關于小額貸款公司可持續發展研究的論文

　　小額貸款公司可持續發展研究

　　【摘 要】組建小額貸款公司是有效配置金融資源，引導資金流向“三農”和微型企業的金融創新。本文對山西小額貸款公司試點情況進行了調查，并對小額貸款公司可持續發展提出了建議。

　　【關鍵詞】小額貸款；可持續；發展

　　一、小額貸款組織的國際探索與中國實踐

　　長期以來，在廣闊的農村，正規金融服務的缺失，已成為制約農村經濟發展和農民擺脫貧困的主要障礙。一些發展中國家在民間互助金融組織的基礎上，探索出了以孟加拉國鄉村銀行、印度尼西亞人民銀行為代表的成功模式。

　　這些小額信貸組織堅持將貸款的目標客戶定位為中低收入者，發放信用貸款，實行比較高的貸款利率以覆蓋高成本和高風險，實行分期還款，額度較小。這些做法防范了信貸風險，保證了小額信貸組織的可持續發展。

　　二、小額貸款公司在山西的試點情況

　　小額貸款公司之所以能夠與農村信用社等正規金融機構同臺競爭，并得到各地政府和群眾的認可，主要得益于其獨特的制度優勢：

　　對于地方政府而言，小額貸款公司可以填補國有商業銀行機構網點逐步收縮造成的“真空”，在農村金融市場發揮“鯰魚”作用，推動農信社、農業銀行等機構的改革創新，從整體上提高了農村金融服務的效率和水平。同時，推動民間閑置資金回補“三農”，將我國龐大的民間儲蓄和農村金融需求連接起來，有利于地方經濟發展。

　　對“三農”和微型企業而言，小額貸款公司貸款種類更加細化，開發了公司加農戶擔保、公務員工資擔保、信用戶評定貸款信用等品種；貸款審批更加快捷、高效，快則當場辦理，慢則2到3天；擔保方式更加靈活簡單，大部分為信用貸款，無需提供抵押、質押，更加適合“三農”和微型企業的實際需求。

　　對投資者而言，小額貸款公司給民營資本進入金融領域提供了機遇，可以使民間借貸行為“陽光化”；盈利空間較大，貸款利率一般在人民銀行規定的同期同檔基準利率的四倍之內，高于正規金融機構貸款利率；行政干預較少，地方政府不介入公司經營和人事安排，在貸款業務上完全實行自主經營。

　　對金融監管部門而言，小額貸款組織試點工作充分吸取了歷史上農村合作基金會失敗的教訓，不吸收公眾存款，不跨區經營，有效控制了風險，即使出現貸款收不回、機構倒閉的問題，也不會影響社會穩定，屬于機制創新。

　　三、小額貸款公司發展中存在的問題

　　1.市場定位偏離問題，對地方“三農”支持力度小

　　小額貸款公司的設立就是為了有效配置資金資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展。實踐中，小額貸款公司更多的是以利益最大為出發點，著眼于中小企業融資，而對于“三農”組織的貸款熱情還較為有限，“三農”貸款占比較低。

　　2.貸款風險度較集中，信貸風險防范困難

　　根據《小額貸款公司指導意見》規定，小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，但目前多數小額貸款公司不同程度地存在貸款行業集聚、壘大戶的現象。

　　3.內部控制制度不健全，業務操作規程亟待規范

　　山西省小額貸款公司大都是近幾年成立的，是一個全新的機構，新知識、新業務、新人員又面臨著當前經濟金融全球性的危機，而小額貸款公司業務靠手工操作，貸款信息來源狹窄，僅憑信貸員對農戶日常的了解，小額貸款公司難以準確掌握借款人的資信狀況。

　　由于未接入人民銀行征信系統，小額貸款公司業務以擔保和信用放款為主，對借款人的資信狀況只能靠貸前調查獲得，其準確性無法保證。小額貸款公司的股東，全部是民營企業家出身，對金融政策、金融業務知識還處于逐步認識和了解階段，如何從民營企業管理轉移到金融管理上，也面臨嚴峻考驗。同時小額貸款公司普遍缺乏貸款風險管理人才，難以滿足信貸風險管理的需要。

　　4.利率定價機制的科學建立問題

　　小額貸款公司目前利率的定價方式，是以中央銀行基準貸款利率的四倍為主線，并結合貸款用途、貸款期限所確定，并沒有根據當地農戶的盈利水平及信用等級、貸款方式、貸款風險系數、貸款成本率、貸款目標收益率等指標確定，從而使貸款利率定價方式呆板而缺乏科學性，在無形中設置了較高的'客戶“門檻”，將大量的客戶拒之門外，且一般農戶和個體工商戶根本無力負擔高額的融資成本。 四、相關政策建議

　　1.完善公司治理結構，加強監督管理

　　小額貸款公司應逐步完善和規范法人治理結構，建立良好的內部運行機制，參考銀行類金融機構的貸款管理等制度制訂完善規章制度，加強小額信貸公司信貸風險控制。

　　一是貸款發放應堅持“市場化運作、自主經營、自我約束、自我發展、注重效益、控制風險”原則。

　　二是要在資金來源、利率、貸款對象、貸款額度上符合相關政策規定。

　　三是完善風險管理機制，加強貸前審查和貸后監督，防范道德風險。

　　四是采取靈活多樣的方式對現有人才隊伍分層進行業務素質的強化培訓，特別要注重培養管理層的專業素養，使公司能夠更加專業地評估風險、細分市場、制定價格、分配庫存，充分發揮“小額、短期、分散”的經營優勢，形成與商業銀行的差別化競爭，突顯其“短、頻、快”的核心競爭力。

　　五是應規范業務經營的合法性和合規性，分別從資本金的合法性、資金運作、貸款利率、貸款投向、貸款對象的合規性和工作人員職業道德等方面建立對小額貸款公司的社會監督機制，促進小額貸款公司樹立良好的職業道德風范。

　　2.增強收益管理能力，提升利率定價水平

　　由于客戶群體的風險屬性與服務要求直接關乎其能夠接受的利率水平，如：貸款風險較高的客戶往往能夠接受較高的利率，所以小額貸款公司要對市場進行細致劃分，識別不同客戶群體的各方面特征，做好客戶類型評估，為利率定價做好前期準備工作。

　　加強對貸款發放歷史數據的分析，不斷改進分類方法，建立信貸發放數據庫，為市場細分提供歷史經驗參考。小額貸款公司應根據客戶類型制定其能夠接受的最高利率。如：按對貸款需求的迫切性，可將客戶分成“急需型”和“非急需型”兩類，由于急需型客戶對利率價格的敏感性較差，可以實行較高的利率。

　　3.逐步將小額貸款公司納入信用體系建設

　　根據小額貸款公司的實際發展情況，建議條件成熟時逐步將小額貸款公司貸款信息納入人民銀行信貸征信系統，為小額貸款公司查詢貸款客戶信息提供便利，幫助其提高識別風險能力，對借款人形成一定的約束，督促其按時還款，建設良好的信用環境。

　　4.加大政策扶持力度，實施優惠政策，扶持小額貸款公司健康發展

　　支持“三農”是建設社會主義新農村的主題，小額貸款公司就是為服務“三農”經濟而進行的試點，政府各級部門應從財政、稅收、工商管理等方面給予試點優惠政策，如出臺簡化注冊登記手續、減免稅費、適當降低農戶貸款中涉及擔保、抵押手續方面的登記、評估、公正的費用等配套政策，以增強小額貸款公司服務“三農”的信心，鼓勵和推動小額貸款公司健康發展。

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