貸款調查報告（通用15篇）
在現實生活中，報告的使用成為日常生活的常態，報告中提到的所有信息應該是準確無誤的。一聽到寫報告就拖延癥懶癌齊復發？以下是小編為大家整理的貸款調查報告，歡迎大家分享。
貸款調查報告 1
為了進一步優化貸款結構，努力提高信貸質量，最近對銀行信貸業務進行了研究，現將研究情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年，工行認真落實信貸政策，不斷優化貸款結構，努力提高信貸質量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點。同時，商業銀行撥備覆蓋率進一步提高，達到186.0%。從不良貸款結構來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機構類型方面，主要商業銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應有力地促進了經濟升溫和復蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產投資大幅上升。基礎設施建設已經成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規模項目建設的帶動下，企業投資信心正在恢復，民間投資熱情逐漸激發。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結構值得特別關注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設，這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當地經濟恢復增長，也積累了一定的信貸風險。大型企業和項目資金很多，但大量中小企業面臨著技術改造和生產線升級的關鍵期或尋找新項目的建設期，卻苦于資金不足。銀行內控合規建設仍存在一些不容忽視的問題：如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關規定和要求落實到崗位環節不協調，導致崗位職責不明確、職責模糊，部分缺乏必要和經常性的檢查，難以有效落實一些基本約束條件；有些員工紀律制度觀念淡薄，在業務操作中不能嚴格按照規章制度和流程操作，而不是習慣性地遵守制度。“三查”制度流于形式，人貸、關系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權貸款時有發生，有的甚至對嚴重違規行為視而不見或不報，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經過深入分析，上述問題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權限的征集
近幾年來，由于轄區內銀行金融資產質量差、不良貸款高，上級行建立了嚴格的授權和信用管理制度，加強信用風險管理，貸款審批權限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準入標準不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來，銀行對貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評級都在A級以上，對低于標準的客戶逐步實行授信提用人機制。與此同時，信貸投資也從分散經營向集約經營轉變，信貸投資向“大”傾斜。一般實行“雙大”(大行業、大企業)、“四大”(重點行業、重點企業、重點領域、重點產品)，并提供信貸
(3)社會信用環境不理想，銀行債權實施不到位
幾年來，一些企業在重組過程中未能有效落實銀行債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構債務的現象時有發生。信用環境的缺失使銀行和企業失去了相互信任的基礎，促使銀行在貸款時更加謹慎。很大程度上限制了銀行業務范圍的拓展和業務品種的創新。此外，訴訟執行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業放貸的積極性。
(4)銀行內部控制制度存在缺陷。內部控制制度缺乏部門之間的責任制約關系，部門之間對內部控制制度建設實施標準的掌握不統一。由于各職能部門對內部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執行程度和效果也有較大差異；一些基層農村合作銀行仍然違規經營，信任代替管理、習慣代替制度、善良代替紀律的問題仍然突出。有些協會即使違規操作較少，也處于“被動合規”狀態。
三、對策和建議
(1)進一步優化貸款行業結構
嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則，不斷優化信貸結構，促進產業結構調整，大力推進經濟發展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產能過剩行業的貸款，確保三個“統一”：除國家4萬億元經濟刺激計劃確定、國務院或國家發改委批準的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產能過剩的五大行業，除國家發改委批準的新建項目外，其他新建項目不發放貸款。對于繼續建設的項目，不符合規定標準和程序的，不得發放貸款。
要積極實施行業聚焦、客戶細分、專業化管理戰略，積極開展綠色金融業務，進一步優化企業貸款行業結構。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎設施、環保、高新技術產業等優質產業的支持力度。國家、省、市高新技術項目和自主創新產品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優先安排，重點支持；信譽良好的自主創新產品出口企業，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務；完善中小企業科技創新金融服務，與科技企業建立穩定的銀企關系。繼續加大對園區經濟、重點企業、重點項目和農村經濟的支持力度。抓住建設社會主義新農村機遇，積極支持農業產業化龍頭企業發展，訂單農業和科技農業發展，加大農村基礎設施建設信貸投入。
(2)進一步優化貸款利率結構
貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據貸款利率進行調整，并不是貨幣政策傳導到整個經濟的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產生的，但現在企業和居民都有大量存款，金融市場也初步發展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產生流動性的各種途徑和方式都有影響。實現這一目標的關鍵是建立合理的利率結構，使所有的利率都能反映出各自領域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關性和聯動性。央行只需要掌握基準利率，基準利率可以對所有市場利率產生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調整幅度大于貸款利率的調整幅度。央行的非對稱加息會使利率結構更加合理。當然，合理利率結構的形成最終取決于市場的力量，需要促進多層次資本市場的形成和發展。在此基礎上，央行放松利率管制，賦予金融機構更大的自主權，金融機構有能力在市場競爭中形成合理的定價。
(3)進一步優化貸款期限結構
在穩步推進利率市場化的同時，進一步優化利率期限結構，充分發揮利率杠桿在優化資源配置中的作用，鞏固宏觀調控成果。要充分利用浮動利率政策，進一步建立和完善風險定價體系，根據貨幣政策導向和貸款風險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務管理，發行長期債務工具增加長期資金來源，推進中長期貸款證券化試點，改善資產負債期限錯配，優化利率期限結構，提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導銀行重點優化信貸結構，加快金融企業改革，增強競爭力，進一步促進金融市場發展，優化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。
(4)進一步優化貸款客戶結構
要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為導向”的經營理念，努力拓展優秀客戶和低風險貸款市場。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴大、培育和鞏固優秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優秀客戶實施公開統一授信。對于已建立現代企業制度、市場前景良好的重點骨干企業，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團貸款”，使其成為優秀客戶。
2.為確保信貸資源的優化配置，借鑒以往超負荷經營的經驗，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環境好的領域，充分發揮系統調控優勢，重點建立“高效安全的信貸領域”，重點抓好重點領域。
3.要堅決減少劣質客戶的增量投資。提前研究行業、行業、企業、產品的發展趨勢，把握退出的主動性和預見性，建立和完善信貸退出機制，努力壓縮和淘汰劣質客戶，主動防范和化解現有貸款的實際和潛在風險，是調整和優化銀行信貸結構的關鍵。對于高風險客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產業指導目錄禁止投資的'項目和企業，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴重、社會信用環境較差的地區，特別是在企業轉制改制過程中大量逃廢銀行債務的地區，在嚴格控制新增信貸的同時，采取各種措施對現有貸款進行催收和壓縮；對于那些業務正常但發展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風險較大的企業，要主動退出；受經濟政策影響較大，改制后前途未卜的企業不予支持，有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業貸款為重點，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經濟的信貸市場發展力度，特別是對產權清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業，要建立“綠色通道”體系，落實優惠政策和特殊服務，使其成為新的優質客戶群體和信貸高效低風險的“保護區”。要研究制定扶持小企業的具體措施，建立梯形客戶結構，重點扶持有市場、有信譽、技術含量高的小企業。國家、省、市高新技術項目和自主創新產品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優先安排，重點支持；信譽良好的自主創新產品出口企業，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務；完善小企業科技創新金融服務，與科技企業建立穩定的銀企關系。此外，要加強金融創新，建立適合微型企業特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等運營管理體系，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微型企業貸款需求。
目前，國民經濟正處于結構調整時期，以企業產權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化。優勝劣汰的市場經濟規律在調節經濟發展中的特殊作用越來越突出。經濟結構調整步伐加快，產業升級周期縮短，企業間競爭明顯加劇。市場經濟的這些動態特征使銀行業進一步擴大了選擇和發展空間，信貸結構的調整既是機遇也是挑戰。銀行要想在這個“階段”發揮更大的作用，就要順應這種必然的競爭態勢，積極利用自身獨特的金融監管功能和作為現代經濟核心的作用，引導和推動經濟發展變化，通過調整信貸結構促進貸款質量的提高，從而實現自身利益的最大化。
貸款調查報告 2
為了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持"三農"中的地位和作用，根據聯社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進行了為期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業發展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發展現狀較好。
一、村位于鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。
年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款xx百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農資金xx百元，截止年四月底，貸款余額已達xx百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶發展農業、種養業及工商業等項目。截止九九年末，該村已發展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達xx百元，人均純收入達xx百元以上。在信用社存款達xx百元戶，占總農戶的85%，人均存款額xx元。20xx年，該村被陜西省人民政府命名為"省級小康示范村"。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業所歸并到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統"工程"實施及政府發展"主導產業"的提出，信用社就抓住了這一機遇，以"工程"實施為東風，以發展地方主導產業為契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的`耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近xx萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村發展基礎農業的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金xx元，支持他生產菌種袋，發展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現收入xx元，被譽為當地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要發展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款xx元，該戶現已發展天麻窩，僅此一項年收入已達到xx元，現已還清原陳欠貸款xx元，年又給他投入信貸資金xx元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導產業投入信貸資金達xx萬元，共發展食用菌架、天麻窩，年收入達xx萬元以上，同時也對該村的養殖業、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發展經濟"一窩蜂"的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發、自覺的搞起了特色經濟。
三、支農中總結的經驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業務已得到了長足發展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發展的天地，農業是信用社生存的土壤，而發展地方農村特色經濟又是信用社業務發展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業務的發展。
支農有特色，發展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經濟發展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，"社員優先"的政策沒有體現出來;三是信貸支持多是"短、平、快"項目，有發展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開發的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當地第三產業的發展，信用社可對個體、工商、服務等行業加大信貸投入;二是繼續支持高產畜牧農業;三是對養殖業進行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個新臺階。
貸款調查報告 3
20xx年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區業務總部組成工作組進行調研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉個人住房貸款營銷的被動局面。
一、當地經濟發展狀況及房地產市場情況
20xx年揭陽市社會經濟運行呈良好態勢：國內生產總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現不同程度的回升。全市城鎮人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區位，居民購房仍有一定潛力。
有關專家認為，城鎮居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質量比較低，功能不全，設計陳舊，環境不佳，與新開發的住宅區相形見絀，通過二次置業來改善居住條件是居民的必然要求。可見，揭陽市房地產業具有比較大的市場潛力，為商業銀行有效營銷個人住房貸款業務提供廣泛的市場基礎。
一、個人住房貸款的基本情況
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計xx銀行工行農行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
（二）新發放貸款情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款全年新發放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農行新發放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優勢。
表二：2xx年揭陽市金融機構個人住房貸款新增圖表（單位：xx萬元）
（三）貸款質量情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產質量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產質量最好，不良額只有約20萬元。
二、揭陽市分行個人住房貸款下滑原因
（一）外部原因
1、同業營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來，當地多家金融機構紛紛將個人住房貸款列為一項首要業務加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當地第一大開發商樂萬邦公司建立了穩固的合作關系。樂萬邦公司近幾年的開發量在市區占據主導地位，市區的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發的房產，樂萬邦公司去年開發的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區幾個較為大型的項目，按揭業務都由中行獨家承辦。
（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業務轉授權限比較大。零售業務部經理具備40萬元以內的審批權，市分行行長具備80萬元以內得審批權。中行樓盤準入政策寬松，存量樓盤不需年審。
（3）中行服務手段貼近市場、效率高。業務流程簡單、環節少，從貸款受理、審批到發放在分行零售業務部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調查為準；引進律師見證簽字服務，客戶只需跑一次銀行；與房管局協調好關系，抵押登記時間較短。
2、部分商業銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風險”。工行和農行為了搶占市場份額而降低準入門檻，采取不規范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環境和市場競爭秩序。據了解，工行和農行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的'準入門檻，謹慎發放，工行去年基本無發放，農行去年發放也大大減少。
由于同業競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當地較大規模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
（二）內部原因
1、還款壓力大。當地按揭業務量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業務的金融機構，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正常回收額約在500萬元以上，個貸發放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預期及社會整體經營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現象頻繁發生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發貸款投放減少對個人住房貸款業務的影響在近兩年內逐漸顯現。近幾年，由于受地方經濟環境、信用環境的影響，揭陽市分行對于房地產金融業務的開展較為穩健，謹慎投入，造成樓盤項目儲備數量下降，個人住房貸款業務的發展后勁不足。
3、樓盤準入比他行嚴格、工作效率和服務質量有待提高等因素也一定程度影響業務發展。我行要求開發商提供的資料比較多，有關要求較其他銀行嚴格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經辦行尚未在新的運作框架內制訂既能有效防范信貸風險、又能提高工作效率和服務質量的細化流程，沒有充分體現貼近市場、方便客戶。例如，每筆業務開發商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關手續，給開發商和借款人帶來諸多不便；每筆業務從申請到發放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發商普遍認為我行按揭貸款手續多、程序復雜，在當前不規范的市場環境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業務也在不斷流失。
三、盡快遏制市場份額萎縮局面，持續健康快速發展個人住房貸款的對策
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續健康快速發展。
（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業務來抓
提高市場敏感度，加強與當地國土、建設規劃、房管等部門的聯系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優質樓盤、優質開發商，在風險可控前提下，可積極營銷房地產開發貸款，逐步形成了一條從生產到消費領域良性循環的房地產金融鏈，為個人住房貸款的持續發展增強了后勁；要抓住大型企業集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務維護工作，密切與開發商、售樓人員的聯系，增強對開發商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內涵。
（二）加強財務資源配置，體現與個人住房貸款發展目標相匹配的政策傾斜
優化個人住房貸款及其關聯產品的經濟資本分配系數，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業務考核中提高對個人住房貸款業務發展的考核權重，強化和完善對客戶經理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。
（三）操作流程的設計要體現方便客戶和提高服務質量
要根據市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現有業務流程進行檢查，對流程中與內控關系不大，但對效率影響較大的環節和重復勞動要及時加以改進，對系統性效率問題，要進行優化或再造。
在具體操作上，前臺部門和客戶經理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業務的受理、申報、抵押登記、發放的每一個環節都要進行效率檢查，嚴格規定時限，明晰責任，千方百計縮短業務辦理時間，減少客戶往返辦理次數，提高客戶辦理業務的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。
（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務
個貸筆數多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作，建議在市場資源和業務量相對集中的地區，積極實踐專業化經營模式，建立個人貸款中心，通過整合經營機構、再造業務流程，實現個人信貸業務流程標準化、管理規范化、經營規模化、業務批量化、程序自動化、風控集中化，為客戶提供一站式服務。
個客中心可以采取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續，促進業務流程全面提速，最大限度地消除“手續繁鎖、程序多、時間長”等現象。
（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經理隊伍的活力
要按照業務規模和發展要求合理、充分配備個人住房貸款業務各經營管理環節的人員，保證個人貸款業務經營管理人員的數量和質量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優罰劣，充分調動個貸從業人員的積極性、主動性和創造性，樹立高度責任感。從客觀實際出發，推行貸款責任制，將客戶經理的收入和等級晉升與個人業績聯系在一起，獎懲兌現，優勝劣汰，保持客戶經理隊伍的活力。
（六）正確處理市場營銷與風險控制的關系
當前重要的任務是加大市場營銷，在具體辦理業務的過程中，要嚴格執行操作規程，執行客戶經理與借款人面談制度，有效甄別、規避風險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當比例，不能因營銷而放松對風險的防范，確保業務的高質量發展。
貸款調查報告 4
為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發展，我們信貸部用最嚴謹、審慎的工作態度來完成本次調查工作。對貸款情況中出現各種的安全隱患、風險進行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性。現將有關情況報告如下：
一、本次調查的.對象
本次調查的目的，確定信用貸款申請是否批準。
本次調查的對象，姓名，年齡，個體工商戶名稱，借款期限xx個月，月利率xx%
二、調查方式
采用當面訪談、當面核查、實際考察三種方式，已確認其提供材料原件與復印件相符，真實有效。
三、調查時間
于20xx年xx月xx日至20xx年xx月xx日完成本次調查。
四、調查成果
1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業執照等原件與復印件相符合，真實有效。（請參閱附件）
2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據征信信息表已確認貸款人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）
3、貸款人的實際用途的核查。已由調查人xx、xx前往貸款人經營場所實地考察，店鋪經營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認此貸款用途真實。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）
5、貸款人的負債情況的核查。關于貸款人在生活及工作中負債情況已核實，貸款人無借款無其他負債。
6、貸款人生活習性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關活動，且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財務報表、水電費報表情況。
五、結論
本次調查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩定的經濟來源，無負債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準貸款人信用貸款的申請。
貸款調查報告 5
一、中小公司現狀簡介
大多是私營公司，發展時間短、自有資產少、抗風險能力相對較弱而且資信水平較低，財務制度不健全、運作不規范，難以達到金融機構貸款要求，金融機構對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務和金融支持系統不健全。一方面，中小公司信用擔保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔保機構不多，另一方面，直接融資體系發展嚴重滯后，在發行股票和債券方面，中小公司大部分受規模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件，導致中小公司的資金來源很大程度上依賴銀行貸款。
二、中小公司“小，散，亂”，抗風險能力弱
一是小公司占有絕大多數，經營規模小，經營業績不穩定。20xx年，我省13萬多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長的搖籃，中型公司數量顯然偏少，存在斷層，同時從單位平均規模看，我省小型公司平均從業人員為33人，平均固定資產為289.5萬元，平均營業收入為888.03萬元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規模小，業績不穩定，虧損、倒閉、關停現象時有發生。二是產業集群化發展不夠，分散化經營現象嚴重。我省中小公司絕大多數在園區外分散經營，主要靠單兵作戰，沒有充分利用大公司的帶動作用和園區的輻射作用。三是家族式公司多，經營管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營公司，家族式公司多，經營者素質和員工素質低的現象較為嚴重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問題，從而導致公司運行不暢。
三、中小公司以資源開發型、產品初加工型、服務低層次型為主，產業結構性矛盾依然突出
雖然經過多年的調整和發展，我省中小公司產業結構已有一定改善，但與市場需求的矛盾依然突出，直接影響著中小公司的發展。首先，從三次產業結構看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產業約占65%，服務業所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達56.7%的工業內部看，資源開發型、產品初加工型、勞動密集型、能源消耗型產業仍然占較大比重，而高技術含量和高附加值的行業比重較低；第三，從服務業內部結構看，中小公司仍然集中在傳統和低層次的服務業，現代服務業、高端的服務業發展明顯滯后。
四、社會化服務體系尚不健全，中小公司發展環境有待改善
中小公司的.快速發展需要完善的社會化服務體系，而我省面向中小公司的社會化服務體系發展滯后、功能不全，尚不能系統地提供技術支持、市場開拓、創業指導、管理咨詢等多方面的社會化服務，致使中小公司發展受阻。另外，促進中小公司發展的一些政策措施還沒有完全落實到位，也是制約中小公司發展的障礙。
五、政策不公，市場無序。
近年出臺的政策多是按照公司規模和所有制設計操作的，對大公司優待多，中小公司考慮少；對公有制公司優待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無此待遇；中小公司特別是個私公司往往是小額納稅人，增值稅發票難以抵扣，實際稅負增加；個私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地使用權出租、增值稅減免政策，而非國有公司無此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準備金核銷上，大公司可列入國家計劃及時優化資產負債結構，中小公司無此厚遇。在行業準入上，中小公司尤其是個私公司還受到諸多限制。此外，市場交易規則缺乏，市場次序混亂，致使中小公司正常經營困難重重。
促進中小公司發展的現行政策
目前實行的一些優惠政策，雖大部分并不是專為中小公司制定的，但從受益主體來看，基本上或相戶，活躍在市場競爭最為激烈的領域，是市場經濟的主體和市場體制的微觀基礎。
改革開放特別是黨的十五大以來，我國的中小公司發展迅速，在國民經濟和社會發展中的地位和作用日益增強。中小公司雖然單個實力較弱，但就整體而言，已發展成為促進國民經濟增長、緩解就業壓力、增加財政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創造的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實現增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創造，中小公司對全省gdp增長的貢獻率約為40%。
2、中小公司是地方財政收入的重要來源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據了城鎮就業崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動密集型公司，能創造相對較多的就業機會，因此更是擴大就業，轉移農村勞動力的主渠道。20xx年中小公司共提供就業崗位609.22萬個，占全部公司從業人數的89%，占全省城鎮就業年平均人數的53.7%，即全省1134.78萬個城鎮就業崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進程中，中小公司往往是實驗區，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項改革成果，為大公司的改革實踐提供了有益經驗，也為創造多種經濟成份共同發展的大好局面作出了貢獻。
我國中小公司的主要特點
1、投資主體和所有制結構多元，非國有公司為主體，決定了當前中小公司工作要以發展為重點。中小公司特別是非國有公司在自身快速發展的同時，還積極投身國有公司的改革和調整，使改革前單一所有制結構狀況有了根本性改變。以工業公司為例，在獨立核算的中小工業公司中，國有公司的戶數、資產總額和工業總產值僅占總數的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另據調查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣不掉、破不了的極度困難公司。應當說，中小公司的改革與發展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發展則要涵蓋城鄉各類所有制中小公司。因此，無論從中小公司的主體構成還是改革進程而言，當前，大力扶持中小公司發展應是中小公司工作的重點。
2.勞動密集度高，兩極分化突出，決定了當前中小公司發展重在“二次創業”。中小公司生存并發展于勞動密集型產業，就業容量和就業投資彈性均明顯高于大公司。據統計，目前中國大、中、型公司的資金有機構成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動人數要高，有的要高出一倍，正因為如此，在前10年中國的工業化進程所以沒有出現嚴重的社會就業問題，中小公司功不可沒。但是，今天的市場背景變了，“賣方”市場變成了“買方”市場，總量需求不足與結構性供應不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動密集型帶來的就業優勢將變為競爭劣勢。公司兩級分化，中小公司將首當其沖。為此，提高中小公司的有機構成和科技含量，實現“二次創業”是當前中小公司發展中的重中之重。
3.發展不平衡，優勢地區集中，決定了當前中小公司推進要區別特點，先易后難，以點帶面。中國幅員遼闊，各地區中小公司分布與發展水平極不平衡。據有關數據，按照經濟地帶劃分，中小公司數量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應的工業總產值東部占66%、中部占26%、西部僅占8%。這表明，在公司規模上，東部中小公司的平均產值規模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實踐也表明，選擇東部中小公司作業重點試區，就為試點的成功率奠定了良好的基礎。此外，中小公司還可劃分四大區，即東北地區、長江中下游地區、中西部地區和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區。東北地區老工業城市居多，中小公司的所有制結構和產業結構都很重，應主要解決國有中小公司規范改制和與大型公司專業化分工及配套問題；長江中下游地區是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉鎮公司為主。浙江以私營個體聞名，工作重點是規范引導、扶持發展；中西部地區資源豐富、中小公司欠發達，推進第三產業和科技環保型中小公司發展是重點；珠江三角洲地區中小公司區位優勢明顯，可借助“老鄉”、“老外”發展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產業為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進我國中小公司改革與發展要注意調整好五大關系；一是改革與發展的關系；二是吸納勞動力與科技含量的關系；三是點與面的關系；四是中央與地方的關系；五是中小公司與大公司的關系。處理好上述關系，把握好重點才能在中小公司的改革與發展上取得事半功倍的效果。
貸款調查報告 6
此次社會調查報告還重點包括了圍繞金融行業中對消費貸款政策的競爭和優劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構或擔保集團的政策競爭。在充當金融市場中的重要角色中，消費貸款的競爭成為了各大金融機構的熱點和焦點話題。
目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。
當前的社會經濟發展條件下，曾幾何時，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于花明天的錢，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業銀行金融市場的監管，對經濟的宏觀調空起到舉足輕重的作用。而各商業銀行又有屬于自己銀行營業政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經濟發展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產品，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風險卻是不一樣的，所關系到風險的問題，都是局限于大小的問題。
目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的.貸款類型。典型之處表現在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續簡單、快捷中間無需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車貸款消費手續復雜、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產品消費類型，汽車有別于房產，汽車屬于不保值產品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風險比之房產風險大。風險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業的業務空間。汽車消費貸款擔保業務是指銀行向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放購車貸款，我方提供貸款擔保的業務。
一、申請對象：
在中國境內有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。
二、申請人條件：
能夠提供銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三、貸款金額：
貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的80%
四、貸款期限：
汽車消費貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。
五、申請人所提供資料：
1.身份證明(夫妻)身份證、暫住證、戶口本、結婚證
2.房產證明
①商品房、福利房、微利房：房產證，國土局打單
②按揭房：按揭合同、國土局打單、完整的供款記錄
③集資房：購房合同，付清房款證明或收據
④自建房：兩證一書或(《歷史遺留問題處理回執》或自建房房產證
3.居住證明(任一，原件)：如水費、電費、煤氣費、固定電話費等
4.工作收入證明：我公司提供統一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明
5.一寸彩照一張
6.若借款人為私營企業主：營業執照、基本帳戶銀行對帳單
7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄
六、貸款利率
(1)利率：汽車消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。
(2)利率調整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發放日的對應日核定一次貸款利率，并按當時銀行公布的利率水平進行調整。
七、貸款流程：
車行交訂金、受理費--資信核實、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關費用--交首期款、保險費用--銀行放款--車行提車--后續工作。
下面就針對深圳經濟發展模式下的金融行業，簡單介紹最具實力的金融機構和擔保集團并詳細的說明各與各之間的競爭優劣勢。強調，此次社會調查報告只局限于深圳地區的范疇，也謹代表個人見解和個人觀點。社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團有：中匯安擔保、華榮擔保、中蘭德擔保、太平洋擔保和豐田金融等。
貸款調查報告 7
一、市中長期貸款的基本情況
到20xx年底，市中長期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長21.70，其中基本建設類余額為5.22億元、技術改造類余額為4.48億元，個人消費、住房、汽車、農業等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長期貸款總額呈平穩增長態勢，其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
二、市中長期貸款呈現的特點
1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末，市中長期貸款余額達19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區各商業銀行為轄內汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術改造貸款當年增加0.91億元。20xx年末，全市中長期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮居民公益事業煤氣、供熱、煤矸石發電項目的中長期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發放固定資產貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發電廠發放貸款1.02億元，汾陽農行向汾陽醫院外科綜合大樓建設發放1930萬元中長期貸款。20xx年末，全市中長期貸款余額達23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術改造和住房領域貸款。
2.從中長期貸款行際分布來看。工、農、建行的中長期貸款占絕對主導地位。20xx年底轄區19.22億元中長期貸款中工、農、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發行、信用社的中長期貸款僅占8.9％。20xx年轄區22.88億元中長期貸款中，工、農、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機構中長期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區23.39億元中長期貸款中，工、農、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機構占比僅為10％。
3.從中長期貸款的行業分布來看。近年來，市中長期貸款的行業分布較廣，新型產業貸款增幅迅猛。并呈現以下幾個特點：
①中長期貸款集中投向煤炭行業。近年來作為支柱產業的煤炭行業，由于企業管理粗放，技術低下，安全不達標，有悖于國家的宏觀產業和環保政策，因此許多企業不得不進行技術改造。據統計，20xx年—20xx年，投向煤焦行業的基本建設和技術改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當年中長期貸款總額的10％、22％、21％。
②投向城市拆遷改造和市場建設中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現，轄區城鎮化建設、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點。據統計，20xx—20xx年轄區用于城市拆遷改造和市場建設的貸款分別達6646萬元，8327萬元、10332萬元，分別占當年中長期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。
③個人住房貸款增勢強勁，汽車消費貸款增勢回落。20xx年—20xx年，轄區個人住房貸款余額分別達13285萬元、20288萬元、23157萬元，分別占個人消費貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車消費貸款在個人消費貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個百分點。
④用于農業基礎建設和扶貧攻堅項目的中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅項目，汾陽汾州小米試驗基礎項目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區各縣市機修梯田、節水灌溉、打旱井等項目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。
三、中長期貸款中存在的問題
1、中長期貸款投放行業集中趨勢明顯
市域經濟屬典型的資源型經濟。轄內煤、鐵、鋁資源豐富，近年來，在全市“大上項目、上大項目”的經濟發展戰略指引下，全市新上馬和發展壯大了一批煤焦、鋼鐵項目，這些企業為當地優勢企業，是重點稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發放8年期項目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的`55；孝義市近年來投向煤焦業的中長期貸款達1.74億元，占到該市中長期貸款總額的52；20xx年末，中陽鋼廠占用中長期貸款萬元，占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個別行業集中的趨勢非常明顯。一方面，貸款過分集中的同時也意味著風險的集中，貸款過分集中有悖于金融機構風險控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導產業被列為過熱行業，在國家實施的新一輪經濟宏觀調控政策中，煤焦和鋼鐵行業受到調控首當其沖，相關企業的基建或技改項目多數被叫停，部分貸款風險顯現。
2、農業貸款、個人貸款發展緩慢
①農業基礎薄弱，轄區農業貸款需求量大。市為全國連片貧困區，自然條件差，農業基礎薄弱，農業對中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農業領域的中長期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。②個人消費信貸發展緩慢。統計資料顯示：20xx—20xx年，全市個人消費貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
①歷史掛帳問題多：據統計，20xx—20xx年，全市中長期貸款凈增77192萬元，占到20xx年中長期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發放，這一塊舊貸款占用時間長，資產質量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內各縣市均存在人行和農發行劃轉農行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
②不良貸款清收困難，主要以核銷為主：從統計數據上看，不良貸款占比雖呈現逐年緩慢下降態勢，但不良額卻呈攀升趨勢。據調查，近年來除對部分貸款進行上報核銷和剝離處理外，各國有商業銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。
四、規范管理中長期貸款的對策與建議
1、切實加強中長期貸款的三查：一是金融機構要嚴格做好貸前調查，嚴格遵守貸款操作規程，堅持項目評估和論證相結合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國家宏觀政策和地方經濟發展實際兼顧，杜絕地方政績觀下的行政干預。二是嚴格中長期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認，擔保的有效合法、手續的嚴密完備、程序的公開透明進行嚴格審查。三是強化中長期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉移用途。
2、加強對不良中長期貸款的動態清收：金融機構應視形成原因和資產實際狀況對不良貸款進行分類，對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應加快核銷或剝離；要積極爭取有關部門支持，對關停并轉企業實施破產，并按有關程序依法清收相應貸款；對轉移、惡意逃廢貸款的企業要對其借款人和擔保人進行確認，發出資產保全通知，并聯系金融同業進行聯合制裁，將風險降到最低限度。
3、加強貸款期限管理，做到資金供應與項目建設的合理銜接：金融機構應密切審核和關注企業技改和貸款項目的進展情況，并根據項目進展程度及時合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發揮最大效益，又能幫助企業節約減少利息支出，防止企業擠占和挪用貸款，保證項目的正常進展，從而實現銀企雙贏。
4、大力發展住房和汽車等個人消費貸款：隨著城鄉居民生活水平的提高、消費觀念的轉變，消費信貸市場潛力大，金融機構要結合當前消費時尚，不斷拓展消費信貸領域，開發適合銀行操作的、新的大宗類消費信貸品種。
5、加大對中小企業擴大生產、技術改造資金的支持力度：縣域內以中小企業為主，當前國家環保政策、產業政策對企業生產規模、生產技術的要求標準越來越高，中小企業急需產品升級，建議金融機構要進一步加大對產品有市場、企業有效益的中小企業的支持力度，保證中小企業生產技術改造資金需求。
貸款調查報告 8
借款申請人xxx因投資辦廠的需要，特向我社申請信用貸款貳萬元整，期限三年。根據信貸管理的要求，為防范風險，我社組織信貸人員對借款申請人的狀況進行了認真、細致的調查，具體調查情況如下：
一、借款申請人的基本情況
借款人xxx，男，現年54歲，湖南省xxx縣人，小學文化，身體健康，身份證號碼：xxxxx，戶口所在地：xxx縣xxx鄉馬鞍塘村7組，家庭住址：xxx縣xxx鄉馬鞍塘村7組。該戶是xxx縣xxx鄉馬鞍塘村7組村民，家庭成員5人，兒子駱初平、駱熙平與女兒駱蘇蘭常年在廣東從事針織加工，經營地點在廣東東莞大朗。現在準備擴大規模，缺部分資金，借款人xxx以入股方式投入部分資金，現尚欠資金貳萬元。經調查，該戶在征信系統無不良記錄，在xxx鄉馬鞍塘村7組建有一座房屋，價值約2萬元，其夫妻雙方均在家務農、務工，年純收入為14000元。借款人xxx在家種植烤煙五畝，年收入約為2萬元，夫妻均屬于踏實肯干的.人，此次申請信用貸款貳萬元整，借期三年，保證按季結息，到期歸還，月息‰。
二、借款用途
經調查，xxx申請該筆貸款的用途是辦廠，向我社申請信用貸款貳萬元整，借期三年，利率‰，按季結息，到期歸還。
三、借款人的資信狀況及銀企關系
借款人xxx，為人誠實，無不良記錄，據調查，借款人個人信譽度較高，能重合同守信用，家庭固定資產約為2.2萬元，年純收入約1.4萬元，借款人及家庭成員一直都在我社開戶存款，是我社的老客戶。
四、借款人的還款能力分析
借款人的還貸來源主要是經營收入：還款來源為夫妻雙方務農及務工收入，年收入約3.4萬元，家庭年度開支（包括經商、生活、人情）為2萬元，家庭年純收入約1.4萬元，還款來源有一定保障。
五、貸款風險防范
該筆信貸業務還款來源穩定可靠，貸款的風險相對來說較小。建議我社隨時掌握借款人的資金流向及財務狀況，發現風險，及時收回貸款，確保我社信貸資產安全，盡量將貸款風險控制在萌芽狀況。
六、結論
經調查，借款人xxx符合借款人主體資格，有一定的資產，其業務發展也有一定規模，年收入較好，還款來源穩定、個人信譽良好，為人誠實，無不良信用記錄，綜上所述，調查人認為可為xxx發放信用貸款貳萬元整，借款期限為三年，執行利率為‰。對以上調查情況，我們調查人愿負調查失實之責，請社貸款審批小組審查。
貸款調查報告 9
農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯系，為信用社的發展注入了新的活力。總體上看，農戶小額信用貸款勢頭發展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味著他的.信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義
農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去;另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯系農民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村干部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
(三)建立一套科學的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可;縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用戶的信用程度發展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。
(四)全面落實小額信用貸款各項優惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實守信的農戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，并敢于據實再發放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風險的大小和農戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優惠政策。三是根據農業生產的季節性、周期性、循環性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業生產周期相銜接，充分發揮貸款和農業諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用戶，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
貸款調查報告 10
一、基本情況
（一）學校類貸款概況
截止年月末，我支行各類學校貸款14戶，共計貸款余額xx萬元，比年初增加xx萬元，占各項貸款總額xx萬元的xx%。按學校等級性質劃分，大學xx戶，貸款余額xx萬元；普通中學xx戶，貸款余額xx萬元；職業中學xx戶，貸款余額xx萬元。
經調查，經支行最大一戶院校貸款為xx，其貸款余額為8000萬元，占學校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。xx由xxx公司全額投資與xx大學聯合辦學，屬教育部審批同意的民辦高等學校，目前設有經濟學院、管理學院、數學與計算機科學院、中文學院、外國語言學院、藝術學院等個6個院、系，32個本專科專業。截止xx年xx月xx日，該學院共有在校學生11154人，其中本科學生7048人，專科學生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。20xx年學院收入12358萬元，20xx年學院收入15692萬元。該公司資產負債結構較為合理，且作為高等學院，其生源較為穩定，第一還款來源較有保障。
（二）醫院類貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫院類貸款xx戶，共計貸款余額xx萬元，比年初增加xx萬元。其中按醫院等級分，二級乙等醫院xx戶，貸款余額xx萬元，二級甲等醫院戶，貸款余額萬元。
二、存在的風險點
（一）學校貸款風險點
1、政策風險。xx年我市已全部免除學生的義務教育學費。我支行貸款支持的學校中，xxx戶屬于實行義務教育的學校，貸款余額xxx萬元，經費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風險。各類學校近幾年基本建設投入較大，若遇學生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學生入學高峰期，以后的生源和借讀費收費標準是否穩定難以估計，各學校的競爭日趨激烈，其收入的穩定性受到影響，存在一定的市場風險。
3、擔保風險。目前學校貸款的第二還款來源為主要為學校貸款的第二還款來源變現受法律等影響有一定的風險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續。一是學校的教育設施或非教育設施作為國家公益設施，屬擔保物明文規定不得作為貸款擔保物的資產（高等學校的非教育設施例外）；二是收費權質押難以實現。
（二）醫院貸款風險點
1、醫院行業投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否達到預期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫療工作存在一些潛在的風險，如管理流程出現漏洞，造成醫療事故，將會使企業在形象及經濟方面造成巨大損失。
3、醫院房地產和收費權質押作為第二還款來源有較大的'法律瑕疵和變現風險；
4、我支行醫院貸款客戶中，xxxx醫院作為城區醫院，競爭激烈，規模較小，功能、設備、業務技術有一定的局限性，有一定的市場風險；
5、我支行醫院貸款客戶中，xxxx醫院主體為全民所有制的法人，這類醫院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發展與債務的償還受法人及政府影響較大，不確定性風險也較大。
三、防范學校、醫院貸款風險的建議
（一）選準對象，適當介入。學校貸款的對象限于高等學校或省級重點中級學校，這部分學校生源穩定，絕大部分收費不屬于義務教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫院，提高醫院貸款的準入門檻，降低貸款風險。
（二）嚴格設置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規定設置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實現的現象。
貸款調查報告 11
自XX年9月以來，xxx信用社對本轄區的奶牛養殖業進行貸款的重點扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養牛業貸款余額達1.2億元。xxx鎮的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規模的養牛小區11個，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮奶牛養殖業的資金投入，受到了當地政府和農民的歡迎，為當地農村經濟的發展和農民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。
但XX年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養殖。因此，xxx鎮奶牛養殖業整體經濟效益的大滑坡、奶牛養殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調查，形成養牛業不景氣的主要原因有以下幾個方面：
一、飼料價格上漲，牛奶的銷售價格低迷
從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養牛業的飼養成本大幅度提高；作為養牛業一項主要經濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經過測算，只有當牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎上實現利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養殖的保本價格。因此，XX年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養牛業的大面積虧損。
二、奶牛銷售價格下滑
飼料價格的持續走高的市場形勢，使養牛業陷入了困境，由此產生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優質成年奶牛的價格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經出現了牛犢待賣但無人問津的現象。由此造成的影響體現在以下二個方面：
1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養牛戶的經營不會產生直接的不利因素，也不是造成目前養牛業虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的`信貸資產之一，其價格的貶值，直接造成養牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產形成了巨大的風險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現實，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；
2、XX年以前，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經基本可以與各項支出和相關費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經驗豐富的養牛戶在這一環節已經取得了一定的利潤。并且，養牛戶流動資金充足，配方科學、質量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的.產奶量多、奶質好，并且產犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現。因此奶頭養殖業的行情曾經是”一片大好”。但是XX年3月以來，飼料價格的居高不下，已經讓養牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應，更讓奶牛養殖業的經營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養牛戶資金緊張的根本問題。
三、流動資金短缺，經營出現惡性循環
由于上述原因，部分養牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質的下降、產奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業的生產和經營出現了惡性的循環。更令人擔憂的是：部分養牛戶已經私自變賣、轉讓奶牛來養活其它的奶牛，這種”以牛養牛”的現象，將給信用社的信貸資產造成直接的風險。
四、奶牛選購價格過高、奶牛質量參差不齊
XX年奶牛和牛奶市場待續升溫，在政府的大力號召下，大量農戶選擇從事奶牛養殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農戶缺乏市場風險意識和必要的養殖經驗，在其從事養殖的起步階段，就出現了只重數量、不顧價格、不重質量的現象，盲目地購進大量的奶牛。據統計：XX年下半年，xxx鎮農戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養殖成本過高。而且由于部分養牛戶缺乏必要的選牛經驗，部分奶牛品種不純、體質差、產奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養過程中，部分養牛戶也沒有掌握科學的養牛方法，病牛和死牛的現象時有發生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩的XX年初，其經營就已經出現了虧損，使信用社的貸款過早地出現了不良。勉強維持經營的養牛戶也由于較高養殖成本和質量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經營也已經陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。
五、養牛戶經營單一，抵御風險能力差
東棘鎮的大部分養牛戶搞專業養殖，放棄了農業種植，沒有其他的收入來源，因此經營一旦出現虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
六、信用環境污染，信用觀念有待加強
由于養牛業的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發放養牛貸款的現實，部分養牛戶失去了繼續經營的信心，對還貸和結息有抵觸情緒。一些養牛戶持攀比、觀望態度，以至一些原本信用意識良好的養殖戶也不能主動歸還信用社的貸款，加大了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現了”前清后增”。XX年以來，xxx鎮作為xx市”信用工程”的試點，初步建立的信用環境受到污染，廣大農戶初步形成的信用意識面臨著嚴峻的挑戰。
七、信用社的貸款管理工作脫節
由于xxx信用社的貸款筆數多、xxx鎮的地域較為分散、養牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴重脫節。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒有及時到位
XX年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養殖，采取了一系列優惠政策，其中主要的一條就是對農戶XX年至XX年的小額畜牧養殖貸款進行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經到位，及時發放到農民的手中，但縣政府應該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現。由于xxx鎮的貼息對象主要是養牛戶，因此貼息款的拖欠，對養牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養牛戶對歸還貸款本息甚至出現了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養牛業貸款集中出現不良的不利局面，縣聯社已經對xxx信用社的領導班子進行了調整，縣聯社和信用社有關人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現。
貸款調查報告 12
根據市人大常委會的安排，4月10日至4月19日，市人大常委會副主任帶領市人大常委會財經工委的同志深入到市開行項目辦、巴州區、x縣調研全市使用國家開發銀行貸款（以下簡稱“開行”）項目建設情況，并深入到市人民醫院、巴州區二中、巴中市圣泉自來水公司、巴水路、通木埡隧道、黃家溝干道、x縣中學、x縣人民醫院、x縣江口花園小區等使用開行貸款項目建設單位和施工現場進行實地調研，現將調研情況報告如下：
一、政府高度重視，開行貸款項目建設順利推進
自20xx年4月市人民政府與開行簽訂《開發性金融合作協議》以來，我市認真履約，與開行密切合作，在不斷加強和完善機構、制度的基礎上，切實加強了貸款資金使用和項目實施的監管，市人民政府及時成立了使用開行政策性專項貸款監管領導小組，并先后制定和出臺了《巴中市使用開行政策性專項貸款監督管理辦法》等10多個配套文件，市開行項目辦、市財政局、市審計局、市監察局等監管部門及交通、城市建設兩個融資平臺認真履職盡責，人員到位，工作得力，推進了全市申請使用開行貸款工作順利開展。
（一）項目準備比較充分，申貸工作卓有成效。截止20xx年3月，已經市使用開行政策性專項貸款監管領導小組評審通過向省開行申報貸款項目30個，申貸資金8.03億元，省開行已核準項目22個，核準貸款資金5.3962億元，已到帳4.87億元。其中：交通建設項目3個，核準金額1.3億元；城市建設項目9個，核準金額xx億元；教育項目5個，核準金額共計5512萬元；衛生項目5個，核準金額共計4950萬元。已向開行申報，但未核準項目8個，貸款金額2.28億元。
（二）重點建設全面推進，部分項目初見成效。開行已核準的22個重點建設項目全面進入施工階段，已使用資金3.87億元，占核準資金5.3962億元的71.72%。巴（中）—樂（壩）路改造項目、巴（中）—水（寧寺）路改造項目（通木埡隧道工程已全線貫通正在做硬化路面等掃尾工作）、市興圣天燃氣公司第二氣源管道建設項目、市委黨校基礎設施建設項目、x縣中學學生公寓建設項目、南江縣中學春場壩分校建設項目、市人民醫院設備購置項目等6個使用開行核準貸款1.615億元全部到帳并已使用，項目建設已全面竣工投入使用，已經發揮較好效益。市工業園基礎設施建設項目、巴州區人民醫院擴建項目、x縣醫院住院大樓建設項目等3個使用開行核準貸款0.28億元，項目建設大部分已完工，很快將全面投入使用。
（三）誠信意識不斷增強，合作關系更加密切。市政府與省開行每年定期兩次溝通、交流、協調使用開行貸款方面的情況，市開行項目辦和市交通、城市建設兩個融資平臺經常主動與開行保持聯系，增進互信，省開行也主動關心幫助支持項目實施。市專項貸款監管工作領導小組，市開行項目辦、融資平臺與項目業主也相互支持協調，上下聯動，多管齊下，做到早算息、早通知、早催收，積極歸集貸款利息。通過對項目單位負責人和財會人員的集中培訓，學習有關使用開行貸款的系列文件和規章制度，增強了項目單位的財經紀律意識、誠信意識和履約意識。自20xx年9月至20xx年3月，按借款合同約定時間及時支付了開行貸款利息2806萬元。
二、開行貸款使用及其重點項目建設中存在的主要問題
（一）償債保障措施未完全落到實處，償債風險增大。
市政府雖然出臺了巴府發[20xx]38號文件，建立和完善了開行貸款償債保障機制，對償還貸款本息作了明確規定，但個別項目業主并未完全落到實處。市工業園、巴州區后壩小區、南江縣朝陽新區的土地開發整理項目未落實市政府和開行關于貸款質押土地出讓收益存入“土地收益專戶”，并按每畝20萬元上劃省開行“還本付息歸集專戶”作為定額還款資金的規定；使用開行貸款的教育、衛生、天燃氣、自來水等經營性收費項目業主，未遵守質押合同約定，在與貸款平臺簽訂使用開行貸款協議書后，沒有及時到市發行開立專戶，有的即使開了專戶，也未將事業性、經營性收費收入（扣除支出部分）存入專戶作為還本付息備付金；除通江、南江外，其余市、縣區財政未按要求安排償債保障金和公益性貸款項目的.資金利息，也未按規定納入財政預算。
（二）項目建設自籌資金不落實，實施難度增大。
比如：通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目自籌1000萬元，僅自籌285.5萬元；市城市建設投資公司實施的中楊小區基礎設施建設項目自籌8000萬元（含由市商貿園實施的黃家溝干道20xx萬元）至今仍未落實。由于建設項目自籌資金不落實，不但增加了建設項目的實施難度，而且導致項目單位用開行貸款去支付開行利息。
（三）虛擬編制工程量資料，專款挪作它用。
部分項目業主采取由施工單位虛擬編制工程量資料申請開行支付資金，然后再將資金收回存入專戶挪作他用，全市共挪用開行貸款1621.67萬元，占核準貸款5.3962億元的3.01%。其中：通江縣規劃和建設局20xx年9月曾挪用通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目貸款資金1131.83萬元，用于其它建設項目；x縣建設投資公司，20xx年10月曾挪用x縣江口花園小區基礎設施建設項目貸款資金236萬元，用于其它建設項目；市商貿園管委會挪用253.84萬元，其中用于支付貸款利息和利息準備金238萬元。
（四）建設項目預算不足，資金缺口較大。巴（中）—水（寧寺）路黃家溝段3.4公里道路建設項目，工程預算2159萬元，其中開行核準貸款20xx萬元，因建設中局部地段反復滑坡，增加青苗、拆遷賠償，因設計方案變更等因素增加工程費用達540.7萬元，加上道路硬化新增預算430.4萬元（不含利息），僅此項工程項目就出現資金缺口近1000萬元。
（五）少數項目建設進度緩慢，資金閑置背息。
全市使用開行貸款項目閑置貸款資金高達1億多元，占貸款已到帳資金4.87億元的20.53%。x縣江口花園小區基礎設施建設項目3000萬元已全部到帳，目前僅使用資金1100萬元；通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目3000萬元已全部到帳，但目前僅使用資金1630萬元；晏陽初職業技術學院建設項目核準貸款2250萬元，已到帳1000萬元，但目前僅用資金99萬元，工程至今都尚未完全展開。
三、對使用開行貸款及其重點項目建設的建議
（一）加強項目工作，爭取開行更大支持。抓住開行支持巴中發展的機遇，認真總結政策性融資的成功經驗，不斷探索和開創開發性金融支持巴中發展的新路子，緊緊圍繞“爭取大政策、建設大交通、培育大產業”的要求，著力在農業產業化、工業發展、旅游經濟、城鎮建設、基礎設施建設等方面加強項目規劃、論證、儲存、報批和開發，進一步加大與開行的合作力度，積極主動爭取開行更大的支持。
（二）落實償債措施，規避財政金融風險。使用開行貸款從事土地整理開發項目已質押的土地出讓，必須先取得開行同意，并按質押約定將土地出讓收益分別存入“土地收益專戶”和“還本付息歸集專戶”；使用開行貸款業主的事業性、經營性收費收入（扣除支出部分），必須存入省開行指定的貸理行—市農發行的專戶；各縣區財政預算必須將償債保障金、公益性貸款項目的利息按使用開行貸款相關規定納入年初財政預算。
（三）加強資金監管，嚴格杜絕擠占挪用。在嚴格執行省開行和市政府出臺的各項資金監管制度基礎上，對項目單位使用開行貸款要進行全方位，多層次監控，一要加強誠信教育，增強履約意識；二要嚴把貸款資金支付關，從源頭上確保專款專用；三要加強貸款資金撥后檢查，核實資金開支去向，確保資金專款專用，擠占挪用的資金必須歸位。同時，要加強對使用開行貸款項目進行審計和監察，對竣工項目要進行專項審計，確保貸款資金使用安全。
（四）加強項目監管，逗硬執行工程招投標。在項目的篩選、論證、評審上，要堅持科學發展觀，嚴把項目審批關；建設項目要堅持依法招投標，實施“陽光作業”，杜絕“暗箱操作”等違法違紀違規行為發生。
（五）加快建設進度，提高資金使用效益。對已核準的貸款建設項目，要加快建設進度，不能將貸款長期閑置，力求做到早實施早見效。對預算缺口較大的工程建設項目，要盡快落實籌資方案，加快建設進度。對自籌資金無路、實施確有難度、風險又較大的項目，要及時與開行協商，當機立斷，予以停建或另作項目安排。
貸款調查報告 13
為加強對小額貸款數據的核查監管，按照團中央有關要求，根據共青團貴陽市委《關于核查小額貸款工作數據的通知》，結合我委實際工作情況迅速開展數據核查工作。現將核查情況匯報如下：
一、高度重視，強化領導
我委高度重視核查工作，成立了核查工作領導小組，召開專門會議對20xx年度以來小額貸款數據核查工作進行了安排部署，形成了主要領導親自抓、分管領導具體抓、專職人員專門抓、全體職工共同抓的良好格局。
二、建立小額貸款數據核查機制
自接共青團貴陽市委《關于核查小額貸款工作數據的通知》我委積極組織我市各級團組織開展數據核查工作，形成書面情況報告，使我市小額貸款做到“款到實處”，一是上下聯動，整體推進。今年以來，我委對青年創業就業小額貸款創業特點、工作路徑、服務體系等進行了梳理，為指導各級團組織開展工作豐富了思路。同時建立了重點工作評價和通報機制，對一季度和上半年各地小額貸款進展情況分別進行了評估通報。我市各級團組織根據我委工作目標，結合實際分解任務，集中力量，積極推進。總結前期做法和經驗，查找問題，并與貴州省農村信用社清鎮聯社進一步達成共識，完善合作機制，創新貸款模式和擔保模式，形成涵蓋貸前動員、過程跟蹤、貸后管理的一條龍服務體系。努力實現
團組織與金融機構合作共贏的良好局面進行了深入探討。并建立了以“項目運作+平臺支撐+機制保障”為運行模式。二是創新模式，加強管理。針對小額貸款風險分擔這一核心難題，今年以來各地在擔保方式的創新上做了積極的探索，形成了以“星級誠信戶”的擔保方式，較好地的解決了創業青年擔保難的問題。今年正式啟用的中國青年創業小額貸款臺帳信息錄入系統我委高度重視，安排專人認真做好青年創業小額貸款數據錄入，并及時與合作的.金融機構做好對接，確保青年創業小額貸款相關數據真實可信。對每筆貸款建立臺帳，加強數據統計分析，為進一步研究本地區青年創業規律，把握小額貸款工作特點，擴大工作覆蓋面提供理論依據和數據支撐。
三、工作任務完成情況
根據工作臺帳信息，對20xx年1-10月城市青年創業小額貸款進展情況進行了統計與分析。有關情況如下：
1、基本數據
根據臺帳數據庫信息，截至10月31日，20xx年我市青年（含百花湖鄉）創業小額貸款貸款項目共計141個，貸款額3477300元，帶動青年就業141人。從臺帳統計情況看，站街鎮、百花湖鎮、紅楓湖鎮、暗流鄉、錄入貸款信息數暫列前4位，呈現出較好的工作態勢；流長鄉、新店鎮暫列后2位。
2、臺帳數據分析
截至10月31日，創業就業青年（含百花湖鄉）貸款人數共錄入141個。其中：四月份錄入28個，七月份錄入31個，八月份錄入30個，九月份錄入32個，十月份錄入20個。七月份后數據呈現下降并進入到平穩狀態，而10月份數據偏低主要是數據輸入滯后所致。
3、合作金融機構情況分析
截至10月31日，創業就業青年（含百花湖鄉）創業小額貸款，農村信用社成為城市青年創業主要合作銀行。從決策機制看，農信社決策層級少、自主性較大，工作效率較高；從業務類型看，小額貸款項目符合農信社貸款業務定位；從社會機理看，地方政府對農信社具有較強影響力。
4、小額貸款擔保方式情況
截止10月31日，我委臺帳錄入項目擔保信息141個“星級信用戶”保仍然是小額貸款主要擔保方式。
5、貸款青年基本情況
根據臺帳信息數據，我市城鄉青年獲得貸款人數為141人，其中男性126人，占89.4%；女性15人，占10.6%。25歲以下青年21人，占14.9%；26至30歲青年90人，占63.8%；31至35歲青年31人，占21.3%。
四、下一步工作措施
1.進一步加強工作力度，認真總結全年工作。繼續加強對部分工作進度相對滯后鄉鎮工作的.督導，全面籌劃好20xx年工作的目標和任務。
2.探索完善青年創業就業服務體系。收集各地典型工作經驗和案例，梳理總結、匯編成冊，用于指導鄉鎮基層團干部開展工作。加強與合作金融機構的日常溝通，適時召開相關工作研討會，明確下一步工作方向。
3.加強小額貸款臺帳數據核查反饋工作。做好臺帳數據庫的日常維護和動態分析，加強對臺帳信息的隨機電話核查，做好與市級、省級團委的溝通和反饋，力求錄入臺帳信息真實準確。
4.進一步加強貸后管理和幫扶。在協同金融機構、政府部門開展金融知識培訓、貸款業務宣傳和協調貸款、貼息等工作過程中要注意亮明團的身份，讓群眾了解團組織所做的工作，避免團組織提供了服務而群眾不知情的情況發生。及時掌握獲貸青年的項目進展、資金使用、償還貸款等情況，努力提供后續服務，提高農村青年創業成功率。
貸款調查報告 14
一、前言
1.調查背景
通過此次調查來發現餐飲行業經營情況的因素，通過總結和分析調查的情況來發現餐飲業的商機，也借此為自己創造一個與外界交流的機會，鍛煉自己與人交流的能力，了解餐飲業的經營狀況，為自己以后的職業生涯做一些鋪墊。
本次市場調查所選取的樣本數為200個，其中用于統計的有效答卷為172份。由于樣本的覆蓋面有限，故調查結果難免會存在著一定的局限性。
2.調查目的
（1）了解太倉餐飲企業的市場營銷策略及企業發展戰略
（2）了解太倉餐飲業的市場容量及潛在市場份額，為潛在市場開發做準備
3.調查對象
以太倉消費者為總體樣本，從中隨機抽取200名顧客作為調查具體對象，探究消費者的消費能力和就餐習慣。
4.調查方法
（1）文案調查法
（2）文獻資料篩選
（3）實地調查法
（4）現場調查法
5.調查問卷
依據調查的目的設置問卷項目，主要分為收入水平，消費支出，就餐偏好和消費頻率四個方面。問卷簡潔，內容明確，具有一定邏輯性，便于數據處理。
6.收集和整理資料
(1)原始資料收集
通過5位學生在主要居民活動區或商業點進行現場問卷提問的方法獲得原始資料。選擇這種方法的目的在于問題簡單、容易回答、容易表格化和分析，能提高問卷的回收率和信息的.采集質量。
(2)樣本選擇
調查中的樣本以市區人口為主。樣本容量為200個。問卷調查采用完全隨機抽樣方法。
（3）數據處理
將收集到的數據分類整理，然后運用計算機工具進行數據分析處理，為調研結果提供數據支撐。
二、太倉餐飲業市場分析
需求規模
餐飲業的市場，需求的規模在其中一定要占上一個相當大的比重，需求的多少在一定程度上直接關乎著餐飲市場經營的好壞與發展的良好。我們調查小組通過多天的實地調查，搜集了足夠的資料，并且又精心的分析了太倉餐飲業市場在需求規模上的具體實況，通過分析我們得知，在太倉這個經濟并不算太發達的城市中，居民的平均收入水平維持在中等水平的家庭在餐飲市場上的消費占據了一個相當大的比重，也就是說大多數的中等家庭成為了餐飲市場的主要需求對象。并且我們還得出，在餐飲消費的類型中，很多人都是在家庭聚會和生意應酬上花費的金錢和時間居于一個主要部分，這也就充分反映出了城市居民生活的真實情況。
其次在調查中我們還總結出了，約超過半數的居民都是憑借著主觀的想法去就餐，體現了不受約束的生活情形，而且他們還都是每次就餐的消費金額都在幾百元左右，從而我們不難發現，太倉的餐飲業市場規模正在不斷的發展起來，同時人們的需求狀況也在不斷的發生著改變。圖調查人群的收入分類圖消費動機在樣本中2000-4000元之間的人數大約占百分之五十，可見太倉居民的收入水平處于全國中等水平，2000元以上的人數占百分之六十五，可見太倉餐飲的消費市場相比來說比較大，但是在太倉大的消費水平下居民的消費顯得不那么緊張。
就消費動機而言，生意應酬占這就表明長期穩定因此太倉餐飲業應注重同時可以圖消費頻率300—500元為主，占被調28%。由數據分析可得26%份額的小額消費市場。樣本數據中過半數的被調查者選擇“視情況而定”，消費行為比較不規律，隨意性很大，也就意味著餐飲經營的風險性與不確定性增。
貸款調查報告 15
一、經濟金融發展總體情況
（一）概況
近年來，面對復雜多變的經濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門的正確領導下，始終堅持把金融產業納入縣域經濟發展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務，促進金融改革，實現了金融實力增強和經濟社會發展“雙贏”的有利局面。
（二）農業和中小企業在經濟發展中的占比和發展情況
改革開放30多年特別是近幾年來，龍口走過了波瀾壯闊的發展歷程，經濟社會發生了翻天覆地的巨大變化，實現了從傳統農業大縣到現代工業強市的宏偉跨越。中小企業的異軍突起對促進我市經濟快速發展起到了關鍵的助推作用。可以說中小企業已經成為我市縣域經濟的主體，成為城鄉居民就業和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來源。
一是有力地拉動了全市國民經濟的快速增長。近幾年來，全市中小企業為主體的民營經濟持續保持了快速增長的態勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業已成為我市經濟發展的主力軍和最具活力的新的增長點。
二是有效增加了城鄉居民的收入。中小企業的爭先發展，勇于創業，提供了大量的就業崗位，安排轉移了大量的城鄉剩余勞動力。目前，全市絕大多數新增勞動力和下崗失業人員在中小企業企業就業。中小企業、民營經濟的迅速崛起，極大增加了城鄉居民的收入。特別是近幾年來在商貿、餐飲、房地產、交通運輸、服務等第三產業領域中小企業快速膨脹，為城鄉居民提供的`收入也逐年增加。
（三）三農和中小企業融資需求情況
目前，我市中小企業正處于快速發展和壯大時期，信貸需求趨旺，但銀行滿足率較低，企業貸款難。經與部分企業和銀行機構溝通了解，絕大多數企業表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業占的份額很少。同時有相當一部分企業認為現在貸款“比較難”，突出表現在：一是新上項目建設需要大量資金；二是企業在擴大生產規模的同時需要資金進行技術改造和開發新產品；三是企業正常運轉需要大量流動資金。這些都造成企業資金缺口依然較大。
二、小額貸款公司的發展及作用
（一）管理制度和監管體制情況
為進一步支持規范本區小額貸款公司經營運行，加強對小額貸款公司監督管理，建立健全監管機制，防范和化解風險，指導小額貸款公司開展業務，促進小額信貸業務規范、健康、可持續發展，充分發揮小額貸款公司為本地“三農”和小企業提供金融服務的作用。根據《山東省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的意見》（魯政辦發〔2008〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔日常的管理和監督工作。負責組織現場檢查，定期接收小額貸款公司財務、經營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經營業績、內部控制、合規經營等方面進行綜合評價，對服務“三農”和小企業情況進行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業財會制度，真實全面反映企業業務和財務活動，無違規現象發生。
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（二）企業發展、定位及支農支小的做法
自2009年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監、工商、財稅等有關部門，在指導企業開展業務合規經營，維持健康發展、支持三農及小企業等方面做了大量工作。主要特點一是公司治理完善，操作流程簡約規范。我市小額貸款公司的主要發起人均是當地實力雄厚、管理規范、信用優良的民營骨干企業，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權與經營權分離，設立董事會、股東大會、監事會，實行總經理負責制。貸款調查、審查、審批相對分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務方向正確，社會經濟效益初顯。小額貸款公司是“正規銀行”的補充，其業務發展的基本目標就是為‘三農’和小企業提供量身定做的融資服務。其客戶對象主要是縣域經濟中銀行機構不愿提供服務的小客戶，如小規模種養殖的農戶、農副產品經營（加工）戶，有發展潛力的城鎮小企業等。
（三）存在問題.
我市小額貸款公司正處于發展初期，還存在一些制約穩健發展的問題，主要有：
一是后續資金不足，制約功能發揮。銀監會規定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營的1家小額貸款公司2011年貸款發放額僅為16909萬元，對緩解小企業資金也只是起到杯水車薪的作用。
二是經營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業務品種單一，只能從事貸款業務，利息收入是企業的唯一來源，盈利能力十分有限。
三是機構名份尷尬，監管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構的發展模式來規劃，但短期內獲得“金融機構”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構的要求監管，但又享受不到金融機構的優惠政策的尷尬境地。
四是運營成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業發展造成了一定程度上的負面影響。
三、小額貸款公司與其他農村金融機構的區別
小貸公司貸款主要發放方向為農戶消費級其他生產經營貸款，農村企業及各類組織其他生產貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發生的款項分析，農戶消費級其他生產經營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農村企業及各類組織其他生產貸款、小企業貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內。
相比較傳統的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點：放款時間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續相比較銀行來說較為簡易。他的出現，對改進農村金融服務、解決微小企業融資困難、促進“三農”經濟發展、培育競爭性農村金融市場發揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經營宗旨和市場定位基本相同，都是服務于微小企業與“三農”經濟體。但由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業性質的不同，使其在經營模式、經營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區別。從經營模式上看，村鎮銀行的主發起人必須為銀行業金融機構，其高管人員和業務骨干均由發起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發起銀行的業務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發起銀行完全控制下經營，很難改變主發起銀行固有的經營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的所有權和經營權兩權分離的經營模式，公司法人治理結構相對獨立，在運營上存在一定的靈活性。 從服務模式上看，(村鎮銀行在客戶服務上借鑒主發起銀行的一整套規范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業化、流程化、職業化。小額貸款公司在服務方面更能體現人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務過程中更直接、手續更簡單。從服務對象看，村鎮銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業和“三農”經濟，但是由于經營模式和經營理念的差異，具體的客戶群體也有較大區別。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創辦的微小企業，貸款風險相對大，相比傳統商業銀行，“小額、分散、靈活”是其業務經營活動的主要特征。
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