大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范總結(jié)
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范總結(jié)
校園網(wǎng)貸是一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，也是目前爭(zhēng)議最多的，因校園網(wǎng)貸無(wú)力償還的大學(xué)生自殺、自殘或被騙的悲劇層出不窮，令人痛心。當(dāng)下校園網(wǎng)貸生態(tài)環(huán)境到底如何？校園網(wǎng)貸悲劇頻發(fā)原因究竟何在？諸多疑問(wèn)令人如芒在背，值得深思。雖然我們改變不了其它因素，那么就先從自身做起，以下為大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范總結(jié)，值得學(xué)習(xí)。
當(dāng)前出問(wèn)題最多的大學(xué)生校園網(wǎng)貸是P2P網(wǎng)貸模式，P2P網(wǎng)貸是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，亦即“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題
作為新生事物的網(wǎng)貸，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，為爭(zhēng)奪高校地盤(pán)搶占當(dāng)前還是在校大學(xué)生未來(lái)將成為消費(fèi)主力軍的客戶(hù)，在進(jìn)校地推宣傳時(shí)，存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，比如采取降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化審核手續(xù)、放寬信貸額度、隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段，誘使部分社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的大學(xué)生超前消費(fèi)。當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸基本處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，存在著風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的趨勢(shì)。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施
大學(xué)生校園網(wǎng)貸是P2P網(wǎng)貸在高校校園內(nèi)所開(kāi)發(fā)的一種網(wǎng)貸，針對(duì)在校大學(xué)生群體，在發(fā)展的過(guò)程中，市場(chǎng)機(jī)制失效，網(wǎng)貸雙方信息不完全、不對(duì)稱(chēng)，不斷地發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，需要由政府進(jìn)行干預(yù)、整頓。2016年4月13日銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)信辦等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，將于2017年1月底完成，經(jīng)過(guò)專(zhuān)項(xiàng)整治清除大學(xué)生校園網(wǎng)貸行業(yè)中的害群之馬，對(duì)于大學(xué)生校園網(wǎng)貸行業(yè)未來(lái)的良性發(fā)展來(lái)說(shuō)帶來(lái)契機(jī)，從供需雙方共同著手防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)大學(xué)生校園網(wǎng)貸持續(xù)發(fā)展。
（一）需求方的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。普及信用知識(shí)，增強(qiáng)在校大學(xué)生信用意識(shí)。信用是指依附在人與人之間、單位與單位之間和商品交易相關(guān)方之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系。“言不信者，行不果”、“人而無(wú)信，不知其可也！”市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要誠(chéng)信，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中必定會(huì)出現(xiàn)信用失范，但是誠(chéng)信能大大節(jié)約社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理成本，增進(jìn)整個(gè)社會(huì)的福利水平，信用失范需要的是信用體系與時(shí)俱進(jìn)地改進(jìn)。高校應(yīng)該將信用知識(shí)教育納入在校生培養(yǎng)方案體系，最起碼要讓在校大學(xué)生了解信用包括哪些方面的內(nèi)容，失信會(huì)對(duì)個(gè)人的生活、家庭及至社會(huì)帶來(lái)什么影響。建議高校將信用知識(shí)納入思政課程的知識(shí)體系，充實(shí)思政課程的內(nèi)容，讓思政教育能接地氣，強(qiáng)化思政教育的社會(huì)價(jià)值。
普及必要的經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)知識(shí)，用實(shí)際案例來(lái)教育在校大學(xué)生財(cái)富增長(zhǎng)的過(guò)程其實(shí)是很緩慢、非直線(xiàn)式的，正常情況下財(cái)富增長(zhǎng)的速度與國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度相當(dāng)，不腳踏實(shí)地勤勞致富，追求一夜暴富的機(jī)會(huì)很渺茫，持續(xù)的時(shí)間也不會(huì)長(zhǎng)。股神巴菲特的財(cái)富神話(huà)般的增長(zhǎng)其增長(zhǎng)速度也不過(guò)年復(fù)利20%左右，其成功在于能持續(xù)保持這樣一種增長(zhǎng)達(dá)53年。財(cái)富增長(zhǎng)是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，愛(ài)因斯坦曾說(shuō)過(guò)：“世界上最可怕的力量，不是原子彈，而是復(fù)利”，只要給予足夠長(zhǎng)的時(shí)間，復(fù)利可以將少量的資本變成天文數(shù)字的貨幣財(cái)富。
為在校大學(xué)生尤其是消費(fèi)觀念超前的在校大學(xué)生創(chuàng)造賺錢(qián)的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，比如勤工儉學(xué)、社會(huì)兼職等，如果條件允許可以模擬其父母工作的環(huán)境進(jìn)行體驗(yàn)，讓在校大學(xué)生親身體驗(yàn)父母生活的不易，幫助在校大學(xué)生樹(shù)立合理的消費(fèi)觀、提高自控能力。學(xué)校有必要在采用成功的案例傳授知識(shí)的過(guò)程中，盡量不只是用賺錢(qián)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行衡量，還應(yīng)該采用能為社會(huì)帶來(lái)正能量的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。
高校應(yīng)加強(qiáng)安全防范知識(shí)宣傳，對(duì)發(fā)生在高校校園內(nèi)外的典型事例進(jìn)行全面剖析，分析事例發(fā)生的背景、過(guò)程、關(guān)鍵人物、結(jié)果、影響等，教育在校大學(xué)生與校外社會(huì)人士接觸的警覺(jué)性，不輕信陌生人、不熟悉的人，對(duì)于利誘應(yīng)多方論證，堅(jiān)信天上不會(huì)掉餡餅。
高校、家庭應(yīng)對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行責(zé)任意識(shí)教育，任何人在行為之前應(yīng)先評(píng)估行為的可能后果，并勇于承擔(dān)后果。貸款用途是否恰當(dāng)、數(shù)目和還款周期是否妥當(dāng)、貸款逾期該怎么辦，這些問(wèn)題在向網(wǎng)貸平臺(tái)舉債之前就應(yīng)該進(jìn)行評(píng)估。如果確實(shí)因?yàn)楫?dāng)初評(píng)估錯(cuò)誤還不上貸款，應(yīng)與網(wǎng)貸平臺(tái)積極溝通，爭(zhēng)取獲得豁免，尊愛(ài)生命，逃避永遠(yuǎn)不是最佳的辦法，只能帶給家庭、社會(huì)永遠(yuǎn)的傷痛。
（二）供給方的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。大學(xué)生校園網(wǎng)貸出現(xiàn)惡性的事件最直接的原因在于大學(xué)生校園網(wǎng)貸從業(yè)機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格按照要求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。有調(diào)查表明，46.9%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款申請(qǐng)人資質(zhì)審核不嚴(yán)，沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；42.1%的受訪者指出網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管；28.0%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)有惡意貸款嫌疑。
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，網(wǎng)貸平臺(tái)為信息中介，而非信用中介，不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在注冊(cè)登記后進(jìn)行備案，省級(jí)人民政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
由于大學(xué)生校園網(wǎng)貸面向的對(duì)象為社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏的在校大學(xué)生，他們一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范能力低，因此對(duì)開(kāi)展大學(xué)生校園網(wǎng)貸的平臺(tái)更應(yīng)該加強(qiáng)日常運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，依靠到位的監(jiān)管避免大學(xué)生校園網(wǎng)貸惡性的事件發(fā)生。當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模并不大的情況下，嚴(yán)格控制大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入，應(yīng)采用特許的管理辦法，對(duì)合規(guī)的平臺(tái)準(zhǔn)許開(kāi)拓大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，對(duì)于不合規(guī)的平臺(tái)追究責(zé)任并取消市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。
加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中廣告用語(yǔ)管理，對(duì)于煽動(dòng)性、言過(guò)其實(shí)甚至是虛假性的廣告，堅(jiān)決禁止并追究廣告發(fā)布者的責(zé)任。缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的在校大學(xué)生易受廣告的影響，沖動(dòng)性的行為往往給借款者本人及其家庭、網(wǎng)貸平臺(tái)乃至社會(huì)帶來(lái)?yè)p失。
加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)操作流程管理。網(wǎng)貸平臺(tái)有義務(wù)了解在校大學(xué)生的借款用途，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┍ＷC借款專(zhuān)款專(zhuān)用并用于預(yù)設(shè)的用途，避免借款被用于其他不適當(dāng)?shù)挠猛荆绕涫怯糜诜欠ǖ挠猛尽ＹJ款是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)正確評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)申請(qǐng)貸款的主體進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，由于網(wǎng)貸平臺(tái)審核不嚴(yán)導(dǎo)致在校大學(xué)生“被貸款”的現(xiàn)象，應(yīng)由網(wǎng)貸平臺(tái)舉證并承擔(dān)全部責(zé)任。
規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款合約內(nèi)容，對(duì)于不符合法律制度規(guī)定的內(nèi)容均視為無(wú)效合約，法律不予保護(hù)。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)普遍采用的“砍頭息”認(rèn)定為違法，追究網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理者相關(guān)的責(zé)任。從當(dāng)前資金的盈利能力來(lái)看，按照當(dāng)前市場(chǎng)民間借貸利率，不太適用大學(xué)生校園網(wǎng)貸，即使大學(xué)生校園網(wǎng)貸的利率不用向國(guó)家助學(xué)借款看齊，也不應(yīng)該超過(guò)當(dāng)前市場(chǎng)利率的2倍。高昂的息外費(fèi)用增加了借款者的成本，對(duì)借款者來(lái)說(shuō)極不公平，對(duì)于以費(fèi)代息的借款合約，同樣視為不合法。
建立大學(xué)生校園網(wǎng)貸保險(xiǎn)機(jī)制，借助于社會(huì)的力量降低網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。按照大學(xué)生校園網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款規(guī)模和貸款評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，在申請(qǐng)貸款的在校大學(xué)生無(wú)法償還到期債務(wù)雙方又不能就相關(guān)債務(wù)進(jìn)行協(xié)商時(shí)，出于保護(hù)網(wǎng)貸雙方的利益，由保險(xiǎn)公司根據(jù)投保標(biāo)的大小進(jìn)行補(bǔ)償，減少惡性追債事情的發(fā)生。
各大學(xué)生校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管方的要求對(duì)平臺(tái)受貸對(duì)象的信息進(jìn)行匯報(bào)，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)能從全局的角度掌握受貸對(duì)象的總體負(fù)債水平及貸款使用情況，嚴(yán)格控制在校大學(xué)生的信用總額度。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范總結(jié)結(jié)語(yǔ)
大學(xué)生校園網(wǎng)貸只是一個(gè)資金融通的渠道，作為新生事物，需要加強(qiáng)監(jiān)管，使之造福于在校大學(xué)生這個(gè)群體。同時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的基本知識(shí)教育，使這個(gè)群體提高信用意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，合理使用大學(xué)生校園網(wǎng)貸，為自己的生活增彩。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范總結(jié)中也可以看出，究其根源，與當(dāng)下諸多大學(xué)生自身合理消費(fèi)觀缺失密不可分。當(dāng)拜金主義思想通過(guò)各種渠道進(jìn)入大學(xué)校園，一些大學(xué)生虛榮心使然，面對(duì)高價(jià)產(chǎn)品，即便囊中羞澀也要設(shè)法購(gòu)置，從而產(chǎn)生與實(shí)際情況不相符的消費(fèi)需求。如果知道了其嚴(yán)重性，也看懂了這些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，那么不妨從現(xiàn)在做起，從自身做起。
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