淺析P2P進入銀行托管資金時代論文

　　2015年以來，中信、招商、民生等商業(yè)銀行紛紛發(fā)力P2P資金托管業(yè)務(wù)，民生銀行自今年2月開放首批4家P2P平臺接入“網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)”后，不少國內(nèi)知名P2P平臺都表達了合作意愿。 可以說，銀行介入P 2P資金托管的重要性已經(jīng)成為行業(yè)共識，P 2P開始進入銀行托管資金的時代。

　　一、銀行十p2p，迎來蜜月期

　　P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)自2007年引入國內(nèi)以來，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新和分化，整個行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢。網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，平臺數(shù)量達到1946家，當年成交金額609.62億元，而在小遠的2010年，平臺數(shù)量僅有10家。

　　小過，在P2P平臺快速發(fā)展的同時，行業(yè)暴露出的系統(tǒng)性風險也受到了廣泛關(guān)注，出現(xiàn)逾期、違約和跑路等問題的平臺數(shù)量劇增，截至2015年6月，累計有661家平臺出現(xiàn)各種程度的問題，2014年全年出現(xiàn)問題的平臺有275家，是2013年的3.6倍。

　　在出現(xiàn)問題的平臺里，有46%是詐騙、跑路平臺，平臺跑路的原因主要有兩個:一是平臺自身經(jīng)營小善;二是平臺鉆監(jiān)管政策的空子，趁目前監(jiān)管還未強制規(guī)定平臺必須引入第三方托管，主觀上惡意卷走客戶交易資金。

　　要解決以上問題，前者需要平臺提高經(jīng)營管理和風險控制能力，后者則需要平臺合規(guī)操作，引入第三方托管。絕大多數(shù)P2P平臺對第三方托管都是持歡迎的態(tài)度，希望通過第三方托管來改變行業(yè)現(xiàn)狀，促使行業(yè)健康發(fā)展，同時也幫助投資者樹立信心。

　　與此同時，在利率市場化的沖擊下，各商業(yè)銀行也一直在努力尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將中間業(yè)務(wù)作為重要利潤增長點。其中，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)以其小占用銀行經(jīng)濟資本，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入，連接貨幣、資本和實業(yè)三大領(lǐng)域的優(yōu)勢，成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展業(yè)務(wù)。

　　放眼望去，野蠻生長又需資金托管的P 2P行業(yè)顯然是銀行拓展資產(chǎn)托管規(guī)模和創(chuàng)造資產(chǎn)托管收入的最佳選擇。

　　一邊是P 2P平臺的資產(chǎn)履需有資質(zhì)的來托管，一邊是銀行尋求新的托管業(yè)務(wù)增長點，雙方的廣泛合作可謂是“一拍即合”。各商業(yè)銀行紛紛試水P2P資金托管。未來，雙方還將在資金結(jié)算監(jiān)督、大數(shù)據(jù)金融等多個領(lǐng)域展開合作，銀行與P2P的托管合作即將迎來蜜月期。的.實際進出情況進行托管，這是與投資者切身利益最為相關(guān)的部分，目前行業(yè)內(nèi)跑路平臺挪用的也是這部分資金，因此交易資金的托管成為P 2P資金托管業(yè)務(wù)中產(chǎn)品設(shè)計最核心的內(nèi)容。

　　二、兩種合作模式

　　目前，第三方支付機構(gòu)托管模式并未得到監(jiān)管層的認可，監(jiān)管層希望具有風險管控能力和托管業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行來對P2P進行真正的托管。

　　風險備付金托管，為保護投資者的利益，P2P平臺需要建立風險準備金賬戶，當平臺借貸發(fā)生逾期或違約時，平臺可以動用該賬戶里的資金先行歸還投資者的本金。

　　當然，為防比風險準備金被挪用，實現(xiàn)風險準備金和平臺其他資金的真正隔離，平臺必須將這部分資金交由銀行托管，銀行為其開設(shè)專戶并對專戶資金

　　其實，監(jiān)管層之所以希望銀行積極參與P 2P資金托管業(yè)務(wù)，就是因為銀行具備風險管控的天然優(yōu)勢，有助于規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展。 與此同時，銀行也要提前預估在P 2P資金托管業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的各類風險，采取有效措施予以防范。

　　第一，銀行要建立合作平臺的準入門檻。

　　銀監(jiān)會一位領(lǐng)導在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上提出了P 2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的原則，其中就包括“P2P要有行業(yè)門檻”。對于銀行來說，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上建立合作平臺的準入門檻，小能為了吸收存款和創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入而小加甄別地引入合作平之。因此，建議銀行在選擇合作平臺時，可以考慮如下因素:

　　平臺注冊資本金、運營時間以及盈利狀況。要求P 2P平臺在歷史經(jīng)營期間未出現(xiàn)過違規(guī)問題。

　　平臺股東背景。若平臺的股東為央企、大型國企或者有政府背景，那么平臺無異于多了一道監(jiān)管屏障，道德風險將大大降低。當然，如果平臺股東為大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機構(gòu)，那么平臺也能形成相應(yīng)的優(yōu)勢。

　　平臺高管情況。平臺高管團隊應(yīng)由具備金融從業(yè)經(jīng)歷和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷的人組成。

　　平臺風險控制體系。平臺應(yīng)有專門的風險管理團隊以及完善的風險控制體系，并且通過接入央行征信系統(tǒng)，全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負債等信用風險。

　　第二，銀行要加強內(nèi)控管理，嚴防操作風險。

　　銀行從事 P 2P資金托管業(yè)務(wù)的人員須具備托管資質(zhì)和相應(yīng)的專業(yè)能力，對P2P行業(yè)了解透徹，在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)進行業(yè)務(wù)操作。銀行要將P 2P資金托管業(yè)務(wù)納入內(nèi)控管理中，定期進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和整改違規(guī)行為。

　　第三，銀行要建立信息監(jiān)測機制及風險預警機制。

　　“天下武功，唯快小破。”銀行需及時掌握監(jiān)管部門的政策動向和P2P行業(yè)的市場動態(tài)，分析開展P2P資金托管業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的政策風險、市場風險、操作風險、信譽風險和法律風險等，提前予以防范與化解。同時，及時關(guān)注合作平臺的經(jīng)營情況，借鑒信貸業(yè)務(wù)中貸后管理經(jīng)驗持續(xù)監(jiān)控平臺風險，防患于未然。

　　第四，銀行要利用自身風險管理優(yōu)勢幫助平臺完善風險控制體系。 在業(yè)務(wù)合作中，雙方可互通有無，互相學習對方的先進運營和管理經(jīng)驗，尤其是銀行本質(zhì)上就是一個經(jīng)營風險的企業(yè)，要利用自身在風險管控領(lǐng)域積累的經(jīng)驗幫助P2P平臺，深化風險管理機制。

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