信貸供需雙方仍需努力論文

　　隨著經濟步入新常態，銀行業貸款增幅放緩，信陽市企業融資難、融資貴的問題逐漸凸顯，有效信貸需求不足和實體經濟貸款難問題并存。

　　基本現狀

　　成因分析

　　風險管控難度較大，加重銀行惜貸心理。在“三期疊加”宏觀經濟形勢下，企業經營困難加劇、資金鏈趨緊、貸款違約概率加大等特征被放大，造成基層銀行業信用風險的上升。突出表現在“三個集中”，即機構集中：信用風險主要集中在風險管控能力較弱的中小銀行中，超過60%的中小銀行不良貸款出現“雙升”；區域集中：信陽10個縣區中，不良貸款余額較年初上升的占50%，不良率超過4%的占70%；領域集中：抗風險能力能力差、貸款違約率高、逆經濟周期能力弱的中小微企業成為信用風險的高發地帶。3月末，該市銀行業不良貸款余額較年初上升5961萬元，不良率突破3%良好銀行的標準。由于信貸業務同銀行的考核機制、績效機制相銜接，一旦出現不良貸款，職員將面臨職業前景堪憂、無限期追償債務的困境，銀行對實體經濟的惜貸、慎貸心理被迫加重。

　　信貸管理體制欠佳，限制信貸投放節奏。在目前大型銀行普遍實行授權授信政策統一、資金管理辦法統一的背景下，基層銀行業金融機構特別是縣域機構在信貸審批權上缺乏話語權，金融資源“路徑”依賴傾向明顯，銀行業支持縣域經濟發展的.杠桿效應未能顯現。例如，作為促進該市經濟轉型和產業優化的縣域茶產業，由于基層行貸款審批權有限，使得接近65%的茶企業的信貸投入接近空白。“農字頭”行社由于歷史包袱重、改革壓力大、經營體制不順，在經濟下行壓力下，對貸款更是慎之又慎。各銀行業金融機構在傳統的信貸標準、風險管控、經營管理等方面已形成穩固模式，偏好支持擁有有形物質資產的行業，而對增長迅速、前景廣闊、社會效益高的文化產業、服務產業等輕資產、重技術的新興產業“望而卻步”。3月末，該市銀行業貸款增量、小微貸款增量同比下降顯著，分別減少4.8億元和13.9億元，其中水電行業、公共管理行業的信貸較去年同比下降幅度超過4%和57%。

　　金融創新能力不足，集約經營水平較低。該市銀行業業務品種較為單一，部分中小銀行開展的中間業務僅限于網銀、代銷理財、短信提醒等基礎業務，存款利差占據經營利潤的95%以上，金融創新能力嚴重不足，與實體經濟與日俱增的多樣化、個性化的金融服務需求嚴重不匹配。該市實體經濟的融資結構單一，主要依賴于銀行信貸、民間融資等途徑，在低成本的債券融資、股票融資、信托開發等領域基本處于空白狀態。由于區域經濟整體發展水平不高，產業結構不甚完善，大企業大項目較少，在對銀行業創新逆向激勵的推動上作用不明顯，且大部分銀行業金融機構經營管理較為粗放、人員設備趨于老化、貸款“三查”流于形式，集約化經營水平較低，在實現“金融供給催生金融需求、倒推實體經濟發展”上困難較大。   對策建議

　　保量提質，支持實體經濟發展。一是支持重點項目發展。以培育千億級產業集群為抓手，以承接產業轉移為契機，加大對地方“30高30強”企業和龍頭企業的信貸扶植力度。二是推進新型城鎮化建設。促進產業集聚、人口集中、土地集約，加大農村地區“三權”抵押的試點推廣工作，科學推進新型城鎮化建設。三是落實專項信貸政策。做好定向支持工作，及時化解擔保圈、擔保鏈風險，對出現資金暫時困難的項目、企業，要“抱團取暖”，不壓貸、抽貸、斷貸。

　　堅守底線，嚴控信用風險擴散。一方面要常懷“憂患心”，守牢底線。突出加強信用風險防控，進一步發揮“政司銀企”聯動化險工作機制的作用，化解突出矛盾，加強風險監測，前移風險防控關口，積極爭取上級行在不良資產核銷、處置工作上的支持。另一方面，要保持“平常心”，標本兼治。按照“真實反映、加快處置”的基本思路，建立起更加科學、更符合當前實際的信用風險防控考核評價機制，更加關注資產質量是否真實反映、更加關注不良貸款上升背后的信貸管理問題、更加關注在不良處置中是否盡責，更加關注信貸文化的建設。

　　分類施力，增強金融生血再造。繼續發揮國家政策性銀行以及國家控股大型商業銀行在基礎設施以及農業產業化、城鎮化等建設中的投融資主渠道作用。支持城市商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作銀行以及村鎮銀行拓展金融服務空間，特別是發揮它們在服務中小企業以及小城鎮建設的積極作用。鼓勵民間資本進入銀行業，激發市場主體的動力和活力。持續改善法人治理結構，健全科學合理的績效考評體系，充分發揮資本管理對業務發展的支撐和約束作用。

　　強化責任，改善區域金融生態。通過行政手段，做好全社會的信用指標體系、誠信考評制度和資信評級信息披露共享機制，提高社會的誠信意識。加大失信懲戒力度，對惡意逃廢銀行債務的企業和個人，將嚴格依據有關法律追究其法律責任。完善的信用擔保體系是破解貸款難的有效途徑。政府應支持在發展成熟的各類擔保機構，以增強控制風險、分散風險的能力。同時，積極發展民間擔保機構，吸納社會資本參與擔保體系建沒。

　　注重創新，提高集約經營水平。在負債端，改變單一依賴存款的生存之道，積極審慎拓展中間業務，以增值服務和良好的客戶體驗穩定資金來源；在資產端，總體考慮安全性和效益性的平衡，建立存款保險費率動態目標管理的長效機制，通過自身網點、人員、后臺和流程優化，盡可能降低經營成本。堅持走區域化、特色化、精細化發展道路，深耕本地市場，嚴格市場定位，深挖區域潛力，服務區域內特色農業產業，自覺貼近農業市場開發適銷對路的產品和服務，提高精細營銷和為農民量身服務的能力。

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