對于融信公司運作特點及認識管理論文
一、淄博市在促進擔(dān)保業(yè)發(fā)展方面的支持
淄博市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展從2004年開始起步,截止2010年末,全市各類擔(dān)保機構(gòu)70家,擔(dān)保機構(gòu)總注冊資本23億元,超過1億元的9家,有45家擔(dān)保機構(gòu)與銀行建立了信貸擔(dān)保合作關(guān)系。1.政策激勵,財政支持2008年2月,淄博市政府下發(fā)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建議的意見,積極鼓勵民間資本投資擔(dān)保機構(gòu);市及各區(qū)縣政府、高新區(qū)管委會每年都在財政預(yù)算中安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專項資金,對經(jīng)有關(guān)部門考核認定業(yè)績突出的,主要從事中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu),給予一定比例的風(fēng)險補償;擔(dān)保機構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)兩年以上,按當(dāng)年新增中小企業(yè)貸款擔(dān)保額部分給予千分之二的獎勵;對獲得國家、省專項資金支持的擔(dān)保機構(gòu),按獲得資金支持額度的50%給予配套補助;對擔(dān)保機構(gòu)人員培訓(xùn)、信息化建設(shè)等給予適當(dāng)補貼。支持符合條件的擔(dān)保機構(gòu)爭取國家發(fā)改委和國家稅務(wù)總局批準(zhǔn)免征3年營業(yè)稅的政策;經(jīng)市中小企業(yè)局、市財政局認定,對從事中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu),自開業(yè)之日起3年內(nèi)其上繳稅收地方收入部分,由市、縣兩級財政給予全額支持。2.推進金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的合作鼓勵金融機構(gòu)加強與擔(dān)保機構(gòu)的合作,綜合考察擔(dān)保機構(gòu)注冊資金到位情況、資本實力與其擔(dān)保額度適應(yīng)程度、信用資質(zhì)、風(fēng)險防范和控制水平等多種因素,對具備較高信用等級的擔(dān)保機構(gòu),擔(dān)保放大倍數(shù)可提高到5~10倍。同時,依托人民銀行企業(yè)征信管理系統(tǒng),采集企業(yè)融資需求和信用信息,向金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)。要求各金融機構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H,積極爭取上級支持,降低與中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)合作的門檻,確定合作擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本下限。要求各金融機構(gòu)合理確定風(fēng)險分擔(dān)比例,適當(dāng)擴大放大倍數(shù),促進解決更多中小企業(yè)融資瓶頸問題。3.營造有利于擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的良好環(huán)境淄博市要求有關(guān)部門依法對擔(dān)保機構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)中涉及工商、房產(chǎn)、土地、車輛、船舶、設(shè)備和其他支產(chǎn)、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等抵押物進行登記和出質(zhì)登記,不得指定評估機構(gòu)對抵押物進行強制評估,不得干預(yù)擔(dān)保機構(gòu)正常開展業(yè)務(wù),凡符合要求的,在5個工作日內(nèi)辦結(jié)相關(guān)登記手續(xù),登記費按最低收費標(biāo)準(zhǔn)收取。4.商業(yè)銀行開通“銀擔(dān)”合作通道各家商業(yè)銀行都設(shè)立了專門的中小企業(yè)服務(wù)部門,開展了貸捷通、速貸通、助業(yè)貸款、企業(yè)商務(wù)卡等服務(wù)產(chǎn)品以及票據(jù)質(zhì)押、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型業(yè)務(wù),為銀行與擔(dān)保機構(gòu)合作提供了廣闊的業(yè)務(wù)空間。
二、淄博融信擔(dān)保公司經(jīng)營特點
淄博融信投資擔(dān)保有限公司是一家由政府引導(dǎo)、企業(yè)參與、專業(yè)化經(jīng)營、市場化運作的擔(dān)保機構(gòu)。公司成立以來,充分發(fā)揮信用可靠、高效快捷、簡便靈活的優(yōu)勢,累計為中小企業(yè)及個人用戶提供擔(dān)保貸款20多億元,有效破解了中小企業(yè)融資難問題,成為淄博地區(qū)規(guī)模最大、信貸質(zhì)量最好、銀行信譽最高的擔(dān)保公司之一,是全市惟一獲國家發(fā)改委、國家財政部重點扶持資助的信用擔(dān)保機構(gòu)。
1.科學(xué)定位,誠信經(jīng)營當(dāng)前,中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題日益突出,成為制約企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。融信擔(dān)保公司成立以來,始終把破解中小企業(yè)融資難問題,打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)環(huán)境為己任,提出了“整合中小企業(yè)信用資源,做好風(fēng)險管理,改善信用環(huán)境”的經(jīng)營理念,充分發(fā)揮“溝通銀企關(guān)系,促進信用升級,減少融資難度”的作用,努力為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的.生存空間。為不斷壯大融資擔(dān)保規(guī)模,2009年5月,融信擔(dān)保公司進行了資產(chǎn)重組,其中淄博高新區(qū)財政注資3000萬元,同時吸收7家資產(chǎn)運作良好、實力強、發(fā)展前景廣闊的企業(yè)集團參股2200萬元,使注冊資本達到1.05億元,重組壯大了規(guī)模實力,增強了社會信譽,滿足了貸款擔(dān)保額度較大的企業(yè)融資需求。
2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提升市場竟?fàn)幜Ψe極順應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展趨勢,把產(chǎn)品創(chuàng)新作為提升競爭力的根本,大力拓展融資擔(dān)保業(yè)務(wù),培植新的業(yè)務(wù)增長點。一是中小企業(yè)發(fā)展互助聯(lián)盟。吸引優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)參與,建立集政府引導(dǎo)、商業(yè)擔(dān)保與企業(yè)互助擔(dān)保于一體的中小企業(yè)發(fā)展互助聯(lián)盟,集合眾多中小企業(yè)的優(yōu)勢共同抵御風(fēng)險,爭取銀行貸款的主動地位,共同培育信用聯(lián)合體。在聯(lián)盟運作方式上,由擔(dān)保公司和銀行機構(gòu)共同對申請企業(yè)進行信用評級認可,引導(dǎo)企業(yè)間自愿組成互助小組,繳納互助加盟金,共擔(dān)風(fēng)險、相互監(jiān)督。擔(dān)保公司對會員企業(yè)給予20%~30%擔(dān)保費率優(yōu)惠,適當(dāng)降低貸款擔(dān)保條件,并由高新區(qū)反擔(dān)保基金提供一定額度的反擔(dān)保;銀行對會員企業(yè)貸款實行10%~20%的利率優(yōu)惠,在政策允許的范圍內(nèi),對會員企業(yè)貸款優(yōu)先給予規(guī)模,并盡量簡化操作程序。在擔(dān)保抵押方式上,根據(jù)會員企業(yè)實際,采取動產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等多種新型擔(dān)保抵押貸款方式,凡是法律不禁止、評估價值較合理、權(quán)屬較清楚的財產(chǎn)都可以進行貸款抵押,極大方便了客戶,增強了可操作性。二是中小企業(yè)集合信托貸款擔(dān)保。以信托公司設(shè)立信托計劃為平臺,通過財政資金有效引導(dǎo)、募集社會資金參與,發(fā)起設(shè)立總規(guī)模為2億元的集合信托貸款基金,將募集資金投資于中小企業(yè)信托貸款,為中小企業(yè)提供融資成本近乎銀行貸款基準(zhǔn)利率的債券融資。融信擔(dān)保公司作為第三方保證人,通過與銀行合作,不僅拓展了業(yè)務(wù)渠道,而且宣傳了企業(yè),提高了企業(yè)知名度,很多高端客戶也非常青睞這個融資產(chǎn)品。三是中小企業(yè)流動資金貸款擔(dān)保。對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理、成長性好、誠信度高,但因流動資金暫時短缺而陷入困境的中小企業(yè),通過動產(chǎn)質(zhì)押、解決過橋資金等方式,及時幫助企業(yè)解決融資難題,避免了企業(yè)資金鏈斷裂,不僅救活了一批企業(yè),而且發(fā)展壯大了一批企業(yè)。3.規(guī)范運作,防控風(fēng)險一是健全完善工作制度。嚴格按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求構(gòu)建公司組織結(jié)構(gòu),初步形成了科學(xué)、完善的法人治理機構(gòu)。同時,公司通過不斷增資擴股,吸引社會資金參與,從根本上避免了股權(quán)單一和一股獨大的弊端,使股東結(jié)構(gòu)和股權(quán)比例更趨科學(xué)合理,形成了“股權(quán)分散、三權(quán)分立、專業(yè)化團隊運作”的經(jīng)營格局。在內(nèi)部管理方面,公司嚴格實行評審分開、審貸分開、錢賬分開和責(zé)任追究制度,形成了科學(xué)完善的風(fēng)險防控制度體系。二是建立嚴格的授信程序。對貸款擔(dān)保企業(yè)嚴格信用調(diào)查,從企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營效益、償債能力、信用狀況及成長性等方面進行嚴格審查,并做到“十看”,即看法人、看自有資金、看產(chǎn)品、看現(xiàn)金、看回籠、看納稅、看用電、看存貨、看工資、看抵押,通過嚴格授信審批程序,最大限度防控風(fēng)險。三是實行反擔(dān)保和分解代償風(fēng)險。要求所有受保企業(yè)必須有反擔(dān)保措施,同時擔(dān)保公司向銀行交付10%的風(fēng)險準(zhǔn)備金,通過建立公平合理的風(fēng)險分擔(dān)機制,既增強了各方的責(zé)任感,又有效分散和化解了風(fēng)險,實現(xiàn)了銀行和擔(dān)保公司互惠互利。四是建立嚴格失信懲戒機制。加大對失信企業(yè)懲罰力度,如果企業(yè)違約,互助加盟金將變成違約金,從而加大失信成本;企業(yè)守信,將按照加盟金額的10%給予固定回報,提高了企業(yè)誠信價值。五是嚴格貸后監(jiān)督和服務(wù)。加強對授信企業(yè)的跟蹤管理,定期對其進行調(diào)查了解,掌握其生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況,對經(jīng)營效益不理想的企業(yè)及時幫助查找風(fēng)險隱患,防范未然,保證了擔(dān)保資金的低風(fēng)險運營。
三、幾點啟示
1.發(fā)展信用擔(dān)保機構(gòu)是有效破解中小企業(yè)融資難題的重要途徑融信擔(dān)保公司的實踐證明,擔(dān)保機構(gòu)作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁,在緩解中小企業(yè)融資難題、提高企業(yè)信用水平、化解銀行貸款風(fēng)險等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。地方政府部門要積極創(chuàng)造條件,鼓勵支持更多的民間資本進入擔(dān)保行業(yè),大力引進戰(zhàn)略投資者和國內(nèi)知名擔(dān)保機構(gòu)來我市投資,鼓勵商業(yè)性的信用擔(dān)保機構(gòu)和企業(yè)間互助擔(dān)保機構(gòu)的融合發(fā)展,推動政策性擔(dān)保機構(gòu)與市場性擔(dān)保機構(gòu)相互補充、協(xié)調(diào)并進。
2.政府引導(dǎo)扶持是信用擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展的重要保障中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險高、收益低,社會效益高、自身的經(jīng)濟利潤低,具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)。加大政府扶持力度,走政府引導(dǎo)和市場化運作相結(jié)合的模式,不僅可以提高擔(dān)保機構(gòu)社會信譽度,增強市場競爭優(yōu)勢,而且可以拓寬擔(dān)保資金的籌措渠道,有效撬動社會資金,集合小信用為大信用。各級政府應(yīng)進一步加大政策扶持力度,逐步擴大信用擔(dān)保專項基金規(guī)模,形成持續(xù)穩(wěn)定的資本金補充機制。要加快轉(zhuǎn)變財政扶持方式,將財政支持中小企業(yè)發(fā)展的資金由直接投入企業(yè)向重點支持擔(dān)保體系建設(shè)傾斜,通過擔(dān)保信用杠桿功能,更好地發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用。3.防范和控制風(fēng)險是推進信用擔(dān)保機構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的重要前提擔(dān)保業(yè)是高風(fēng)險行業(yè),沒有較強的抗風(fēng)險能力難以為繼,防范和化解風(fēng)險是擔(dān)保機構(gòu)生存與發(fā)展的核心問題。要嚴格實行擔(dān)保項目的全過程風(fēng)險管理,規(guī)范擔(dān)保的操作程序和擔(dān)保管理制度,健全完善反擔(dān)保措施、風(fēng)險分散機制和風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。建議各級政府加快建立擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償機制,對擔(dān)保機構(gòu)按照實際擔(dān)保金額的一定比例給予風(fēng)險補償,降低經(jīng)營風(fēng)險,促進擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
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