客戶，客戶質量最高;子銀行的理財服務，尤其是貴賓理財，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上，匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準入標準。
而國內商業銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領和私營業主等，客戶質量相對較差且分布不均勻，準入門檻相對較低。
五、市場細分策略的比較
在國外，商業銀行在進行市場細分時，注重避免內部機構與人員的重疊和競爭，以業務模式、長遠規模效應、盈利水平和交叉營銷等作為細分的主要依據和標準，客戶分層細致。
而國內商業銀行在市場劃分時比較粗糙，內部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重，以單一業務量為劃分標準，客戶分層粗獷。
六、營銷方式的比較
在國外，商業銀行從客戶需要為出發點，以主動營銷為主，注重系統性營銷。
在營銷方式上更多地依賴于高科技和 網絡 ，通過建設網上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯網的ATM機與POS機等 現代 化界面，可以使客戶在任何時間、任何地點實現與銀行的互動式無縫對接。
而國內銀行從完成營銷任務為出發點，以被動營銷為主，分割情況嚴重，客戶管理系統利用程度低，較為依賴營銷人員的經驗與個人努力。與外資銀行相比，國內商業銀行在物理網點的建設上具有外資銀行無法比擬的優勢，但網上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。
七、客戶關系管理的比較
在國外，商業銀行在開展個人理財業務時，建立了客戶信息管理系統，對客戶信息進行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財產品及服務，并十分注重服務的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關系的管理制度，舉辦各種活動，與客戶保持“連續關系”，獲得客戶的忠誠度。
而國內商業銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數銀行尚未開發和使用客戶服務管理系統，在日常客戶管理工作中無法進行準確的市場分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調用客戶檔案資料，無法真正實現互動式和
個性化的客戶關系管理，無法為客戶提供全面的理財建議。
八、風險控制的比較
在國外，商業銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監控體系，并且與其他銀行共享目標消費者的相關信息。同時憑借 計算 機技術和網絡技術的支持，具備一流的專業評估能力。
而我國，由于個人征信系統的缺失、缺乏配套的專業評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統，為商業銀行個人理財業務的開展帶來了風險隱患。
九、員工素質的比較
在國外，商業銀行的客戶經理很多具有注冊理財規劃師（Certified FinancialPlanner，CFP）資格，有著較高的業務素質和豐富的職業經驗，并且在遴選過程中必須經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓。
而國內商業銀行近些年雖然加快步伐進行理財客戶經理的培養，但大多數客戶經理仍是從個人 金融 從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，而且其資格大多是由各銀行自己認定的，缺乏統一性和權威性。
十、考核機制的比較
在國外，銀行個人客戶經理的待遇與營銷業績直接掛鉤，營銷業績以客戶群組給銀行帶來的風險加權成本核算匯 總結 果為基礎進行考核，考核指標有市場占有率、集中度以及客戶關系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統性較強。
而我國，由于個人理財業務的效益主要體現在中間業務收入上，其效益又不能獨立核算，使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外，個人理財業務營銷績效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業務量為基礎，采用單項指標（發生額、余額）或多項相互矛盾的指標，缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系，連貫性和系統性較弱。
基于上述差距，我國商業銀行應從經營理念、創建理財品牌、開發個人理財信息系統、細分個人理財客戶、加強內部管理制度、建設個人理財隊伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實現個人理財業務在我國的快速 發展 。
參考文獻
[2]劉艷紅，商業銀行個人理財業務研究，吉林大學碩士學位論文，中國知網，20xx年4月。
[3]周茂清，我國個人理財模式的轉變及商業銀行的應對之策，《新金融》20xx年第1期。
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