銀行調研報告

時間：2024-05-22 11:01:34 調研報告我要投稿

銀行調研報告[通用15篇]

　　在人們越來越注重自身素養的今天，報告使用的次數愈發增長，寫報告的時候要注意內容的完整。那么你真正懂得怎么寫好報告嗎？下面是小編精心整理的銀行調研報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

銀行調研報告[通用15篇]

銀行調研報告1

　　近年來，隨著我國商業銀行爭奪國內金融市場的競爭日趨激烈，客戶經理制作為適應競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來越得到各家商業銀行普遍青睞，已經成為各家商業銀行競爭優質客戶、營銷銀行產品和服務，提高經營效益的一種營銷管理體系逐步推廣開來。各家商業銀行自推行客戶經理制度以來，進行了多方面大膽的探索。

　　一、我國商業銀行客戶經理制的現狀和內涵

　　（一）我國商業銀行客戶經理制的現狀

　　我國商業銀行客戶經理制度是商業銀行經營發展的必然要求。在我國，各國有商業銀行的部分業務崗位早就形成了客戶經理的雛形，原來各專業銀行的信貸外勤、儲蓄外勤以及再后來出現的會計結算外勤、公存業務員等等，在嚴格意義上講都具備了部分客戶經理的特征，如具有相對獨立的工作能力，較強的專業業務知識，良好的社會活動能力和相對超前的服務意識。這在當時的環境條件下為國有商業銀行的對外聯系、組織存款等作出了很大的貢獻。

　　由于國有商業銀行在體制上存在著種種限制，經營上條塊分割，專業領域相對封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業務人員又沒有相對獨立的業務權力，缺乏激勵機制等，使國有商業銀行專職客戶經理難以誕生。

　　但是，國有商業銀行在此基礎上還是培養和儲備了一大批優秀的外勤人才，包括現在在國有商業銀行和其他股份制商業銀行重要崗位上任職的中上層管理干部，許多都是經過外勤崗位鍛煉以后，能力得到了體現，才逐步走上領導崗位的。因此，客戶經理制度在我國還是有一定基礎的。

　　進入二十一世紀，特別是我國加入wto以后，內因外因迫使國有商業銀行轉變原有的經營理念、經營機制和經營方式。客戶經理制度作為西方商業銀行一種成功的經營模式，已逐漸被國有商業銀行所接受，中國銀行、中國建設銀行相繼于1997、1998年實行了客戶經理制；中國工商銀行、中國農業銀行加大了研究和推行客戶經理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業銀行也都在研究客戶經理制，并逐步開始施行。雖然，我國目前的國有商業銀行客戶經理制度正處于一種初期發展階段，尚屬于探索期，客戶經理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業銀行的經營機制和組織結構制約了客戶經理制度的發展，客戶經理的主觀能動性尚未得到完全發揮，有的規章制度制訂的是否妥當還有待時間的考驗。但國有商業銀行對客戶經理制度實施過程中出現的問題和經驗進行了廣泛的理論探討和研究，為客戶經理制度在我國金融業的存在和發展提供了許多理論依據。

　　（二）我國商業銀行客戶經理制的內涵

　　實施客戶經理制的實質和根本目的，就是一切從客戶和市場的需求出發，建立以市場為導向、以客戶為中心、以增強營銷能力為動力的全行聯動的市場營銷服務機制，通過培植一個龐大、穩定的優質客戶群體，實現商業銀行效益最大化。從西方商業銀行實施客戶經理制的歷史經驗來看，真正的客戶經理制必須包含以下幾種核心理念：1、客戶導向理念；2、營銷一體化理念；3、核心客戶綜合開發理念；4、個性化產品和服務理念；5、金融服務創新理念；6、深化金融服務技術內涵理念。

　　二、商業銀行實行客戶經理制的四大動力

　　推行客戶經理制既是構建“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的現代商業銀行運行機制的要求，也是建立全方位、多層次市場營銷體系的現實選擇。

　　（一）實行客戶經理制是銀行客戶關系變化的要求

　　我國成為wto成員后，商業銀行面臨的壓力，不僅有來自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客戶對銀行的現實需求壓力。目前，最重大、最緊迫的壓力就是后者，尤其是高端客戶對國內商業銀行的現實需求壓力。如果認為目前國內對外資銀行的開放是分區域、分階段、分業務的話，國內商業銀行為迎接挑戰應還有一定的緩沖余地，那么客戶的多元化需求無疑是最直接、最現實、最迫切的壓力了。這是因為滿足客戶尤其是高端客戶的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現為其對某一家銀行的依賴性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業市場環境中更是如此；另一方面，客戶對銀行業務和產品需求也日新月異，越來越向多元化、差異化為特征的異質市場發展，而商業銀行傳統的“我有什么、你買什么”均質市場的服務體制已經不適應客戶的需求了。高端客戶的需求壓力已經形成了咄咄逼人的市場倒逼，要求銀行建立和穩固良好的銀行客戶關系，真正做到滿足客戶需求優于閉門制造產品后的推銷。在這種情況下，建立和發展客戶經理制顯得尤為急迫。

　　（二）推行客戶經理制是增強商業銀行競爭力、提升服務的要求

　　商業銀行傳統的客戶服務方式是“多面對一點”的分散型，即同一客戶的不同業務需要與銀行不同的部門聯系。這種模式既不利于內部效率提高，又不利于提高客戶的滿意度，更不利于銀行及時、全面掌握客戶信息，很難適應市場競爭和客戶發展的需要。因此，建立以市場為中心的客戶經理制能有效地將“多面對一點”的松散模式轉化為“一點對多面”的集約化經營模式，從而達到整合內部資源、降低內耗、增強競爭力和提升服務水平的目的。

　　（三）推行客戶經理制是商業銀行建立科學營銷體系的要求

　　長期以來，國內商業銀行還未完全建立和健全市場營銷體系，業務、職能機構的設置主要按產品和專業劃分，而按產品劃分的自上而下的決策、運營、管理模式又進一步強化了職能分割、業務分離的狀況，各部門只能分別向客戶提供單一的金融產品，造成了部門之間的分割管理與客戶日益增強的多元化金融服務需求之間產生越來越強烈的沖突，導致客戶關系管理滯后，競爭力削弱。建立客戶經理制能夠突破制度性、機制性障礙，發揮整體功能，拓展市場領域，優化客戶結構，強化客戶服務，全面開發和營銷金融產品。

　　（四）推廣客戶經理制是與國際金融接軌的需要

　　目前，金融市場逐步開放，外資銀行已大規模地涌入我國與中資銀行搶奪市場，我們越來越清楚地意識到國內銀行與國際先進銀行間的差距不僅僅表現在產品和風險防范上。在營銷理念，營銷人員和營銷技術上的.差距更加巨大。發達國家商業銀行普遍實行客戶經理制度。以客戶、行業、地區和產品為線索的網狀矩陣式的組織和經營架構使他們將營銷資源集中起來，按客戶類型和金融需求進行排布，以最大限度地適應市場變化，基本形成前臺營銷、中間風險控制和后臺產品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱，月儲蓄存款余額達10萬美元以上的儲戶就可以獲得專業的理財咨詢。如果不能及時學習借鑒外資銀行的先進經驗，我國的商業銀行就難以與國際一流銀行爭高下。

　　三、目前商業銀行客戶經理制出現的主要問題及原因分析

　　（一）商業銀行客戶經理制出現的主要問題

　　由于商業銀行客戶經理制在我國實施時間不長，存在許多方面的不足，使得客戶經理制在執行中存在較多的風險，主要有以下幾方面：

　　1、道德風險，即與客戶經理的職業道德相關的風險。由于客戶經理對外代表銀行進行業務營銷和客戶維系，其營銷和維系的客戶比較固定，一般是幾個或多個優質客戶，長期代表某家銀行與這些客戶打交道，因而客戶經理與其所服務的客戶之間建立了一種十分密切的關系，經過長期的交往，企業對客戶經理往往充滿信任，同時，客戶經理與企業部分管理人員之間將會建立起較為牽固的友情關系或利害關系。如果某個客戶經理的職業道德差而銀行又未能及時發現，就存在較大的風險。

　　2、素質風險，即與客戶經理的個人素質有關。客戶經理是銀行業務的直接營銷人員，如信貸客戶經理一般還是信貸業務直接調查人員，因此客戶經理的政策水平、業務水平、調查能力、分析判斷能力等個人素質的高低決定著某些銀行業務風險的高低。如信貸客戶經理，如果對信貸政策、產業政策了解不夠、貸前調查不夠深入透徹、分析判斷能力不強，那么就會給信貸資金帶來風險。因為在發放貸款時，往往客戶經理（兼信貸調查崗的職責）的調查結論對貸款的發放起到決定性作用，如客戶經理調查不全或對有關政策了解不透，可能會讓領導層作出錯誤決策，從而形成風險。

　　3、形象風險。由于客戶經理對外代表銀行進行業務營銷和客戶維系，并直接面對客戶，對外代表一個商業銀行的形象。如果客戶經理在與客戶交往過程中存在以權謀私、怠慢客戶、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關系的行為，會給銀行帶來客戶流失風險。

　　4、操作風險。實施客戶經理制度之后，銀行經營管理體系被重組，原來的部門設置和職能分工被打破，新的機構設置和部門分工會帶來一個時期的混亂，突出的表現就是營銷部門內部缺乏明晰的業務運轉線路，報告和負責體系紊亂，營銷部門與產品部門及風險控制部門之間的運轉不暢，相互推諉扯皮的事情時有發生，出現若干管理真空，容易出現業務操作上的風險。

　　5、財務風險。由于客戶經理代表銀行對外交往，一般擁有一定的營銷經費，而各行對客戶經理費用的管理還不完善、不成熟，對客戶經理采買營銷禮品及宴請客戶的管理機制不完善，對客戶經理公關費用管理不到位，存在客戶經理利用公款大吃大喝、公款私用等財務風險。

　　6、挖轉風險。客戶經理是各行的營銷精英，與優質客戶關系十分密切，也是他行挖轉人才的重點對象。如一個客戶經理與某一大客戶關系十分密切，而這個客戶經理又被他行挖走，則該客戶也可能隨之轉戶，造成客戶流失風險。

　　（二）商業銀行客戶經理制的問題分析

　　1、相關制度不夠健全。目前關于客戶經理管理的有關制度不健全，對客戶經理的制約機制不完善。實施客戶經理制必須要有完善的管理機制相約束，通過建立和完善管理機制來確保客戶經理制的實施，目前商業銀行在客戶經理管理機制方面不健全、不完善，使基層行在管理客戶經理方面無“法”可依，無規可循，客戶經理的行為主要靠自我約束，從而容易產生風險。

　　2、整體素質有待提高。客戶經理制的核心問題就是要培養和造就一支綜合素質高、業務能力強、善營銷、能公關的客戶經理隊伍，這也是關系到能否發揮客戶經理制這一體制優勢的關鍵所在。但是由于客戶經理是銀行內部人力資源的重新整合產生的，部分客戶經理仍然帶有原專業、原部門的烙印，所選拔的部分客戶經理綜合素質的不理想，不僅使得客戶經理在對外營銷和開拓中捉襟見肘，而且也使業務營銷增加風險。

　　3、監督機制未能跟上。在銀行的營銷體制中，客戶經理就相當于銀行與客戶的橋梁。目前的管理體制給予客戶經理很大的靈活性和活動空間，監督機制落后容易使這種“一手托兩家”的機制產生信息失真和監督失靈，而同時在某些方面客戶經理個人利益和部門、銀行之間還存在著一定程度的矛盾，如果監督機制跟不上，有可能導致銀行交易成本和交易風險加大。

　　4、營銷定位不夠明確。實施客戶經理制度之后，銀行整個內部資源被重新整合，客戶經理或整合到單一部門或分散到相關部門，因此也帶來了客戶經理與本部門、部門與部門分工和配合問題。雖然在對外營銷中客戶經理代表銀行整體，但在內部的具體業務流程中客戶經理只能依照現有的框架代表相關部門，容易產生報告和負責體系紊亂，部門協調、運轉不暢，甚至導致相互推諉扯皮，容易產生業務風險。

　　5、考核機制不夠科學。目前，對客戶經理的考核基本上是采用單個指標的量化考核，例如存款、貸款和中間業務數量，在這種考核體系中，客戶經理關注指標的數量甚于指標的質量，因此出現了為完成任務而忽視了成本和風險的現象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶經理的工作業績，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風險問題。

　　四、現階段實施客戶經理制的對策建議

　　（一）轉變觀念，正確把握客戶經理制度的科學內涵

　　客戶經理制作為商業銀行的一種制度創新，是穩定優質客戶群體的基礎。尊重客戶、以客戶為中心，主動為客戶服務是市場經濟條件下對商業銀行的基本要求。因此正確把握客戶經理制度的科學內涵，實施客戶經理制度是真正體現以市場為導向、以客戶為中心的服務理念，變客戶圍著銀行轉為銀行圍著客戶轉的關鍵。

　　（二）整合流程，實現銀行運作機制再造

　　從客戶的需要看，銀行傳統的職能分工人為分割了業務流程，方便銀行自身的內部管理而忽視了滿足客戶的需要。為此，應對銀行傳統的工作結構和工作方法從根本上進行重新思考和設計。應根據客戶需求將分散在各個職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創造的營運流程重新組裝，從而建立以客戶為中心的流程組織，以期在客戶滿意、成本、質量和對市場的反應速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續競爭優勢。重新整合業務流程，特別強調一些業務流程設計應盡量采取并行方式，提高效率。同時在設計業務流程時還應區分不同客戶和不同場合，在業務處理上應有靈活性，而不是一概以標準化的流程來應付多樣化的消費者。銀行通過整合業務流程管理再造業務的綜合化，對外將同一客戶的各項金融服務統一由一個部門受理，同一客戶的所有業務聯系統一由客戶經理負責提供制度保障，使得客戶經理有條件專門負責與客戶的溝通、客戶的調查和客戶的開拓以及替客戶協調銀行后臺各部門的關系。

　　內部組織與協調機制的改革，必須把組織結構、人員、系統、工作程序及資訊科技等結合起來，推動在整個機構里都能體現到以客戶為本的經營管理策略，為實施客戶經理制提供必要的機制保障和生存空間。

　　（三）統一管理，建立客戶經理服務中心

　　根據市場分析和客戶分類，銀行內部可以專設客戶經理部門，進行統一管理，使得客戶經理能專注于產品宣傳營銷，專注于受理客戶提出的需求。可按照公司和個人業務分為兩類客戶經理，分別配備不同年齡、文化、知識等相應社會背景和資源的素質的人員。每一類客戶還可以按照業務特點、行業或產品進行細分，同類客戶可由一個客戶經理管理，重要客戶可以專門配備客戶經理或客戶經理小組。打破客戶經理設置“官本位”化，取消客戶經理的行政級別，高級、中級和初級客戶經理根據服務客戶需要設定，不再與行政級別相對應，不再套用行政級別名稱。部門之間應建立工作承諾制，使客戶經理對跨部門的需求能及時處理。各專業部門在本專業范圍內應接受客戶經理的委托和協調，指定人員辦理負責辦理客戶經理委托事項。只要客戶提出的金融服務涉及銀行多個部門的，客戶經理有權要求各部門予以業務協作。賦予客戶經理業務協調權，業務監督權、業務辦理權、業務解釋權及費用開支權。對重要客戶的客戶經理授以更多的處理業務權限，如有權直接向行長報告客戶的要求和動向，特別是客戶提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開辦的業務、超越權限的業務等），并將對客戶需求的處理意見代表銀行答復客戶。客戶經理有責任向本部門和相關部門反饋市場信息、客戶動向，為領導和業務部門制定經營管理政策提供準確可靠的依據。

　　（四）實施激勵，構建市場化人才約束機制

　　建立商業銀行客戶經理激勵約束機制的基本原則是：按照責、權、利相匹配的原則，將客戶經理的收入與工作績效緊密掛鉤，合理拉開分配差距，克服平均主義，吸引高素質人才，以實現現代商業銀行的發展目標。在業績考核方面，一是依據貢獻度為核心的考核指標評價體系，把各類客戶經理的考核統一到一個平臺，即利潤之上，以解決客戶經理設置、錄用、激勵、約束、評價、退出等一系列問題；二是要加大對客戶經理業務經營的授權力度，但要做到授權有限；三是要根據績效決定報酬。

　　（五）加強培訓，全方位提高客戶經理綜合素質

　　客戶經理是未來商業銀行的精英，但是目前的客戶經理因著工作經驗、知識結構、分工機制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務還有一定的距離。所以應加強客戶經理綜合素質的培訓，造就一批不僅全面掌握銀行業務知識同時也熟捻市場營銷技巧的復合型的客戶經理。通過培訓和鼓勵員工自學，使其具有相當學歷和資歷，了解有關的經濟金融政策和產業政策，熟悉本外幣存貸款業務及相關制度和辦法，基本熟悉企業財務會計知識和法律知識，掌握一定的外匯、結算、出納、儲蓄、信用卡、理財等銀行業務知識，能進行基本的計算機操作，從傳統業務知識到金融產品創新，從單純的業務技能到獨擋一面綜合素質的提高。在銀行內部實行崗位輪換制,以適應動態的市場行為對人才一專多能、才智結構復合的多維要求，還可以把業務骨干送往大專院校、大企業、大集團培訓，及時補充和豐富理論及實踐知識，不斷提高理論和實際操作水平，促其快速成長。通過多層次多方位加強培訓，為銀行培養造就一批實干的高精尖人才。

銀行調研報告2

　　為了深入了解我行青年隊伍的發展狀況，推動我行青年工作不斷適應和促進現代化商業銀行的建設與發展，按照X行團委的統一部署，XX市分行營業部團總支開展了“青年人才隊伍狀況”的調查。調查以問卷、座談、訪問相結合的方式進行，調查時間為X月初到月末，被調查人數為XXX人，涉及到XXX下屬的部室、分理處和儲蓄網點的所有XX歲以下的所有青年員工，調查包括青年員工的思想、工作、學習和生活的各個方面，問卷采用無記名的方式開展，下發問卷XXX份，收回有效問卷XXX份。

　　一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀

　　1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優勢明顯

　　調查中顯示我行員工隊伍年輕化，XXX歲以下青年占我行員工總人數的XX%多，是XXX市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且XX歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學歷、X名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨干，有一定組織協調性。

　　2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取

　　我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為XX%，具有大專學歷的占比為XX%，中專學歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。

　　二、青年工作中存在的問題

　　1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。

　　主要表現：（1）我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待XXX行發展的態度竟然是無所謂，有的高學歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。

　　（2）一些員工的價值觀念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務態度的冷漠、服務質量的優劣都于薪酬的高低有直接的關系。

　　（3）一部分人對于成功機會的公正性非常不滿，認為個人價值沒有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒有得到充分的發揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關系，也是我們思想工作上欠缺的表現。

　　2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。

　　團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的`團干部都是身兼數職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。

　　3、青年工作機制和方法有待提高。

　　我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀念的陳舊，態度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時俱進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。

　　三、對于團青工作的幾點建議

　　1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。

　　團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著XXX行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。

　　2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。

　　新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造復合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優薦才，推優入黨；加強全日制本科生的重點培養和選拔，為青年工作創造好的學習氛圍，為XXX行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。

　　3、加強團干部隊伍建設。

　　團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。

　　（1）不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。

　　（2）改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。

　　（3）呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創造有利的先決條件。

　　4、與中心工作相結合開展團青工作。

　　加強團的自身建設，與中心工作結合起來開展團員工作，充分發揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動XXX行的經營和發展。

銀行調研報告3

　　電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展有助于提高銀行業和支付系統的效率，也有助于國內外零售業務的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業務的發展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術和市場發展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業務為銀行帶來的收益與風險并存，因此風險與收益必須進行平衡。

　　一、電子銀行業務的風險分析

　　隨著電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展，銀行與其客戶之間的跨境業務就會增加。此類業務關系會給銀行和監管當局帶來了各種不同的問題和風險。根據對風險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風險，落實控制風險的措施和監控風險。在目前這個階段，似乎操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業務中最重要的風險類別。

　　1、操作風險。

　　操作風險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。

　　2、聲譽風險。

　　聲譽風險是公眾對銀行產生重大負面的看法，從而引發資金來源或客戶的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統或產品沒有達到預期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網絡，并且故意散布銀行或其產品的不準確的信息。

　　3、法律風險。

　　法律風險源自違反或違背相關法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業務的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風險。隨著電子商務的不斷發展，銀行希望開展電子身份認證業務，例如通過使用數字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務在合同協議中沒有明確規定，那么銀行就可能蒙受法律風險。

　　4、其它風險。

　　傳統的銀行風險，諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，也可以產生于電子銀行和電子貨幣業務，但是它們的實際影響力對于銀行和監管當局來說，可能與操作、聲譽和法律風險大不相同。

　　二、建立可操作的風險防范體系

　　技術創新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風險的性質和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風險，同時對新出現的風險也有相應對策。風險管理辦法應包括3個基本要素，即：評估風險，控制風險和監控風險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。

　　1、安全政策和措施。

　　安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的`交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風險，也可以限制因安全違規而引發的聲譽風險。

　　安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀。口令、口令串、個人身份識別數字、硬件標志和生物測量學都是用來控制進入和識別用戶的技術。

　　防火墻是硬件和軟件的結合，用來遴選和限制外部進入與開放型網絡（如因特網）相連接的內部系統。防火墻也可以把使用因特網技術的內部網絡，分隔成幾個小片。防火墻技術，如設計合理且實施得當的話，能夠有效地控制進入、保證數據的保密性和完整性。由于該技術設計復雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個好的設計應該包括：整個銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來負責防火墻的設計和操作。

　　雖然防火墻遴選來自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數據破壞的機會，特別是對遠程銀行業務更應如此。緩釋病毒感染風險的程序應該包括：網絡控制、終端用戶政策、用戶培訓和病毒檢測軟件。

　　并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業務一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。

　　對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發行者或中央操作者保持熱線聯系；監控和追蹤個人交易；維護中央數據庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。

　　2、內部交流。

　　如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那么操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問題；因系統沒有達到預期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流動性風險。

　　3、評估和升級。

　　在產品和服務全面推廣之前進行評估，有助于控制操作和聲譽風險。對設備和系統要進行測試，以便知道其功能是否正常，并產生預期的結果。試運行或試點有利于開發新的應用系統。如果定期檢查現行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統速度降低或中斷而造成的風險。

　　4、信息披露和客戶教育

　　信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽風險。信息披露和教育項目應該讓客戶知道：如何使用新產品和服務、對服務和產品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶保護和隱私權方面的法律和條例。

　　5應急計劃。

　　通過制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務、產品傳送中斷而引發的風險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶服務支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產操作一樣安全。

　　6、對系統的運行進行測試，有利于發現異常情況，以及避免重大系統問題、中斷和攻擊。

　　通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過電腦軟件或審計來跟蹤相關業務。與入侵測試相比，監視集中于監控日常運作、調查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態判斷。

銀行調研報告4

　　總體來說，目前中國主要商業銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的現實，如風險轉移和對沖手段較少、缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統等。因此，主要商業銀行應積極采取措施：夯實數據基礎，堅持自主開發市場風險管理模型，防止出現國外風險管理系統的“水土不服”，適時引進風險價值法，積極參與金融衍生產品交易，進一步提高市場風險的管控水平。

　　一、背景

　　（一）國際背景

　　1.新資本協議的應運而生

　　隨著國際銀行業務尤其是金融衍生產品的發展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場風險管理失當遭受到了重大損失。這一系列的風險事件使得巴塞爾委員會逐漸意識到應將市場風險納入其資本監管要求范圍內。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風險監管的理念，提出了銀行風險監管的最低資本金要求、外部監管和市場約束三大支柱的原則。新協議將風險的定義擴大為信用風險、市場風險和操作風險的各種因素，基本涵蓋了現階段銀行業經營所面臨的風險，并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風險緊密地結合在一起。

　　2.西方銀行加強了對市場風險的控制

　　巴黎銀行成立了由首席運營官或相關顧問牽頭，以風險管理部為基礎的市場風險委員會，每月開會一次，決定相關重大事項。在市場風險限額管理上，巴黎銀行主要采用四種方式：市場風險限額(包括風險價值限額體系、普通限額體系)；內部VaR模型系統(即MRX系統)；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業銀行則要求負責內控的團隊與交易員一起工作，而全球支持團隊主要負責風險確認模型、全球匯報機制、信息系統管理。

　　（二）國內背景

　　1.利率和匯率的改革步伐加快

　　我國早在1993年明確提出了利率市場化改革的基本設想，并先后放開了對多種利率的管制，如：銀行同業拆借利率、銀行間國債市場回購和現券交易利率、商業銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時，匯率改革也逐步推進。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場供求為基礎的、單一的、有管理的浮動匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度，同時人民幣升值2％。利率調整的加快和匯率的持續升值，使對市場風險缺乏良好管理的中國各主要商業銀行開始頻繁地暴露于利率風險和匯率風險之下。

　　2.與市場風險監管相關的規章制度相繼出臺

　　在我國商業銀行面臨市場風險管理水平相對較弱、專業人才缺乏的現實情況下，銀監會參照新巴塞爾協議的標準和要求，先后出臺了《商業銀行資本充足率管理辦法》、《商業銀行市場風險管理指引》和《商業銀行市場風險監管現場檢查手冊》等一系列與市場風險監管相關的規章制度，以提升我國銀行業市場風險管理意識并督促商業銀行提高市場風險管理水平。

　　二、過渡期主要商業銀行對市場風險管理的推進及其評價

　　（一）過渡期主要商業銀行對市場風險管理的推進工作

　　1.風險管理組織架構的調整

　　一個獨立、高效、完善的市場風險管理組織體系是商業銀行市場風險管理的基礎。主要商業銀行應建立一個由董事會、市場風險管理委員會直接領導，以獨立的風險管理部門為中心，以市場風險管理的支持部門為輔助，與承擔市場風險的業務經營部門緊密聯系的市場風險管理體系。近年來，大多數商業銀行，尤其是國有商業銀行均對其風險管理組織架構和人員進行了調整和設置。中國工商銀行從20xx年6月開始大幅調整其組織機構。新組建的風險管理部負責全行的全面風險管理；授信業務部負責各類客戶的評級、授信、項目評估；信貸管理部負責全行信用風險管理、信貸監督檢查和行業區域分析。中國銀行致力于建立科學的、符合集團實際的市場風險管理體系，對所承擔的市場風險進行有效的識別、測量、監測和控制。集團市場風險管理以董事會為最高決策機構。風險管理部在高級管理層直接領導下，負責制定集團統一的市場風險管理政策、制度和流程；向高級管理層提出集團市場風險限額并進行分配、調節和實施有效監控；對市場風險計量所使用的系統、模型和參數進行有效性審核和驗證等。建設銀行進行風險管理體制改革，在風險政策制度、計量分析、風險監控等方面，實行全行整體層次上的集中管理。設立風險官員也是該行實施改革的內容之一：總行設有首席風險官，一級分行設風險總監，二級分行設風險主管，同時向縣級支行派出風險經理。中信銀行將力爭在未來3－5年內率先成為中國第一批與新資本協議全面接軌的商業銀行。目前，中信銀行已組建了市場風險專業委員會，設立了專業職能部門，組建了專業團隊，以有效應對市場風險。

　　2.市場風險計量模型的選擇

　　20xx年2月28日，銀監會公布了《中國銀行業實施新資本協議指導意見》(下稱《指導意見》)。《指導意見》對市場風險資本計量方法明確如下：商業銀行應采取內部模型法計算市場風險的資本要求；如果屆時商業銀行未達到采取內部模型法的要求，可以采取標準法，但應制定向內部模型法的過渡方案，以便在實施新資本協議3年內達到實施內部模型法的要求。可見，標準法只是計算市場風險的過渡方法，商業銀行最終需采用內部模型法來衡量市場風險。《指導意見》關于市場風險內部模型的技術方法、假設前提和參數設置可以有多種選擇，銀行可以根據本行的發展戰略、風險管理目標和業務復雜程度自行設定。實際上，各主要商業銀行構建內部評級體系時，大多考慮采用較先進的內部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場風險計量模型的構建工作，力爭20xx年底正式使用風險價值VAR計量模型，達到巴塞爾市場風險補充協議要求的內部模型法項下相關參數計量以及應用的標準。

　　3.先進風險管理系統的引進

　　國外的金融風險管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專家和懂行的IT專家，他們的解決方案功能十分強大，能提供較為先進的風險管理系統。如全世界最先進的金融領域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統軟件供應商MISYS公司提供的MISYS銀行系統和路透集團的Kondor+。國內提供成熟的金融風險管理系統的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術有限公司③。

　　我國主要商業銀行大多引進了國外的管理系統。招商銀行OPICS系統①二期早已成功上線運行。招行在前、中、后臺均采用OPICS系統，實現了前、中、后臺的無縫對接以及中臺對資金交易業務風險的集中控管。OPICS系統二期的成功運行，擴大了銀行風險監控的范圍，提升了風險控制技術，開發的風險價值(VAR)模型量化了市場風險。路透集團的Kondor+是一種先進的系統，適用于所有資產級別、衍生性金融產品和結構產品的交易和風險管理，能夠確保銀行通過一個系統實時查看所有情況。相當一部分國內商業銀行采用路透集團Kondor+系統，以應對日益復雜的實時交易和風險管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發展銀行、上海銀行、國家開發銀行和中國進出口銀行等。廣東發展銀行采用的是路透Kondor+前臺交易系統及KGL全球限額管理系統（Kondor Global Limits），可以通過路透Kondor+前臺交易系統對交易行為進行實時監控。上海銀行也與路透集團簽署協議，采用路透集團實時位置跟蹤和桌面分析系統。

　　4.內部評級法的推進

　　新資本協議增強了對市場風險和操作風險的資本要求。為加強包括市場風險在內的全面風險管理，中國的商業銀行正按照巴塞爾新資本協議的要求，加快內部評級體系建設。目前，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業銀行均已循序漸進、有計劃、分步驟地著手建立符合新資本協議要求的內部評級體系。按照銀監會的估計，到20xx年中國將有10家左右的`大銀行實施內部評級法。

　　中國工商銀行于20xx年正式啟動了內部評級法工程建設。通過與國際知名咨詢公司合作，工商銀行將按照內部評級法的基本要求，在評級組織、評級體系設計與運作、評級結果運用、風險量化以及數據收集與信息系統建設等方面進行改造和完善，力爭在20xx年底過渡期結束前達到新巴塞爾資本協議內部評級法初級法的要求。中國農業銀行和一家國際知名咨詢公司達成合作協議，正式啟動內部評級體系建設。農業銀行內部評級體系建設分三期實施，一期的目標是按照巴塞爾新資本協議和我國銀監會的要求，借鑒國際銀行業信用風險管理的最佳實踐，構建符合新資本協議要求、切合農業銀行實際的非零售敞口初級法體系，并實現內部評級結果在信貸管理實踐中的廣泛應用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協議內部評級法初級法要求的內部評級體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯咨詢公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業務內部評級項目簽約儀式。此項目完成后，交通銀行的零售業務內部評級水平將達到巴塞爾新資本協議零售業務高級內部評級法標準，為該行個人貸款和小企業信貸業務的發展提供更為強大的技術支持。目前，中信銀行已具備成為國內第一批實施新資本協議銀行的條件，并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶信用風險評級系統的開發。

　　（二）對主要商業銀行加強市場風險管理工作的評價

　　如上所述，主要商業銀行在過渡期內，從市場風險管理組織柜架、市場風險管理模型和系統以及內部評級體系等方面做了大量工作和努力，來提升對市場風險的管理水平。但是，目前中國主要商業銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的要求，具體表現為金融衍生產品的風險定價能力還不高，風險轉移和對沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統，具有現代金融工程知識的專門人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場風險計量模型和系統缺乏，是制約我國商業銀行市場風險管理水平提高的突出問題。從目前情況看，國內商業銀行在市場風險計量方法、系統開發方面尚處于起步階段。大多數銀行對利率風險計量尚停留在運用缺口管理等相對較為簡單工具的水平上，對久期分析法主要是用于計量交易賬戶債券利率風險，尚未將整個資產負債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對表外衍生工具的風險計量更為薄弱。同時，大多數國內銀行對國際主流的風險價值法（VAR法）的運用則仍處于研究探索階段，尚未能充分運用于市場風險管理的實踐。

　　三、對主要商業銀行加強市場風險管理的建議

　　（一）夯實數據基礎

　　數據是市場風險管理系統的生命線，強化數據基礎建設貫穿了系統設計、開發和應用的全過程。由于模型和系統建立過程中，涉及的數據量大、來源渠道不一、運算程序復雜，計算效果很大程度上依賴于基礎信息的真實性和完整性。我國主要商業銀行的數據儲備嚴重不足，且數據缺乏規范性、數據質量不高，有些甚至是明顯失真的或是無效的數據。這些問題如不及早解決，可能會導致計算結果發生偏離，導致市場風險管理的失敗（如管理結果為風險損失）。為此，針對我國數據的現狀，商業銀行應加快數據處理工作，建立并實行完整、嚴格、一致的數據標準，制定數據質量管理規章，確保數據的及時性、準確性和全面性。

　　（二）重視風險管理系統的實施，防止出現“水土不服”

　　風險管理系統是商業銀行市場風險管理的重要組成部分，基于商業銀行需要進行大量的市場風險分析、計量及監測，要求對業務數據和多種分析結果進行綜合評價及驗證等，有效的風險管理系統是其順利實施的基礎和保障。所以，商業銀行必須通過完備、可靠的風險管理系統來支持市場風險的計量及其所實施的事后檢驗和壓力測試，并時時監測市場風險限額的遵守情況并提供市場風險的相關報告。

　　上文已提及國內的主要商業銀行，甚至城市商業銀行，大多引進了國外軟件提供商的風險管理系統。國內銀行引進國外風險管理系統時，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問題。這并非系統本身所致，而是實施的過程有問題。國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士認為，要想把國外的產品拿到國內來實施，需要選擇一個很好的國內實施商，并由金融專家指導。金融專家所起到的作用，是在前期咨詢分析、系統引進直至二次開發、測試、運行維護整個過程中，通過一套成熟的系統研究和差異分析方法，確保先進技術和本地業務能夠和諧地結合起來。

　　如果實施商既對國外系統有著較深的理解和認識，又具備國內銀行傳統系統的開發經驗，同時其服務又非常貼近國內客戶，才可能保證引進系統獲得成功。國內銀行在引進系統之前，還必須為配合核心業務系統改造而進行一系列重大變革，包括對業務流程、管理機制、企業內部各部門利益等方方面面的調整，需要做好充分的心理準備。

　　（三）適時引進風險價值法（VAR方法），并加強情景分析和壓力測試

　　從國際商業銀行的市場風險管理實踐來看，市場風險計量方法經歷了一個不斷演進的過程，逐步建立了一個多層次、相互補充、涵蓋資產負債表內和表外業務的全面市場風險計量體系。目前主要使用的市場風險計量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風險價值法（VALUE AT RISK,簡稱VAR方法）。目前，國際商業銀行普遍采用的實踐做法是：依托強大的市場風險管理信息系統，運用利率缺口（外匯敞口）分析法計量利率（匯率）變動對銀行賬戶當期收益的影響；運用久期分析法在整個資產負債表及表外衍生工具范圍內全面計量利率變動對銀行經濟價值的影響；對交易賬戶表內及表外衍生工具頭寸則運用VAR方法進行市場風險計量。從發展趨勢看，將在整個資產負債表內、表外業務中采用統一的 VAR模型計量市場風險。

　　目前，國際上已有超過1 000家金融機構和非金融機構使用VAR方法對金融衍生交易的市場風險進行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著名金融機構。這些國外金融機構不僅將VAR作為度量市場風險的工具，并由此開發了VAR管理信息系統，建立了VAR市場風險管理體系。風險價值已成為計量市場風險的主要指標，也是銀行運用內部模型計算市場風險資本要求的主要依據。采用VAR方法計量和管理市場風險必然是大勢所趨。但我國銀行業在引進VAR方法，將面臨數據問題和厚尾現象，所以，商業銀行在使用VAR方法時，還應輔之以情景分析和壓力測試，并注重與其他風險管理方法的適當結合。

　　(四)積極參與金融衍生產品交易，規避市場風險

　　金融衍生產品在我國出現時間不長，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場上的主要金融衍生產品主要有遠期外匯買賣、遠期結售匯業務、可轉換公司債、股票期權、買斷式回購等。當前，我國相當多的商業銀行均不同程度地開辦了各種金融衍生品交易（分為自營和代客戶交易）。中國銀行自營交易的規模相對較大，其他銀行主要是以代理客戶外匯衍生交易為主，交易規模不是很大。綜合分析，我國即將進入金融衍生品的快速發展階段。商業銀行應借此機會，一方面，爭取向客戶提供更多的衍生品代理業務，獲取更多非利差收益；另一方面，在進行缺口管理、持續期管理的同時，積極參與金融衍生品交易，以規避利率、匯率波動帶來的市場風險。

銀行調研報告5

　　國有商業銀行發展中間業務，要從中國的國情和實際情況出發，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發展策略，要明確近期以代理業務為主、中期以資產業務為主、長期以金融衍生產品為主的發展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發展技術密集型、知識密集型的中間業務為重點；長期以發展高效中間業務為重點，逐步實現中間業務高效益、低風險的兩大發展目標。

　　一、實現“兩個轉變”：轉變經營觀念和轉變經營機制

　　要從思想觀念上轉變對中間業務的認識。發展中間業務是國有商業銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業務的發展。

　　要改革完善中間業務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業務的主管職能部門，專司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發展中間業務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經理發展中間業務的職責和任務。在目前發展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。

　　二、創造“兩個條件”：培育市場需求和改進監管

　　市場條件是經濟發展的活力源。有需求才會產生滿足這種需求的產品。要培育中間業務消費市場，形成對商業銀行新型產品的擴大和發展的利益驅動和刺激。通過資本融通、產權流動、企業重組、產業擴張、資產管理和金融財務顧問等諸多方面，促進形成對中間業務的廣泛需求。這樣，商業銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業務就有廣闊的發展空間。

　　《商業銀行法》第三條規定了允許商業銀行從事部分投資銀行業務和部分保險業務，即商業銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：

　　（1）可以經營部分證券業務，，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權、代理發行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發展中間業務奠定基礎。

　　（2）可以經營部分信托業務，雖然限于代理客戶收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業務，但可以拉動中間業務的發展。

　　（3）可以經營保險代理業務。

　　（4）可以經營與資本市場有關的中間業務，如財務顧問、項目融資、基金資產管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢服務等。因此，加快發展金融混業業務，搶占新型業務的市場高地，形成明顯的中間業務品牌特色和經營優勢，既有利于拓展商業銀行生存和發展的空間，提高贏利水平，又能創造向全能型銀行過渡的條件和基礎。

　　要加強國內商業銀行間的行業自律和金融監管，避免無序競爭。從目前情況看，同業之間的不規范競爭是導致中間業務收費低的主要原因之一，加強同業合作，提高行業自律能力，創造公平的競爭環境，對于國內各家商業銀行中間業務的發展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業公會，加強聯系與溝通，提出規范發展中間業務的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶或代理業務漫天要價的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門要進一步完善中間業務監管職能，要以新出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》為契機，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發展的眼光實施監管，制定必要的交易規則和定價體系，消除內耗，維護同業競爭的公平性。

　　三、開拓“兩個市場”：傳統中間業務市場和新型中間業務市場

　　近年來，國有商業銀行發展以傳統的.代收代付為主的中間業務積累了不少經驗，初步形成了業務規模。要繼續拓展服務領域，開發出更多更好的業務品種，大力發展代理業務、結算業務、信用卡業務、信息咨詢業務、銀行承兌匯票業務和貼現業務，特別是接受政府、部門、企業和個人委托，代理客戶辦理指定的經濟事務業務，具有發展空間大、操作簡單、風險小、市場占有率高的特點，應該成為近期中間業務發展的重點。從現有條件、風險程度及技術含量出發，代理業務完全可以全面發展。結算業務是中間業務的基礎，工商銀行的結算量占國有商業銀行總量的60%。要進一步完善結算支付體系，逐步實現同城票據結算自動化、全國結算網絡化。國際業務中的中間業務是重中之重，要發展外匯貸款承諾業務，增加信用卡附加功能，占領外卡收單市場，向國際化標準靠攏。

　　要逐步開發高層次的中間業務市場。由于我國目前的中間業務仍處在較低層次發展階段，應逐步推進創新中間業務，慎重培養和發展一些知識密集型、技術密集型的中間業務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業務。

　　四、加大“兩個力度”：科技開發和人才開發

　　中間業務的競爭關鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業銀行電子化建設步伐，加快金融業網絡化建設步伐，加大金融業高科技投入，提高金融業信息化程度。商業銀行的信息化建設要走集約經營之路，科技應用開發要走聯合聯營之路，產業化、公司化、商品化是商業銀行科技開發應用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿足日益市場化、產品多樣化的中間業務的發展。

　　人才的開發既要立足于現有從事中間業務員工的培訓提高，又要大膽引進一批具有較高業務素質的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業務的創新開發人員，以滿足金融服務多樣化的需求。在提高從業人員業務素質的同時，還要不斷提高從業人員政治素質，防范中間業務的道德風險。

　　五、建立“兩個體系”：法規體系和制度體系

　　進一步完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營和混業經營的矛盾和關系，明確商業銀行發展投資銀行業務的法律地位。立法的目標要體現保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業銀行要建立健全規范的中間業務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業務與表外業務，單設表外業務會計和統計報表，正確全面地反映表外業務的類別及明細。要按照國際銀行業通行的準則和業務規范，形成較完備的中間業務管理辦法和操作程序。要將中間業務納入法人授信范疇，保證依法合規經營。要建立中間業務風險預警和補償機制，加強對表外業務的監控，表外業務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業務健康發展。

銀行調研報告6

　　為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研狀況報告如下：

　　一、調研時間

　　二、調研對象

　　北京市銀行信貸產品

　　三、調研方式

　　以個人貸款和企業貸款為主

　　4、調研內容

　　10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進展銀行、浦東進展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探究調研，將調研結果進展總結分析如下：

　　(1)銀行信貸產品的共同點：

　　所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的根底資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據申請條件以及貸款方的信用條件對其進展1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)供應貸款業務，并供應后期跟蹤效勞;除個別銀行外根本不做股權融資。

　　(2)銀行信貸產品的不同點：

　　1.貸款額度：

　　(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的根底上追加其他擔保方式進展三方聯保或個人信譽度的`優質性申請到房產價值的120%。

　　(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。

　　2.抵押或質押物：

　　(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。

　　(2)北京農商銀行房產作抵押時須供應第三方同意居住證明。

　　(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產。

　　(4)上海銀行抵押的房產必需是貸款人本人或配偶的。

　　(5)xx銀行

　　3.個人消費貸：

　　(1)北京農商銀行只做出國留學貸;

　　(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

　　4.產品的特色：

　　(1)浙商銀行可以為客戶供應貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

　　(2)交通銀行為客戶供應了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。

　　5.相宜人群：

　　(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、xx協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。

　　(2)xx、進展銀行、廣發銀行只針對大型公司。

　　(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。

　　其次篇：銀行信貸產品調研報告

銀行調研報告7

　　為扎實推進“不忘初心，牢記使命”主題教育深入開展，根據市行黨委關于主題教育專題調查研究工作方案的具體要求和安排，本人就辦公室進一步提高后勤服務質量進行了專題調研，現將調研情況報告如下：

　　后勤服務工作是各級領導和全體員工做好各項工作的重要保障和基礎,既擔當著對內管理、服務的職責,又承擔對外接待、聯絡的重任。事關全行工作高效有序運轉,事關干部員工切身利益。如何提高后勤服務質量就順理成章的成為了后勤服務部門迫在眉睫的一件大事,同時也必將成為時代發展的所需。因此,只有提升了后勤服務質量,才能真正體現出“為人民服務”這一根本宗旨,只有這樣,才能干部員工提供一個穩定、舒適的工作環境,只有這樣,全行內部各項工作才能緊張有序的進行。

　　當前我行后勤服務主要負責的日常工作包括市行辦公大樓內的清潔衛生;職工就餐問題;辦公樓內設備設施的運行維護等,公務車輛等的調度、運行、管理及維護等工作;各類會議的會務組織工作,如會場布置、會標設計,會后場地的整理等。這些問題看似一些日常瑣碎之事,但是真正要讓他井然有序的開展下去,涉及到方方面面,所以如何提高服務質量,就成為了我部門當前急需解決的一件重大事宜。所以,此次調研報告本著機關內部各個環節良好運作,領導、職工工作輕松、便捷、高效的原則,來對當前問題進行分析,并提出一些行之有效的`辦法來予以解決,使后勤服務工作能夠更上一層樓。

　　一、當前后勤服務工作面臨的問題

　　（一）后勤服務人員創新工作的意識不強，招法不多按部就班工作較多，工作思路、工作方法上的創新較少，有時習慣于用老辦法、舊觀念解決問題。

　　（二）大樓清潔衛生環境整體良好,但是部分公共區域受條件所限，設施老化，清潔衛生條件不容樂觀。

　　（三）職工餐廳的菜品數量、品種有限，導致職工選擇余地較小。

　　（四）公務車輛運行、管理、維護等有待進一步精細化。

　　二、針對以上問題,我們認為應當把握好后勤工作的客觀規律,對癥下藥。本著“后勤服務圍繞全行工作開展”的原則,堅持以人為本,將各項工作合理分配,督促相關人員認真履行、完成。只有采取科學措施才能促進后勤工作的不斷發展,具體的措施如下:

　　（一）加強思想政治工作,轉變服務觀念,全面提高隊伍素質

　　只有徹底改變后勤服務人員的思想問題,才能夠更好的開展后勤服務工作,才能更好的保證全行各項工作的順利進行。

　　（二）加強對員工關注的各類問題解決,改進服務方式，提高服務質量，主動思考問題，積極提供建議，當好“管家”。

　　（三）做到辦公樓、辦公室內整潔、衛生,并對各個地方的清潔衛生狀況進行時時監控,進行各個辦公室之間清潔衛生環境的評比工作,并進行制定相應的獎懲制度。

　　（四）進一步精細化做好車輛運行管理日常工作。

　　后勤工作的好壞與全行工作的發展關系密切,我們作為后勤服務部門應從點滴小事入手,做好服務,努力保障全行干部職工有一個良好的工作、生活環境,從而為新鄉分行事業發展做出貢獻。

銀行調研報告8

　　按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調研和分析，現就六個方面的專項問題報告如下：

　　一、關于銀行貸款投放力度有所減弱問題

　　今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至x月末，全行各項貸款余額為xxx萬元，比年初增加xxx萬元，增幅達xx％，較上年同比多增貸款xxx萬元，增幅提高xx個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

　　(一)解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過xx％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關于申請xxx戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到xx戶優質客戶單筆新增貸款特別授權xxx萬元及xxx等xx戶企業合計簽發銀行承兌匯票xxx萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。

　　(二)強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將xxx以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前x個月我行實現對xxx公司、xxx廠等xx戶優質客戶凈增貸款xx億元，也確保了新增貸款高質量。

　　(三)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對xxx年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將20xx年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到xx名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的.工作熱情。

　　二、關于中小企業貸款滿足程度不高問題

　　（一）有關中小企業信用等級問題

　　中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行于20xx年xx月xx日下發關于改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。

　　(二)列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：

　　調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特征，總行制訂了適用于小企業的信用等級評定標準（試行），對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。

銀行調研報告9

　　建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發展和進步，具有十分重要的意義。但村鎮銀行在組建和發展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發達的落后地區，組建難度大，發展緩慢，亟須從源頭上加以調整和解決。

　　一、村鎮銀行發展現狀

　　銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點。1月，銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》，加快了村鎮銀行試點工作。10月，在總結試點經驗的基礎上，將試點范圍擴大到全國31個省份。到末，全國已有148家村鎮銀行開業，發放貸款50多億元，其中支持農戶和農民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監會主席表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發展呈現出美好的愿景。

　　湖南省自開展村鎮銀行試點以來，已組建村鎮銀行5家，較好地發揮了服務“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮銀行試點，得到了銀監部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

　　二、發展村鎮銀行的瓶頸

　　（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監會規定，村鎮銀行只能實行發起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業金融機構作為主發起人。規定要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。根據這一規定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發起人。當前我國銀行業實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點階段，既沒有規定各銀行業金融機構必須發起設立村鎮銀行的義務，也沒有相應的'數量規定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮銀行無法辦”的難堪局面。

　　（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業銀行具備主發起人資格，但在欠發達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業銀行。XX縣為組建村鎮銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發起人，從起，先后與省內外10余家銀行業金融機構進行聯系協調，開出了一系列優惠政策和條件，但都因經濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發起人，村鎮銀行便無法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

　　（三）市場失準：低門檻，高杠桿。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現象，導致欠發達地區村鎮銀行市場準入難。

　　（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉進城。按照村鎮銀行試點初衷，本應在欠發達地區優先發展。據對全國已開業的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒有實現零的突破，呈現出“發達地區多、欠發達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。

　　（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農逐工。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發起人或出資人把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業行業。

　　三、政策建議

　　（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮銀行試點政策，調整規劃，以地區為單元，堅持向欠發達地區、向農村傾斜的原則，將試點任務與銀行業金融機構網點擴張計劃進行捆綁，自上而下指定部分銀行業金融機構承擔村鎮銀行發起任務。規定銀行業金融機構在發達地區增設分支機構時，要求其在相應的欠發達地區發起成立一家村鎮銀行，以打破試點鄉鎮、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統籌城鄉發展、構建和諧社會的高度，積極踐行社會責任，在追求利益最大化的同時，兼顧好社會效益。

　　（二）調整方式：改“發起成立”為“組建成立”。我國金融業的發展最終都是以國家信用為背景的。村鎮銀行作為服務新農村建設的新型農村金融機構，設立于農村貧困地區，支持的是弱勢區域、弱勢群體和弱勢產

　　業，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發起人的欠發達地區，適當提高市場準入門檻，規定縣市村鎮銀行注冊資金必須達到5000萬元以上，改由銀行業金融機構發起為地方財政出資組建成立。

　　風險防范和控制的關鍵在于加強管理，而不在于誰發起。因此，不能因為找不到主發起人而影響村鎮銀行試點進程，進而影響國家整個金融體系的架構和惠民政策的落實。

　　（三）優化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，進一步優化村鎮銀行布局，堅持欠發達地區和農村優先原則，充分體現“扶弱”的優惠政策，力爭欠發達地區的縣市至少設立一家村鎮銀行。尤其是目前處于金融服務空白的鄉鎮，要設立村鎮銀行，切實解決金融服務“盲區”問題。

　　（四）堅守宗旨：改“棄農”為“惠農”。為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應敦促村鎮銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當地經濟發展上，防止“資金進城”和“農轉非”現象的發生。二是價值回歸。村鎮銀行要立足“三農”，及時了解農民、企業的生產經營狀況，改善金融服務，加大信貸投入，增加金融供給，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，促進農村經濟發展。

　　（五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業———農業，弱勢群體———農民，理應受到更多的關心和支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機制，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力

銀行調研報告10

　　本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個網點，通過對網點布局，服務，產品及分工的實地考察，這次調研，是我第一次真正了解網點銀行。之前對網點銀行的認識僅僅停留在一些理論資料上。對于在中國如果做好一個網點銀行，它的特點究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網點銀行的調研，我才體會到銀行理論知識和實際運用的區別。那是銀行人專業服務的價值體現，更是最真實的以客戶為中心經營理念的真實寫照。以下是我這次調研的結果與感想：

　　1、大堂經理制

　　大堂經理的職責是要負責每日案場原值班人的工作職責，履行案場接訪質量、正常門崗輪序以及案場紀律的監督等職能，監督前臺置業顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經理要維護好正常的客戶辦理業務的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設有1-2名大堂經理，服務都比較好，站在客戶的角度用通俗易懂的話與顧客交流，細心的幫客戶處理業務中存在的問題。客戶步入營業廳以后，大堂經理會主動詢問辦理何種業務，并幫忙取號，客戶辦理業務時，大堂經理親自指導填表等，并時刻觀察大堂情況，當客戶拍照時，大堂經理立即上前制止。同時，對于我們咨詢的關于他們銀行的相關業務，如理財產品、網銀收費等均對答如流。對比之下，我行有的網點，客戶進入后，大堂經理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時與客戶插科打諢，調侃，這種行為會使得客戶認為銀行人員表現非常不專業。大堂經理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現出禮貌、服務親切、業務熟悉等專業特質。因此，我行的相關網點可以提高服務人員的服務質量，提高服務效率，提升我行在客戶心目中的形象。

　　2、網點布局

　　各網點布局皆很寬敞明亮，客戶等候區設有飲用水及電視等，其中電視機播放各個銀行的產品以讓客戶了解。在工行，設備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動叫號機擺放在大堂經理工作柜臺的里面，讓客戶踏遍整個網點都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動叫號機放在門口的入口處，客戶一進門就可以看到，設備的.擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。

　　3、各大行營業網點都有明確的功能分區

　　以招行為例，高柜分為小額業務、特殊服務、綜合業務柜等；對公業務及會計清交業務在會計低柜辦理；零售貸款、理財、基金等零售業務專設開放式柜臺，有專業理財經理接受咨詢及辦理業務；另外，專設金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優先辦理各項銀行業務。這類網點布局有效分流了客戶，顧客在大堂經理的引導下快速找到業務分區，縮短了客戶等待時間。專業的客戶經理服務使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業務。我行的營業廳的功能區主要有個人現金服務區、個人非現金服務區、對公現金服務區、對公非現金服務區、貴賓現金服務區、貴賓非現金服務區、貴賓理財區、VIP理財多功能室，我行劃區明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業務的區域，更好地辦理自己的業務。

銀行調研報告11

　　根據全省行長會議20xx年“鞏固、提升、創新”工作總要求，切實抓好“以精細化管理為抓手，推動財會基礎管理再上新臺階”工作，確保“崗位職責清晰、制度覆蓋全面、業務操作規范、工作流程優化、風險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問題進行了一次調研。調研采取實地查看、召開座談會、查閱相關資料、聽取客戶意見等方式進行，現將調研情況具體報告如下：

　　一、柜面操作基本情況

　　我行柜面操作情況較好，各級領導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會、學習會、培訓會等組織員工認真學習《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，特別是學好“柜面操作精細化”的相關工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實到自己的工作崗位和實際工作中。每個員工能夠在上崗前做好“三到位”營業準備，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業務處理，在現金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現金收付業務。同時認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業務等工作。通過落實“柜面操作精細化”，有力促進了我行經營業務的發展，增強了金融風險防范能力，提高了服務能力和服務水平，客戶滿意度較高。

　　二、柜面操作存在的問題

　　我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒有發生大的操作風險與責任事故，但是與不斷發展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問題，通過對本次調研情況的梳理歸納，存在的問題主要有以下四方面問題。

　　1、柜面操作精細化觀念依然淡薄

　　我行雖然組織員工認真學習“柜面操作精細化”要求，開展相關業務培訓，但學習不夠系統、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀念依然淡薄，認識沒有到位，沒有真正把“柜面操作精細化”落實到實際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。

　　2、員工素質尚不適應“柜面操作精細化”要求

　　做到“柜面操作精細化”，需要高素質的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業務素質尚不過硬。服務過程中，有的柜員對結算工具的特點和優勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業務速度較慢，業務質量不夠高。二是服務意識還不夠強。部分柜員對農發行業務迅速發展的新形勢認識不到位，對客戶不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶服務意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩,沒有積極向客戶推介最佳結算方案，沒有根據結算事項的具體情況和客戶的具體要求,因地制宜幫助客戶選擇合適的結算品種，積極幫助客戶排憂解難。

　　3、銀企對賬手段落后、時效性差

　　目前，我行與開戶企業對賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業簽發紙質對賬單進行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發對賬單到開戶企業完成對賬并反饋對賬信息，要經過多個環節的交接和傳遞，造成對賬周期長，對賬時效性差。部分開戶企業對賬意識不全，風險防范意識不強，認為對賬可有可無，在收到對賬單時，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開通的短信金融服務平臺系統作為定期賬務核對的補充，在一定程度上彌補了紙質對賬的不足，但仍存在不足，客戶發生每筆明細變動后，系統只提示其當前發生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶。

　　4、支取資金審批環節多

　　信貸資金管理制度規定，每一筆信貸資金的支付要經客戶經理審查，報信貸主管和主管行長審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過500萬還要向上級行請示，通過NOTES上報臨時資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實行多人、多崗層層審批，無疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業務下來快則10分鐘，慢則需要1小時，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。

　　三、解決柜面操作存在問題的幾點建議

　　1、轉變觀念，提高認識

　　人是萬物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀念，要提高員工的認識。一是營造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過動員會、座談會、推介會等各種形式，把“柜面操作精細化”的理念、目標、方法、成效傳遞給每個員工，使每個員工轉變觀念，提高認識，自覺樹立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開展“柜面操作精細化”。通過專業授課、講座方式，利用內部簡訊、網站等宣傳陣地，循序漸進、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經營管理帶來的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實際工作中。三是領導要做好表率作用。各級領導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實際行動與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹典型、發揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學習榜樣，提高員工的認同感，促進“柜面操作精細化”工作深入發展。

　　2、加強培訓，提高素質

　　做到“柜面操作精細化”，關鍵在于員工素質。要切實加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質，為全面推行“柜面操作精細化”夯實人力資源基礎。通過培訓，使每個員工能夠按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業務技能。良好的'業務技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過各類業務培訓，員工全面提高業務技能，具有良好的基本技能和扎實的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶提供一流優質服務，贏得客戶口碑。二是落實“柜面操作精細化”。員工切實做好營業準備工作，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業務處理，加強現金箱管理，認真細致謹慎辦理現金收付業務，認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業務等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進服務態度。員工要以良好的服務態度贏得客戶的滿意與贊譽，樹立文明優質服務形象。要熱情主動接待客戶，做到微笑與細心聆聽，友善親切解答客戶詢問；要主動熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據不同客戶推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶解決問題；要嚴格執行“首問責任制”，積極熱情幫助客戶解決業務辦理中遇到的問題和困難，認真幫助客戶辦理完業務；要虛心接受客戶的批評意見，真心實意整改，獲得客戶的滿意。

　　3、整合制度，優化流程

　　做到“柜面操作精細化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》精神，對現有制度進行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實做到以制度管人管事，以制度促進“柜面操作精細化”的深入發展。要優化工作流程，在不影響金融風險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進工作手段，減少審批環節，促進工作提速高效，提高對賬時效，減少客戶等候時間，促進經營業務發展，提高銀行經營效益，獲得客戶滿意。

銀行調研報告12

　　當前情況下，經濟金融市場化的不斷深入，銀行業全面開放、銀行改制上市完成，使商業銀行走到了一個新的發展關口。而良好的經營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業銀行經營管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發展，客戶需求的變化，商業銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶需要，更節省經營成本，有效率地組織銀行經營管理活動。

　　一、傳統經營管理模式難以達到資源優化配置的結果

　　目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優化資源配置，銀行經營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產品營銷的需要，不利于理順業務線與風險線的關系，影響了銀行業務水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業務的穩步發展，在發展中解決體制問題。

　　二、經營管理體制采取的是漸進式的路徑

　　采用漸進式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進行，避免管理體制調整出現過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調整內部設置與功能，逐漸提高主線業務部門的市場反應能力和管理效率，加強業務主線對全行業務發展的組織協調和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據專項業務的發展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業部制的模式。

　　盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統一協調等功能，探索了分行層面上公司業務的事業部制改革，嘗試組建專業化的零售業務支行。在公司銀行和零售銀行業務的市場營銷上，也要借助總行業務主線管理的縱向聯動。

　　三、經營管理中配以不斷強化優勝劣汰的`激勵機制

　　應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發廣大員工的士氣，開發員工潛能，提高工作效率，為銀行創造最佳經濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規范和引導。通過一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優秀的工作業績，這是激勵機制的核心和基礎。

　　激勵機制要能有效地貫徹在經營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業績、創造業績，以業績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業規劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業發展通道。

　　激勵機制不僅要靠完善的制度來執行，還要靠良好的企業文化來做有益的補充。企業文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業文化的制度化和規范化程度。構筑包括創新文化、業績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內的企業文化體系，使企業文化承載起增進經營績效、強化經營管理的作用。著眼于尊重人、激發人的工作熱情，在經營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現的文化氛圍，把員工個人價值的實現與銀行價值的最大化完美結合。

　　作為份制商業銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。

　　四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業

　　在銀行的日常經營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。

　　一家銀行要想在市場中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩步健康發展的信心。看到銀行發展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業務發展不到位的地方。客觀準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰略發展方向，特別是要促進公司、零售銀行業務的協調發展，尋找的新的發展策略，做到后來居上，確立起后發優勢。

　　認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業務，還是對個人銀行業務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業兼并收購、資產債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業多元化的金融需求。在個人銀行業務方面，抓住居民資產理財的機遇，開發多樣性的理財產品，搭建強大的電子網絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。

　　堅持正確地認識同業，同業既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產品和服務創新，采用差異化的發展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。

　　現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業銀行的經營雛形，初步實現了“形似”，而按照國際銀行業的經營規律，結合中國國情，不斷推動銀行經營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經營管理者的長期任務。只要中小股份制商業銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現新的騰飛。

　　五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經營管理全面升級

　　首先提升服務層次，豐富服務內涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。

　　其次正視薄弱環節,迎難而上.針對經營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現狀，要把發展作為主題，并將業務發展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營業的經營指標，并將指標目標化，明確發展思想和經營目標經營運作方略，在公司業務、零售業務、國際業務的運作措施方面下功夫。要重點抓經營帶管理，促進經營工作快速發展；下抓管理促經營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創新，以制度促經營。

　　最后要積極創建企業文化，營造健康向上、奮發有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業部每一位員工樹立“爭一流經營，創精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創新、努力進取，忘我工作的奮發精神，讓銀行以全新的姿態展示在客戶的面前。

銀行調研報告13

　　為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業支持“穩增長”取得的成效及問題，針對中央強調要把“穩增長”放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業支持“穩增長”情況的專題調研，現將有關事項通知如下：

　　一、調研目的

　　按照中央強調要把“穩增長”放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面了解銀行業支持“穩增長”開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統提出改進和加強銀行業支持“穩增長”的政策意見和措施。

　　二、調研內容

　　(一)關于各行支持“穩增長”現狀的分析

　　1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持“穩增長”的相關政策，緊扣地方經濟社會發展需要進行規劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發開放試驗區建設等活動，以及制定相關的信貸發展戰略、簽訂銀政合作協議、積極爭取信貸規模等。

　　2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持“穩增長”活動的開展優化信貸資源配置;各行采取優先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業、“三農”企業傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規范融資平臺貸款情況。

　　3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業“穩增長”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業金融服務宣傳;主動走訪企業特別是小微企業和個體戶。

　　4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業“穩增長”政策方針，正確積極的處理“穩增長”與防風險的關系，在積極支持地方經濟發展的同時，注重嚴格防范各類風險。

　　(二)關于各行支持“穩增長”取得成就的總結

　　1、改進金融服務方式。銀行業通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對“三農”、小微企業、少數民族群眾金融服務提高了業務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業支持“穩增長”的政策方針。

　　2、加快金融模式創新的步伐。銀行業通過采取創新信貸管理方式、開發新型信貸產品;拓寬擔保范圍;創新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業支持“穩增長”的政策方針。

　　3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優化信貸結構，發展綠色信貸，嚴格限制“兩高一剩”行業信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環經濟和環保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產業、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業支持“穩增長”的政策方針。

　　三、面臨問題

　　1、當前經濟持續下行，部分企業面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產投資信貸風險高。

　　2、信用環境相對較差。政銀以及企業之間的協調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩定性造成影響;小微企業和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實到位;銀行業金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。

　　四、對策建議

　　當前中國經濟處于戰略轉型時期，我們處在一個并不穩定的宏觀經濟市場，在這種大的環境前提下，商業銀行能否支持“穩增長”政策方針的貫徹落實對于整個銀行業的發展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業支持“穩增長”的政策意見和措施。

　　1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業將資金配置到最需要、效益最好、最有發展前景的企業上，優先支持重點項目工程建設，加大小微企業、“三農”企業的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。

　　2、從商行微觀角度。積極主動調整業務結構和客戶結構，創新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優化信貸結構。不斷創新管理，提高服務實體經濟的效率。提升專業化能力，有效控制風險。建立面向實體經濟的多層次銀行體系。

　　3、優化銀行業金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯動，讓政銀以及企業之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業金融機構信貸政策優質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經濟可持續的`健康向上發展。

　　（一）自覺服務國家經濟發展大局，以改革創新的精神支持擴大內需

　　通過學習實踐科學發展觀，建行認識到，科學發展觀第一要義是發展，具體到國有控股商業銀行，就是通過不斷改革創新，持續增強綜合金融服務能力，促進國民經濟和社會事業健康發展。XX年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發揮傳統優勢，大膽創新探索，采取了全面的服務措施。

　　（1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業做好相關規劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業籌資成本，改善財務效益。XX年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業融資20xx億元，比上年增加近900億元。XX年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

　　（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩居同業前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

　　（3）積極探索解決中小企業“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業“信貸工廠”，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業。結合小企業電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網上信貸，累計為多個客戶發放48億元貸款。為小企業推出循環額度貸款、小額無抵押貸款，聯貸聯保貸款等系列產品，近三年中小企業貸款平均增幅20%以上，中小企業客戶已占公司類客戶的85%，中小企業授信余額占全部公司客戶的40％左右。

　　（4）切實改善農村、農業金融服務。總結新疆分行小額農戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農業大省，當年發放小額農戶貸款26億元。已設立5家村鎮銀行，正在籌備村鎮銀行控股公司，計劃未來三年村鎮銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮。近兩年涉農貸款平均增長率超過25%。

　　（5）破解出口加工企業產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區外向型企業能夠生產全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產品，累計向出口企業授信200多億元，幫助一批加工出口企業走入廣闊的國內市場，實現了多方共贏。

　　（6）幫助企業兼并、轉型升級。目前，已發放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業首位。

　　（7）努力滿足“保民生”的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫療、社保、環保領域的“民本通達”系列產品。XX年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。

　　（8）以金融創新推動文化創意產業發展。國內文化產業市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產業貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業廣辟發債等融資渠道，向文化產業客戶提供擔保249億元。成立了文化產業基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業集團籌備發起文化產業基金。

　　（二）堅持積極審慎經營方針，不斷強健風險管理

　　XX年初建行確定了“積極審慎”的經營方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時調整政策，想客戶所想，急客戶所急，創新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵”的風險理念，把握合規底線，避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。

銀行調研報告14

　　一、讓員工充分理解、認識服務的內涵并接受，是開展優質文明服務的動力

　　在當今銀行業務你有我新，競爭愈演愈烈的形勢下，要想贏得市場，就必須在不斷搶先推出新產品的同時，重點抓好高效、優質的服務，而高效、優質服務的根本目的就是“把方便留給客戶”。

　　服務是一種管理。優質文明服務水平的提高必須依賴于嚴格、規范、科學的管理，而嚴格規范的管理又能促進優質文明服務水平提高，二者存在著相互依存的辨證關系。優質文明服務的好壞體現著一家銀行管理水平的高低。因此，銀行在實施優質文明服務戰略過程中應嚴格依靠管理制度。它包括崗位規范、統一著裝、儀表舉止、文明用語、電話用語等，這些都必須形成制度，成為員工的行為準則，嚴格執行。

　　服務是一種文化。銀行構建服務文化體系包括：員工要有愛崗敬業的服務精神，要有以服務為本的道德觀、價值觀，要有無私奉獻、團結奮進的互幫互助和艱苦奮斗的務實精神，以及因此而衍生出的“行興我榮、行衰我恥”的積極思想和身為銀行員工的自豪感等等，這種有行業特色的企業精神，可以促使銀行每位員工樹立嚴密的風險意識和良好的效益意識，從而充分發揮這種服務文化的激勵作用。

　　服務是一種精神。銀行文明優質服務活動的核心內容是引導職工樹立一種正確的價值觀念、職業道德及敬業精神，以信譽第一、優質服務、廉潔守法為職業道德準繩。確立和完善員工的服務意識和服務行為，樹立客戶第一、主動服務、整體服務的思想理念。文明優質服務活動是一項長期的系統性工程，從領導到員工，從一線到二線，從經營業務到內部管理，從行里到行外，都要相互配合協調，使企業的經營目標轉化為每位員工的自覺行為。

　　服務是銀行經營的載體，是銀行經營不可惑缺的有機組成部分。銀行經營必須通過銀行服務才能實現，銀行服務本質上就是銀行經營。一家銀行的服務范圍、服務內容、服務效率和服務態度會直接影響其所能吸引的客戶數量和工作效率，因此，提高銀行的`服務水平，直接關系到銀行經營的規模質量和效率，關系到銀行的競爭能力，決定了銀行的經營效益和長遠發展。

　　銀行服務的最終目的是維護和加強與顧客之間的長期合作關系，實現雙贏。隨時隨地以客戶為中心，調整自身業務結構，將服務從單純經營金融產品轉移到維護和加深與顧客的聯系上，但僅僅重視滿足顧客的需要是不夠的，因此還必須研究客戶需要背后復雜的各種因素，并加以分析找到雙方合作的切入點。所以只有緊緊抓住維護與顧客之間的良好合作關系，以市場為導向，以高質量、多樣化、特色化、個性化服務為手段，滿足不同顧客多層次的需要，這樣才能獲得自身發展的最大持續動力。

　　二、強化和提高服務意識，是開展優質文明服務的前提

　　要全面動員，深入發動，大造聲勢，宣傳優質文明服務。優質文明服務關系到企業形象，因此，要必須做到全面發動，全員參與，把優質文明服務作為一項生命工程來抓。銀行業是服務性行業，在強化員工隊伍素質的同時，服務理念、服務意識也是他們隨時需要進行強化的一項長期訓練。對內通過集中培訓、集中考試、模擬測驗、突擊檢查等形式，督促員工熟練掌握優質服務的各項內容；對外通過報刊、電臺、電視臺等媒介進行廣泛宣傳，擴大社會影響。“走進每位客戶的心靈”是優質服務的更高境界，力求滿足客戶的各種需要就是一切工作的出發點與落腳點。

　　完善機制，嚴格考核，公開標準，獎罰兌現。不斷完善規章制度，促使服務行為規范化、制度化。要結合本行實際，建立嚴格的獎勵和懲罰制度，制訂和完善嚴格的崗位規范、各項業務的具體服務標準和業務操作規程，要求全體員工對本職崗位的每項操作規程熟記會背，并熟練的、規范的加以運用。做到每天從迎來第一位顧客到送走最后一位顧客，工作的各個環節都要做到統一、詳細、明確、標準；使每位員工接待顧客有禮、有節、有度，處理業務規范、快速、準確；讓顧客感到和諧、友愛、溫馨，并產生對銀行的一種歸屬感。

　　實施“一把手”工程，搞好優質文明服務。優質文明服務不只是個單純的服務問題，商業銀行在市場競爭中靠的是以優取勝。優質服務是立行興業增效之根本，因此必須擺在重要位置，要成立以行長為組長的優質文明服務工作領導小組，各基層支行、營業部也要層層簽訂優質服務責任書，將各項指標量化、細化，責任分解到人，并納入行長目標管理體系考核。在每年年初的工作安排中，都把優質文明服務工作作為貫穿全年各項工作的主線，常抓不懈。

　　三、加強培訓教育、提高業務技能、營造優美服務環境是提高優質文明服務的基礎

　　冰凍三尺，非一日之寒。優質文明服務要從量的積累達到質的飛躍，關鍵是以人為本，通過對員工的教育培訓和強化管理，達到員工的政治素質和業務素質不斷提升，以員工的高素質創造出優質服務的高水平。從而使每位員工懂得，自身的行為代表著本行的社會形象，沒有客戶就沒有銀行業務的發展。培養良好的職業道德，在本職崗位上奉獻出一份光和熱，變被動為主動自覺維護全行的形象和榮譽，使優質服務上一個新臺階。

　　強化規范禮儀培訓，組織員工對禮儀知識、文明用語和舉止儀表等進行規范化培訓，實行集中式、正規化、全方位的強化訓練。同時加強業務技術培訓與考核，以提高服務效率。進行上崗培訓和崗位練兵，定期進行考核及專業技術比賽，要求員工業務上做到“好、快、準、嚴”，達不到標準不能上崗。通過嚴格的技能培訓，使員工學會業務操作的技能，熟練、準確地操作各種業務。

　　以柜面服務為突破口，通過對柜臺人員“德、能、勤、績”的考核，授予相應的星級。實行“掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤”，充分調動員工的積極性。

　　積極營造優美、舒適的服務環境。銀行網點密布，方圓幾百平方米就會分布著好幾家銀行網點，人們自然而然的會把眼光投向那些環境舒適優雅的營業場所。銀行外觀的亮麗會帶給顧客一種安全感、舒適感，讓人覺得銀行有實力，因此，營業網點要依據規范化服務標準，對營業室內外進行凈化、美化，在外部形象設計上應追求鮮明、統一的風格，以起到無聲的宣傳作用。

　　四、加大監督的力度和廣度，形成全方位監督體系，是優質文明服務落到實處的有力保證

　　優質文明服務工作要做到常抓不懈，不滑坡，不動搖，除必須制訂和落實各項制度外，還必須強化監督檢查機制。優質文明服務永無止境，重在堅持，貴在落實。營業場所是銀行的窗口，小小窗口反映出的是銀行的整體面貌和良好信譽，客戶在這里究竟得到了怎樣的服務，只有通過明查暗訪才能知道真相，因此，明查暗訪是保證優質服務不走過場，不擺花架子的一個好辦法。要通過組織行內人員或聘請社會監督員等多種形式，以普通客戶的身份，通過看、聽、查、問等方式，經常對營業網點的服務環境、服務態度、服務質量等進行明察暗訪，并廣泛征求客戶意見和建議，解決服務工作中存在的問題，確保規范化服務標準落實到每一個工作環節，樹立銀行優質、高效、快捷、安全服務的良好形象。

　　銀行作為服務行業，服務是立行之本，只有不斷增強服務意識，轉變服務觀念，強化服務措施，從服務質量、服務手段、服務內容、服務態度、服務環境等方面入手，狠抓優質文明服務，形成“大服務”的格局，才能提高優質文明服務的整體水平。

銀行調研報告15

　　一、鐵路項目的主要特點

　　1、鐵路項目具有很強的計劃經濟色彩

　　鐵道部作為國家政府部門，一方面主管全國鐵路工作，承擔全國鐵路行業管理，實施全國鐵路建設規劃；一方面還經營國家鐵路的客貨運輸及倉儲，并組織、協調鐵路運輸設備、設施、配件的供應和更新。鐵道部對鐵道項目的規劃，實施和運營具有很強的計劃經濟色彩。合資鐵路和地方鐵路由于與鐵道部或下屬鐵路局進行合資建設、運營，實際也處在鐵道部的管理之下。

　　目前，鐵路客、貨運輸的價格由國家統一制定，具體由國家計委管理、審批。鐵路運輸還承擔著諸多國家政策性業務，其價格還難以做到由市場供應關系調節。

　　2、鐵路項目具有網運合一的特征

　　與水運、空運和公路運輸不同，目前鐵路的路網和客運運營統一管理，統一核算，較難測算單一項目經濟效益和財務效益。

　　鐵道部對鐵路的改革方案之一為“網運分離”，如果實施，將對鐵路項目的經濟效益和財務效益產生重大影響。

　　3、鐵路項目特別是路網建設項目具有長期使用的特點

　　鐵路項目的貨運主要由車輛購置貸款和路網建設項目貸款組成。車輛使用期限一般在20xx年以上，路網使用年限可長達幾十年，如維修更新得當，甚至更長。

　　鐵路項目特別是路網建設項目具有長期使用的特點，其經濟效益和財務效益的預測也具有長期性的特點，加之國家在審批其客貨運輸價格時，考慮到其使用的長期性，因此貸款的償還期具有長期性。地方鐵路項目資本金占總投資比例一般在60以下，貸款償還期一般要在20年以上。以鐵道部或其下屬鐵路局作為借款人的`項目貸款，由于其用綜合財務效益還款或由于其極強的融資能力，其貸款償還期可大大縮短。

　　4、鐵路項目在較長時期內仍具有優勢，但受其它運輸方式的影響較大。

　　鐵路運輸具有長距離、大運量、低成本、污染少、安全快捷的特點，適用于全天候運輸要求。國內大宗貨物運輸、長途客運在較長時期主要依靠鐵路。

　　近年來，鐵路運輸的壟斷地位越來越受到來自公路、水運、航運、管道運輸的沖擊，市場份額逐年下降。1988年鐵路貨運占全部貨運的41.59，1999年下降到31.7；1988年鐵路客運占全部客運的52.5，1999年下降到36.6。由于鐵路部門加快了改革，在貨運方面先后開發了行報專列、集裝箱專列和“五定”貨物班列等新產品；在客運方面先后開發了夕發朝至列車，快速列車、城際列車、旅游列車新產品；并大面積提高了列車時速，其在貨、客運輸市場的占比有望穩定下來，并略有提高。由于我國幅員遼闊、人口眾多，并且經濟水平同國際發達國家有較大差距，經濟發展有較大空間，隨著我國經濟水平進一步提高，我國鐵路貨、客運輸的絕對量會有較大增長。

　　二、鐵路的宏觀情況及國家產業政策

　　1、鐵路的宏觀情況

　　至20xx年末，全國鐵路營運里程達7萬公里，其中國家鐵路5.91萬公里，合資鐵路0.61萬公里，地方鐵路0.48萬公里。國家鐵路營運里程占全部營運里程的84.43。

　　20xx年全國鐵路完成客貨換算周轉量19460億噸公里，其中國家鐵路完成19005億噸公里，合資鐵路完成395億噸公里，地方鐵路完成60億噸公里，國家鐵路占比為97.67。

　　鐵道部系統近年進行了較大力度的改革，其資產總額，營業收入有快速增長，資產負債率較低并且穩定，自1999年扭虧為盈以來，一直維持低盈利。1999年總資產5519.57億元，資產負債率30.83，營業收入998.40億元，凈利潤49.54億元；20xx年總資產6660.13億元，資產負債率32.35，營業收入1310.14億元，凈利潤62.30億元；20xx年總資產7111.35億元，資產負債率31.85，營業收入1571.63億元，凈利潤31.9億元。

　　2、鐵路“十五”計劃重點內容為：

　　1.強化“八縱八橫”路網主骨架

　　“八縱”即：京哈、沿海、京滬、京九、京廣、大湛、包柳、蘭昆通道；“八橫”即：京蘭(藏)、煤運北、煤運南、路橋、寧西、沿江、滬昆、西南出海通道。“八縱八橫”路網主骨架項目建設總規模為新線3800公里，既有線復線2500公里，既有電氣化4400公里，安排基建項目投資1820億元，占“十五”基本建設投資總規模2550億元的71。更新改造資金也重點圍繞“八縱八橫”進行安排。

　　2.加快西部鐵路發展

　　西部鐵路主要是加快溝通東西部通道建設，加強西部省區間通道建設，抓好西部國際通道的建設。共安排建設項目23個，投資約1000億元。

　　3.加強快速客運系統建設

　　“十五”要逐步建成以北京、上海、廣州為中心的城市間鐵路快速客運系統。

　　4.積極推進集裝箱運輸系統建設

　　“十五”期間要形成連接各主要港口和內陸口岸的集裝箱快速運輸通道，增加集裝箱保有量，發展集裝箱專用車輛，改進集裝箱運輸組織方式。

　　5.加強既有鐵路技術改造

　　6.建設運輸安全設施保障體系。

　　7.加快鐵路信息化建設，總體程度達到國內領先水平。

　　三、我行鐵路貸款情況、質量情況及過去我行貸款出現問題的原因分析

　　根據總行信貸風險部統計，截止20xx年10月31日，我行鐵路貸款余額565.74億元，其中正常類514.62億元，關注類34.34億元，次級類13.21億元，可疑類3.43億元，損失類0.14億元。不良貸款余額16.78億元，占全部貸款余額的2.97。根據總行公司業務部統計，我行對鐵道部及下屬鐵路局貸款全部能正常付息還本，為正常類貸款。

　　我行鐵路貸款出現不良，主要發生在地方鐵路項目上，例如福建省分行貸款的橫南鐵路項目，該項目的永平至南平南段，由鐵道部和福建省投資成立武夷山鐵路有線責任公司，負責建設和運營，該段鐵路工程投資327045萬元，資金來源為鐵道部投資88670萬元，福建省投資85200萬元，國家開發銀行基建貸款96000萬元，建設銀行基建貸款57175萬元。資本金占工程總投資的53.16。該路段自1998年12月投入運營后，運量嚴重不足，處于虧損狀態。1999年營業收入9222.39萬元，虧損9789.02億元。20xx年營業收入17865.27萬元，虧損10427.55萬元。貸款不但大量逾期而且大量欠息。我行貸款的擔保單位為福建省地方鐵路建設開發公司，該單位雖然資產數額大，資產負債率低，但無現金履行擔保責任。根據福建分行分析，該路段20xx年才能達到滿負荷運輸，20xx年前均處于虧損狀態。其他地方鐵路情況基本類似。

　　四、鐵路項目成功必須具備的條件

　　新建鐵路項目在建設方面除特殊地域項目(如青藏鐵路)、高速鐵路項目外，不存在技術和設備制造方面的大問題。即使特殊地域項目和高速鐵路項目也可通過技術和設備制造公關及引進解決。由于新的鐵路項目具有建設超前性，并要兼顧社會效益和財務效益，目前鐵路項目成功必須具備的條件主要是資金方面，特別是資本金占總投資的比例要高于65，并且要按計劃及時到位。如果大量負債進行建設，雖然可按期建成，但建成后由于運量難以迅速達到設計能力，營業收入少，財務負擔過重，會使運營面臨較大困難。地方鐵路項目的例子已經證明了這一點。

　　五、鐵路項目的主要風險點及防范措施

　　根據上面分析，新建鐵路項目的主要風險點在資本金占總投資的比例和資本金及時到位上。

　　我行需采取的防范措施主要有：

　　1、限定借款人范圍。我行的鐵路項目貸款應主要由鐵道部及下屬的十四個鐵路局作為借款人。如由鐵路分局作為借款人，則應由其主管鐵路局授權。以地方鐵路公司作為借款人的，我行原則上不應貸款。

　　2、新建鐵路項目，資本金占總投資的比例原則上應在65以上，并對其籌資能力進行預測，基本保證其資本金可按計劃及時到位。

　　六、其他應關注的問題

　　鐵道部及下屬鐵路局近年來雖然進行了各方面的深入改革，但其仍具有計劃經濟的色彩。其下一步改革，也是最重要的一步改革，是實施“網運分離”改革方案，還是實施其他方案，尚五定論。無論實施何種方案，其必定要大大減少計劃經濟色彩，引入競爭機制大步走向市場調節。鐵路方面的資產重組，國家政策走向，以及運價確定的程序及權限，將會影響我行在鐵路行業貸款的風險程度。我行應密切關注其改革的方案，及時采取應對措施，控制我行貸款的風險。

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