信用調(diào)研報告
隨著社會一步步向前發(fā)展，我們都不可避免地要接觸到報告，報告具有成文事后性的特點。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？下面是小編為大家收集的信用調(diào)研報告，希望對大家有所幫助。
信用調(diào)研報告1
隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產(chǎn)案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。
面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動內(nèi)需的指導思想，以及推動農(nóng)村城市化現(xiàn)代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰(zhàn)與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰(zhàn)成為我們20__年的當務之急。
新的農(nóng)村經(jīng)濟形勢。
在過去，每逢年末，大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發(fā)的20__年，農(nóng)民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。
面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？
我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農(nóng)村。國家的政府對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經(jīng)濟較緊張的農(nóng)戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經(jīng)濟較寬裕的農(nóng)民來說,這是一部份閑散的資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構(gòu)或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農(nóng)民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經(jīng)濟不穩(wěn)定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對于一些想留在農(nóng)村發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)以及修建房屋的農(nóng)民工，我們可以在詳細調(diào)查過后，確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務三農(nóng)”的最好實踐。
新的農(nóng)村業(yè)務發(fā)展。
以往信用社的業(yè)務比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發(fā)展的農(nóng)村，我們必須拓展我們的中間業(yè)務，強化我們自身的業(yè)務能力。這對于本身基礎比較低，業(yè)務還不健全的我們來說，這是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。
當然有壓力才會有動力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兌業(yè)務并與保險公司，理財公司，資產(chǎn)管理公司合作，為外出打工的農(nóng)民工提供保險、理財、匯兌業(yè)務，為在農(nóng)村發(fā)展的.企業(yè)提供資產(chǎn)管理和理財業(yè)務。與此同時，我們還可以與農(nóng)村的中小型企業(yè)和一些金融機構(gòu)合作，開展代收代售代發(fā)業(yè)務。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務，還可以代理其他金融機構(gòu)銷售各種收益較穩(wěn)定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉(zhuǎn)嫁出去，還能從中獲得中間業(yè)務手續(xù)費。這樣一來我們就充分利用了財務管理學中的財務杠桿經(jīng)營模式將負債經(jīng)營作到利益最大化。
新的農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭。
在很長一段時間，農(nóng)村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農(nóng)民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態(tài)度差，工作效率低，服務質(zhì)量不高，這些都是群眾抱怨的現(xiàn)象。如今面對農(nóng)行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎上，吸引更多的客戶呢？
首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養(yǎng)，以專業(yè)從業(yè)人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來接受我們客戶的不足，以專業(yè)專注的態(tài)度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。
其次，我們還要大力的拓展我們業(yè)務。因為業(yè)務才是我們發(fā)展的硬件，態(tài)度再好，沒有有效的業(yè)務能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。
最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優(yōu)勢，我們的新業(yè)務，我們“服務三農(nóng)計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優(yōu)點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。
金融危機是機遇還是挑戰(zhàn)關鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎,政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角 。
信用調(diào)研報告2
xx年xx月國務院部署社會信用體系建設，信用體系建設被空前重視，迫切需要探索一條符合我國國情的，具有普遍性并相對規(guī)范的信用建設的新路子，新模式。xx年，重慶市政府將社會信用分為政府信用、企業(yè)信用、個人信用三大塊，并率先啟動了企業(yè)信用體系建設，將牽頭責任交給了市工商局。近幾年，在以前工作的基礎上，重慶市工商局積極創(chuàng)新實踐，探索出一條“政府主導，工商牽頭，各部門配合、社會參與”的企業(yè)信用體系建設模式，對于當前國務院和其他地方開展信用體系建設具有借鑒意義。
一、重慶市企業(yè)信用體系建設基本情況
（一）建立功能完善的信用體系建設平臺
xx年，重慶市工商局爭取市政府投資36.9萬元，依托已經(jīng)形成了三級聯(lián)網(wǎng)的工商業(yè)務系統(tǒng)，開發(fā)并建成重慶市企業(yè)信用信息聯(lián)合征信系統(tǒng)。該系統(tǒng)橫向上，依托政府電子政務網(wǎng)，分別以市工商局、區(qū)縣工商局為中心，與市級部門或區(qū)縣部門相連；縱向上，依托工商業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)工商三級聯(lián)網(wǎng)；從而形成縱橫交錯的網(wǎng)絡，技術上實現(xiàn)全市范圍內(nèi)的信息征集和共享。
（二）建成龐大企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫
市工商局以工商登記、執(zhí)法業(yè)務數(shù)據(jù)位基礎，以市政府辦公廳名義下發(fā)信息征集目錄，采用FTP方式、電子表格等靈活多樣的形式，向政府部門、司法機關、公用企事業(yè)單位常態(tài)化征集整合信息，形成重慶市企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。截止今年7月底，聯(lián)合征信系統(tǒng)已征集來自63個市級單位和40個區(qū)縣的企業(yè)信用信息1890萬條，其中工商以外部門的信息占55.5%。
（三）建立多種信息公開渠道
在市政府電子政務外網(wǎng)，政府部門可直接訪問聯(lián)合征信系統(tǒng)，根據(jù)權(quán)限，查詢信息；在市工商局和40個區(qū)縣工商局，設立對外查詢服務窗口，社會公眾可提交企業(yè)信用信息查詢申請，免費查詢相關企業(yè)信用信息狀況，獲取信用證明；在互聯(lián)網(wǎng)，社會公眾可訪問重慶企業(yè)信用網(wǎng)，免費查詢企業(yè)身份信息。
（四）建立廣泛的信用制約機制
在市監(jiān)察局和發(fā)改委的支持下，xx年開展企業(yè)信用信息區(qū)縣公共資源交易、工程建設領域招投標中應用試點，對存在不良記錄的投標企業(yè)，給予制約；xx年，與經(jīng)濟信息委共同主導建立食品安全信用信息數(shù)據(jù)庫，推動食品安全信用信息、黑名單信息在項目審批、行政許可、稅費減免等各項業(yè)務工作中的應用；此外，主動宣傳企業(yè)信用信息在政府部門、司法機關以及公共事務管理部門業(yè)務工作中的促進作用，稅務、人社、法院等部門先后將信息應用到開展稅費清查、社保查補、勞動用工清理等社會管理活動中，兩江新區(qū)等經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、各級政府應用到招商引資活動中，銀行應用到信貸業(yè)務工作中；倡導市場交易主體查詢對方身份、信用狀況，有效防范交易風險。
重慶市企業(yè)信用體系建設取得非常明顯的成效：一是社會信用意識大大增強，近兩年企業(yè)信用網(wǎng)、聯(lián)合征信系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)訪問量以及信用證明出具量每年呈幾何數(shù)上升；二是區(qū)縣公共資源交易、工程建設等開展企業(yè)誠信信息應用試點領域的經(jīng)濟秩序明顯改善，串標圍標現(xiàn)象明顯減少；三是社會管理程度明顯增強，僅xx年，市地稅局在股權(quán)轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)稅費清查中查補增收稅費48 6萬元，人社局企業(yè)參保率大大提高，逃避債務糾紛、農(nóng)民工工資等社會問題也得到有效治理。
二、重慶做法的啟示
（一）建立強大的信息征集系統(tǒng)是信用體系建設的前提
加強信用體系建設，就是建立以信用信息系統(tǒng)為核心的社會誠信體系。重慶市工商局利用現(xiàn)有的三級聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務系統(tǒng)資源，和掌握的龐大的市場主體登記信息和行政執(zhí)法信息，打造的重慶市聯(lián)合征信系統(tǒng)，成為重慶市開展企業(yè)信用體系建設的基本載體。
（二）建立部門征信聯(lián)動工作機制是關鍵
信用體系建設最終目的，就是通過建立信息征集、披露，解決信息不對稱，通過對信息的使用，加大對失信行為的懲戒。我國的信用信息分布在不同的政府職能部門或政府公共事務管理部門，各個部門或系統(tǒng)都有不同的信息保密規(guī)定，信息開放非常有限。如檢察院的行賄犯罪檔案查詢系統(tǒng)、住建部的施工企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，人民銀行的信貸數(shù)據(jù)庫，都嚴禁對本系統(tǒng)外批量提供。要打破部門信息封閉加強信息征集整合，必須建立暢通征信聯(lián)動工作機制。
（三）暢通的公開共享渠道是重要基礎
暢通的公開渠道是保證信息資源公開共享得以發(fā)揮作用的基礎。從重慶的`實踐來看，多種公開渠道催生了社會各界信用需求大大增加，下一步，重慶市工商局還將借助強大的互聯(lián)網(wǎng)，延伸聯(lián)合征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡觸角，進一步促進信息資源在全社會的公開共享。
（四）信用信息在業(yè)務工作中的使用是落腳點
將的信息應用到具體的業(yè)務工作中，建立 “一處失信、處處受制”的失信懲戒機制，是信用體系建設的落腳點，也是信用信息資源發(fā)揮社會管理中作用的重要途徑。從重慶的實踐來看，信息使用可以應用在“公共資源交易、國家優(yōu)惠政策享受審批、政府公共事務管理活動、招商引資、行政許可以及政府日常監(jiān)督管理”活動中，并通過“量化評分、一票否決、信用評級、信用產(chǎn)品”等方式來實現(xiàn)。
（五）制度建設是信用體系建設的重要保障
近年來，重慶市工商局爭取市政府支持出臺了《重慶市企業(yè)信用信息征集和公開管理辦法》等一系列文件，明確了信息征集、公開共享的工作規(guī)范，爭取將企業(yè)信用信息應用寫入市政府的《重慶市工程建設招標投標交易監(jiān)督管理辦法》、《區(qū)縣公共資源交易平臺監(jiān)督管理辦法》等業(yè)務規(guī)范性文件中，明確了國有資金投資工程招投標、食品藥品安全等眾多行業(yè)和領域開展企業(yè)誠信信息應用，爭取市紀委監(jiān)察局和市發(fā)改委的支持，將信息征集和公共資源交易領域信息應用分別納入市政府、紀檢監(jiān)察的工作督察范圍，從制度上保證了“信息征集、信息披露、信息應用”工作的順利推行。
三、工作建議
（一）依托工商登記系統(tǒng)，建立全國信用信息征集系統(tǒng)和信息資源數(shù)據(jù)庫
當前，工商系統(tǒng)已經(jīng)建立國家工商總局、省級局、地市局、區(qū)縣局、工商所五級聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，掌握著龐大的市場主體登記信息和行政執(zhí)法信息資源，稅務、社保等其他部門在業(yè)務工作中對工商信息資源有著很大的依賴性，在建立全國征信平臺的建設上有著其他部門無可比擬的優(yōu)勢。建議工商總局爭取工作主動，取得國務院支持，依托工商登記系統(tǒng)，建立全國信用信息征集系統(tǒng)和國家信用信息資源庫，在省級及省級以下，以工商局為中心，對地方政府公共管理部門的信用信息資源進行整合，形成省級信息資源分庫，匯集到國家工商總局信息資源庫，形成全國統(tǒng)一的信用信息資源庫。并以互聯(lián)網(wǎng)為依托，反饋到政府機關、司法機關、公共管理部門和社會各界，實現(xiàn)信息資源在全國范圍內(nèi)的公開共享。
（二）建立全國統(tǒng)一的企業(yè)信用體系建設相關標準
開展工作調(diào)研，充分了解各地信用體系建設征集系統(tǒng)和信用信息庫建設情況，制定信用信息征集系統(tǒng)技術標準、數(shù)據(jù)接口標準，根據(jù)需求建立科學的信用信息征集目錄、指標體系，實現(xiàn)全國信用體系建設一盤棋。
（三）建立暢通的聯(lián)合征信工作機制
在當前我國部門信息公開有限的前提下，應通過一系列的制度約束，形成暢通的聯(lián)合征信工作機制，以促進部門間信用信息資源的征集整合：一是加快信用體系建設的國家立法立法進程，將公共服務部門提供信用信息義務納入法律范疇；二是將信息征集工作納入各級政府的工作目標管理，對企業(yè)信用體系建設進行有效的評估，并開展督察。
（四）強力推行信用信息在開展社會管理工作中的使用
一是爭取國務院以文件等形式強制規(guī)定政府部門在公共事務管理活動中使用信息資源庫，并綜合利用法律的、行政的、經(jīng)濟的手段，對失信行為給予制約，形成跨部門的“一處失信、處處受制”的失信懲戒聯(lián)動機制；二是推動信用報告、信用評級等信用產(chǎn)品的研發(fā)，推行信用產(chǎn)品在各項業(yè)務工作中的使用；三是以信用評價為基礎，推行行業(yè)信用評價標準的制定和完善。
信用調(diào)研報告3
在社會主義市場經(jīng)濟體制運行軌跡中，企業(yè)與個人的市場行為是否誠信成為影響一個地區(qū)外部形象最主要、最直接、最廣泛的因素。加人wto之后，建立與完善企業(yè)間的信用體系，規(guī)范企業(yè)信用行為，是維護經(jīng)濟秩序，加快企業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。信用檔案信息的采集與共享則是社會信用制度建設的核心內(nèi)容與關鍵要素，如何加強信用檔案管理是新形式下對檔案工作提出的新課題。
一、信用檔案工作現(xiàn)狀
1、現(xiàn)階段信用記錄的產(chǎn)生、種類和內(nèi)容。
信用記錄大都產(chǎn)生在具有登記、審查、審批與監(jiān)管職能的銀行、稅務、保險、技術監(jiān)督、工商、法院、檢察院、公安局等部門。稅務部門的信用記錄產(chǎn)生于征管和稽查的業(yè)務過程之中，主要有納稅人(戶)的完稅記錄或偷逃稅記錄等，稅務管理體制改變后產(chǎn)生信用記錄的部門有所變化，但產(chǎn)生的過程、內(nèi)容與種類沒有變化。銀行的客戶信用記錄大至可分為評估記錄和信貸記錄兩種。客戶信用等級評估記錄來自于信用等級評估委員會、特殊資產(chǎn)管理部、客戶部或資產(chǎn)保全部等部門，信貸記錄則來自于信貸部門，產(chǎn)生在信貸部門的信貸業(yè)務過程之中。司法部門的信用記錄實際上就是法人與個人的涉案記錄，產(chǎn)生于案件的結(jié)案報告或判決書等。一般法人單位的客戶信用記錄多是在業(yè)務活動中產(chǎn)生的不良記錄。
2、信用檔案意識不強，概念模糊。
信用檔案來自于信用記錄，沒有信用記錄就沒有信用檔案。信用記錄一般包括履約情況、資質(zhì)情況、注冊情況涉案情況及其它不良記錄等。從我們平時掌握的情況來看，許多企業(yè)根本就不知道什么是信用檔案，更談不上有專門的信用檔案，有的有信用信息記錄都是分散在其他檔案之中，有的還沒有把這些信息記錄作為檔案保存。加之有些業(yè)務部門為了方便自己使用，不愿將信用信息記錄移交檔案部門，再加上上級主管部門沒有相應的規(guī)章制度，檔案人員因兼職，工作量大，不愿多管閑事。
3、信用檔案沒有真正發(fā)揮其作用。
信用檔案在本單位、本企業(yè)中常被利用，但對社會提供利用卻很少。如銀行的客戶信用記錄只對本行和司法機關提供，對其他銀行及外界不愿提供查詢。在對我縣部分銀行、稅務、工商、保險、民政、公檢法部門的調(diào)查中，大都對法人及個人的信用信息持保守、神秘態(tài)度，不輕易提供利用。一方面普遍單位認為本單位產(chǎn)生的信用記錄沒有必要提供給他人共享，自己的資源不愿意向外人提供，這里面有商業(yè)秘密，不能讓別人知道。但另一方面又有了解他人信用狀況的需求，所以信用檔案在實現(xiàn)信息共享過程中受到了制約。如何認識和看待信用檔案信息共享是有差異的'，這種差異有法律上的原因，也有觀念上的原因。不改變或轉(zhuǎn)變觀念，就難以實現(xiàn)信用檔案信息共享。同時要實現(xiàn)信用檔案信息共享，使用計算機和網(wǎng)絡是基本技術條件，沒有計算機和網(wǎng)絡，在手工條件下根本無法實現(xiàn)信用檔案信息資源的適時共享。
二、對信用檔案工作的幾點思考
1、關注社會需求，研究新情況，解決新問題。
通過以上信用檔案的現(xiàn)狀，我們感覺到，檔案信息資源的開發(fā)利用，不僅僅是對已有館藏檔案信息的挖掘，也應該包括對尚未進館的檔案信息的開發(fā)利用。比如“信用檔案”信息，對信用檔案產(chǎn)生與形成的規(guī)律、信用檔案產(chǎn)生范圍、信用檔案的保管及真實狀況的鑒定、信用檔案信息的共享等檔案運行的內(nèi)在規(guī)律進行研究，檔案工作者有義不容辭的責任。
2、不斷完善信用檔案管理機制。
“法人信用”及“個人信用”制度的建立，很大程度上依賴于信用檔案的建立、完善與共享。在一定意義上講，法人及個人信用檔案的建立，是社會主義市場經(jīng)濟條件下信用約束機制得以確立的“物質(zhì)”基礎，沒有信用記錄，亦沒有信用檔案，也沒有可供共享的信用信息，信用制度就成為沒有內(nèi)容的空殼。“信用檔案”作為一種特殊的專門檔案，有著自身的特性與規(guī)律，隨著社會主義市場經(jīng)濟體系的不斷發(fā)展和完善，市場個體行為的誠信關系到市場運作的健康和規(guī)范已顯得越來越重要。對“信用檔案”產(chǎn)生與形成規(guī)律、產(chǎn)生范圍、保管及真實狀況的鑒定、信息的共享等問題進行研究，也顯得越來越重要了。
3、打破部門與行業(yè)壁壘，充分開發(fā)信用檔案信息
資源。
同一信用主體的信用檔案往往形成并保存在不同的單位與部門，如銀行、稅務、保險、技術監(jiān)督、工商、法院、檢察院、公安局等，要想從這些單位采集與共享信用信息十分困難，所以需要各級政府適度干涉，打破單位與單位、部門與部門、行業(yè)與行業(yè)、地區(qū)與地區(qū)之間的無形壁壘，從而最大限度的將有用的信用信息融為一體，充分開發(fā)信用檔案信息資源。
4、加大對信用檔案工作的資金及技術投入。
我們都知道，信用檔案信息實現(xiàn)信息資源共享才能充分發(fā)揮其作用，要實現(xiàn)信用檔案信息共享，使用計算機和網(wǎng)絡是基本技術條件，否則，就談不上信息共享。所以，必須運用現(xiàn)代信息技術手段，實現(xiàn)跨單位、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用檔案信息適時共享，這也要求我們投入更多的資金和技術，大力改善檔案工作部門的信息技術裝備，努力提高運用現(xiàn)代信息技術的能力，將現(xiàn)代信息技術手段轉(zhuǎn)化為滿足社會需求的能力。
信用調(diào)研報告4
人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設事關企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點，制定出適合自身業(yè)務發(fā)展的各層次的人才隊伍建設規(guī)劃。只有各層次人才隊伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對該單位實際情況進行調(diào)研，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊伍建設的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內(nèi)九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。
2、崗位設置：賈莊信用社現(xiàn)在設置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業(yè)務發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務的發(fā)展。
二、存在的問題
（一）、內(nèi)部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
（二）、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才；二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應用能力強的技術人才；三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發(fā)人才。
三、對策及建議
（一）、發(fā)現(xiàn)人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養(yǎng)。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬牛⒁馄胶獾屡c才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規(guī)避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準方面扼制可能出現(xiàn)的道德風險。
（二）、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設一支業(yè)務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業(yè)務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的.業(yè)務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動，也有利于促進人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業(yè)務、新知識的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學習型”人才培養(yǎng)機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要。可以從現(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業(yè)務知識、業(yè)務技能的學習和提高。實行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務和職稱評聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>
信用調(diào)研報告5
多卡持有者超七成
《中國銀行業(yè)》雜志對持卡情況的調(diào)查結(jié)果顯示，31%的受訪客戶持有2張信用卡，持有1張占比為29.6%，持有3張的占比為20.6，持有4張、5張以及6張以上的客戶占比分別為8.0%、5.8%和4.8%。
與持卡數(shù)量相對應的活卡數(shù)量統(tǒng)計顯示，受訪客戶經(jīng)常使用的信用卡通常保持在1-2張。47.2%的客戶經(jīng)常使用1張信用卡，而經(jīng)常使用2張信用卡的客戶占比為36.4%，經(jīng)常使用3張信用卡的客戶占比為11.8%，經(jīng)常使用4張、5張以及6張以上信用卡的客戶占比分別為3.2%、0.6%和0.8%。
信用卡辦得多≠用得多
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的年度《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，20xx年銀行信用卡活卡率為57.8%，20xx年銀行信用卡活卡率為58.7%，盡管活卡率在逐年上升，但與發(fā)卡量的增速相比，增速緩慢。活卡率與信用卡中心的盈利之間關系密切，業(yè)內(nèi)曾經(jīng)算過這樣一筆賬，對于一家銀行的信用卡部門來說，150萬張活卡是經(jīng)營基礎，200萬至250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創(chuàng)收能力將會持續(xù)得到保障。
銀行在進行發(fā)卡量統(tǒng)計中，如果信用卡不能被用戶經(jīng)常使用，那么這樣的發(fā)卡量統(tǒng)計并無太大意義，這也不難看出為什么有些銀行的發(fā)卡量很大，但是信用卡中心卻不能夠?qū)崿F(xiàn)盈利的原因，其根本就在于發(fā)行的信用卡中不乏閑置卡和僵尸卡。
那么究竟是哪些類型的信用卡能夠得到消費者的青睞，我們可以從以下的數(shù)據(jù)中探尋到一些究竟。
消費者青睞高額度卡
調(diào)查顯示， 37.4%的消費者選擇經(jīng)常使用所持信用卡的原因是額度高。高額度一方面令消費者使用信用卡時容易激發(fā)較強的消費欲望，但另一方面對于銀行來說，其潛在的風險也在不斷放大。如何授予有吸引力的額度，深入挖掘客戶的潛在價值，并將風險控制在可控范圍內(nèi)，這其中的度值得銀行去琢磨把握。
優(yōu)惠激活刷卡動力
調(diào)研顯示，激活信用卡的消費者中，53%的人主要是因為刷卡優(yōu)惠，24.8%的人是因為開卡回饋。持續(xù)使用信用卡的消費者中，34.6%的人表示開卡并經(jīng)常使用的信用卡具有優(yōu)惠多、免年費的優(yōu)點。
綜合激活信用卡與持續(xù)使用信用卡的兩大原因，我們可以得出結(jié)論，客戶更在乎信用卡給自己帶來多大的實惠，比如額度較高，消費者的資金利用效率也就大大提升，而開卡回饋與消費優(yōu)惠更是消費者在使用信用卡過程中非常看重的消費體驗，在手里持有多張信用卡時，選擇激活和使用哪張卡，關鍵就看哪家銀行的優(yōu)惠更實在，額度更高，還款更方便。
信用卡消費已成生活習慣
數(shù)據(jù)顯示，逢消費必刷信用卡的消費者占比達到41%，平均每周刷卡兩次的消費者占比為26%，平均每周刷卡一次的消費者占比為19%，平均每月刷卡一次的消費者占比11%。前三者合計占比達到86%，說明信用卡消費已經(jīng)成為一種生活的習慣。
分期還款遭受冷遇
在信用卡市場上，刷卡手續(xù)費是我國信用卡業(yè)務收入的主要來源，但這一收入具有最基本的活卡規(guī)模要求，隨著刷卡手續(xù)費的利潤被壓縮，信用卡分期業(yè)務成為各商業(yè)銀行的利潤增長點。
然而，調(diào)查結(jié)果并不是那么樂觀，消費者常用卡的分期頻次數(shù)據(jù)顯示，53%的消費者從未分期過，20%的消費者平均每年分期一次，12%的消費者平均每個月分期一次，10%的消費者平均每個季度分期一次。
盡管銀行看重卡分期業(yè)務，但消費者卻不怎么感興趣，從調(diào)研的.結(jié)果來看，阻礙消費者分期有五大主要原因。44%的消費者認為銀行費率阻礙了其信用卡分期，18%的消費者認為信用卡分期流程繁瑣，13%的消費者認為適用范圍阻礙其分期，11%的消費者認為商品價格阻礙其分期，7%的消費者認為商品種類阻礙其分期。
在上述五大原因中，費率和操作流程占比最高。消費者對費率的預期與銀行希望的利潤點具有明顯的矛盾。
臨近還款日還需及時提醒
逾期還款，這是銀行與消費者之間經(jīng)常出現(xiàn)糾紛的一個話題。本次調(diào)研針對還款時間、還款方式、計息方式、收費標準等展開調(diào)研。
隨著網(wǎng)絡銀行、手機銀行的快速發(fā)展，消費者利用網(wǎng)絡渠道還款的方式占比較大。數(shù)據(jù)顯示，消費者利用手機銀行、網(wǎng)銀、第三方支付還款的比重分別為28%、23%和12%;采用綁定借記卡還款的比重為19%。
先進的還款工具并沒有讓信用卡還款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新數(shù)據(jù)顯示，20xx年第二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額337.33億元，環(huán)比增長17.65%。
數(shù)據(jù)顯示，57%的消費者表示信用卡逾期還款的主要原因是忘記還款日，29%的消費者是因為關聯(lián)卡余額不足，12%的是因為轉(zhuǎn)賬支付存障礙，還有2%的是因為其他原因。
在記者調(diào)查過程中，有消費者反映稱，一些銀行的賬單日與還款日相差將近半月之久，臨近還款日卻沒有任何提醒，是導致還款逾期的主要原因。
對此，39%的消費者認為銀行的提醒還款日為5天，34%的消費者認為銀行的提醒還款日為3天，17%的消費者認為銀行的提醒還款日為2天，8%的消費者認為銀行的提醒還款日為1天，2%的消費者認為銀行的提醒還款日為4天。
除了還款提醒時間，部分消費者建議銀行的提醒內(nèi)容應寫明還款總額、已還金額及未還清差額，以便消費者及時了解自己的還款狀況。此外容時容差還款也被多數(shù)消費者認為是合理的還款方式。
信用調(diào)研報告6
1、超過四成貸款大學生有過逾期
某p2p網(wǎng)站發(fā)布的xx半年業(yè)績報告顯示，上半年新增注冊借款用戶213萬，其中90后新注冊借款人數(shù)超過84.1萬，占比近四成。90后將會是消費金融最活躍的玩家。
然而調(diào)查表明，逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。這一情況令人擔憂，風控就顯得至關重要。有些針對大學生貸款的機構(gòu)稱，目前多數(shù)大學生理財平臺仍采用上門、電話、短信和聯(lián)系家長等催收方式。
2、沉溺游戲和過度超前消費令大學生信用違約率攀高
9月6日，芝麻信用對用戶信用進行了定期評估，評估發(fā)現(xiàn)大學生信用兩大特征：沉溺游戲和過度超前消費的大學生信用分相對較低，信貸表現(xiàn)中的違約率較高。
一位在高校多年的教授結(jié)合自己在學校的觀察，對芝麻信用的結(jié)論表示贊同，“沉溺游戲、過度超前消費，一般都是自律性較弱的學生，信用風險相對較高。”
3、八成大學生不了解個人征信報告
北京宜信至誠信用評估有限公司與中國人民大學信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布了一份《全國大學生信用認知調(diào)研報告》，覆蓋252所高校的近5萬名大學生。報告顯示，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告。
文化程度并不低的大學生，何以對個人征信報告所知不多?這主要有三方面的`原因：
征信機構(gòu)目前的宣傳力度和風險提示還有待進一步加強;
學生身在象牙塔，對征信和個人信譽價值鮮有切身體會和感觸，從而對其界定模糊;
從社會整體情況來看，普通人對征信認知的情況并不樂觀，這對大學生了解征信造成了一定程度的阻礙。
4、過半大學生每月完全無盈余
大學生屬于易沖動的型的消費人群，對自身生活并沒有明確預算規(guī)劃，不能合理為每月支出設置限額、利用每月資金盈余，也沒有記錄資金去向的習慣。
上述報告還指出，50.84%的大學生每月資金完全沒有盈余，23%的大學生經(jīng)常感到資金短缺，只有15%的大學生認為自己沒有資金短缺的情況。
5、大學生使用信用卡：超兩成采用最低還款額和分期償還
數(shù)據(jù)顯示，在使用信用卡的大學生中，近43%的大學生會按時全額還款，有超兩成采取最低還款額和分期方式來償還，還有2%的使用者經(jīng)常不按時還款。
'言行當至誠，立世信為基。修合無人見，存心有天知……'如今，過度負債和多重負債現(xiàn)象在大學生中屢見不鮮，不過小鮮肉們還是得多多珍惜自己的信譽才是。
信用調(diào)研報告7
摘要農(nóng)業(yè)作為我國重要的三大產(chǎn)業(yè)之一，再我國國民名經(jīng)濟的發(fā)展中有著重要的主導作用，它是實現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國家采取政策及時調(diào)整我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力實施“三農(nóng)”政策，以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。
關鍵詞農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑
“三農(nóng)”指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，由于我國處在社會主義初級階段，三農(nóng)問題能否有效地解決關系著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問題需要各地部門的共同合作才能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，應該發(fā)揮本身的經(jīng)濟職能，以更好的開展服務“三農(nóng)”的工作。
一、“三農(nóng)”問題阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展
三農(nóng)問題的解決關系著我國經(jīng)濟發(fā)展的全局，其包含了很多復雜的內(nèi)容，解決好三農(nóng)問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作，從根本上實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，為我國的國民經(jīng)濟打下良好的發(fā)展基礎。下面具體分析我國所面臨的“三農(nóng)”的含義：
(1)農(nóng)村問題。農(nóng)村問題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農(nóng)村人口統(tǒng)計不清楚，戶籍制度的實施工作效果不理想，使得很多農(nóng)民的戶口定位不準確。而農(nóng)村經(jīng)濟方面，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達，以及市場的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟發(fā)展緩慢，造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距逐漸增大，最終出現(xiàn)兩極分化嚴重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關系到農(nóng)民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉，使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒有得到很好的保護，削弱了農(nóng)民建設農(nóng)村的積極性。
(2)農(nóng)民問題。農(nóng)民問題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學文化知識和經(jīng)濟負擔過重兩大個方面。我國多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象，缺乏必要的科學文化知識帶來的問題是農(nóng)民活動的不科學性，農(nóng)民在進行農(nóng)作物種植時不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識來進行農(nóng)作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次，文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動力得不到充分的利用。近年來“農(nóng)民工熱潮”不斷出現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工，大量的農(nóng)業(yè)勞動力外流，這將會影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分，隨之而來的是繁重的經(jīng)濟負擔。
(3)農(nóng)業(yè)問題。農(nóng)業(yè)問題是一個比較綜合的經(jīng)濟問題，反映農(nóng)業(yè)問題的主要對象是農(nóng)業(yè)設備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒有先進的生產(chǎn)設備，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程帶來了較大的阻礙，很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地，但是因為勞動力有限，無法實現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟投入較少，使得農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)的資金投入變多，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔。當農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問題，目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場上的價格處于低價位階段，很多農(nóng)產(chǎn)品的實際價值被貶低，農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費用)不能夠完全收回來。
“三農(nóng)”問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術、資金、勞動力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持，充分調(diào)動農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。
二、農(nóng)村信用合作社優(yōu)點多
農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機構(gòu)，是經(jīng)過中國人民銀行審核批準后建立的，它是由部分社員入股組成且實行民主管理制度。因為經(jīng)過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經(jīng)濟活動中是受到法律的保護的。其業(yè)務包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務。
農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務對象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者，其經(jīng)濟業(yè)務額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進行。作為銀行類金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社有有著自己獨特的.優(yōu)勢。具體體現(xiàn)在以下幾點：(1)集資成立，農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要，這對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主，農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對社員負責為首要原則，這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到“公正、公平、公開”的原則，避免資金流失。(3)來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機構(gòu)順利運行，避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導致機構(gòu)虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關業(yè)務的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務過程中的手續(xù)就比較簡單快捷，只需要進行簡單的注冊登記就可以進行存款或者取款，使用起來相當方便。
農(nóng)村合作信用社在近年來再我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用，根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示，農(nóng)民們對信用社的運營情況、資金使用、管理工作等方面進行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民滿意程度達到了98.6%，只有極少數(shù)的農(nóng)民對于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國“三農(nóng)政策”的推廣和實施，通過合理地調(diào)動資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設備;引進高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設的步伐;這對于解決國家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問題有著很大的幫助。合作社的領導人員在運營過程中積極開展體制改革和管理改革，實現(xiàn)機構(gòu)的優(yōu)化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率。
三、服務“三農(nóng)”的具體途徑
為了促進我國的農(nóng)村建設，加快社會主義新農(nóng)村的建設進程。國家開始大力推廣實施三農(nóng)政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補貼、農(nóng)機備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價格等一系列措施來促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去，相信我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術和生產(chǎn)產(chǎn)量將會大大地提高。作為國家的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟職能，更好的為“三農(nóng)”服務，具體可以從以下途徑進行：
(1)加強金融管理。確保資金的正常運轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務，只有儲備足夠的資金才能為三農(nóng)問題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的時候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領導應該加強內(nèi)部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟損失。此外，還需要時刻關注市場情況，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要配合國家農(nóng)業(yè)政策，這樣可以實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟作用。
(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務于“三農(nóng)”問題這一方面時采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，還能充分利用好農(nóng)村廉價的勞動力，增加農(nóng)民的經(jīng)濟收入，提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。
(3)擴展貸款業(yè)務。給予農(nóng)民相對額定的資金貸款可以推動農(nóng)村個體戶經(jīng)濟的發(fā)展，先幫助一部分農(nóng)民先富起來，再引導另一部分農(nóng)民致富。對于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民，信用合作社應盡量給予資金上的支持，再通過技術指導鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，市場前景相當廣闊，對于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。
(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟學角度分析，銀行可以通過調(diào)整存款的利率來調(diào)整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場消費少;利率低，存款的人減少，市場消費多。農(nóng)村信用合作社通過運用這一模式來刺激或者抑制消費，可以有效地改善農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)種植情況，農(nóng)民根據(jù)市場需求種植農(nóng)作物，這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售，穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。
綜上所述，三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問題，農(nóng)村信用合作社應該積極為三農(nóng)問題的解決做好服務工作，這樣才能推動各地區(qū)乃至全國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。
信用調(diào)研報告8
農(nóng)村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導致信用社債權(quán)無法落實。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據(jù)不充分和無可執(zhí)行的財產(chǎn)，嚴重侵害了信用社的合法權(quán)益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開展。
一、離婚逃債的途徑形式。
債務人估計信用社今后就債務問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調(diào)解離婚的法律文書，使法院在執(zhí)行債務案時與已發(fā)生法律效力的離婚調(diào)解書沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。
在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務人借離婚逃債主要是在債務承擔和財產(chǎn)的分割兩個方面做文章。對于債務問題，有四種類型：
①否認有共同債務；
②承認有共同債務，但不注明債務有多少，注明誰經(jīng)手的債務就由誰償還或全部由一方償還；
③講明債務，并明確哪一年債務哪一筆債務由哪一方償還（但后來不履行）；
④無財產(chǎn)一方承認債務為個人債務，另一方不知情全額由其償還。
除第一類債務人已否認有共同債務，信用社沒有必要查實外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務人，在償還債務達成的協(xié)議。對于財產(chǎn)分割。有四種形式：
①經(jīng)辦債務的一方，將財產(chǎn)的全部或絕大部分轉(zhuǎn)讓對方；
②雙方將財產(chǎn)全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；
③將財產(chǎn)全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費”；
④將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移他處，無論哪一種形式，均造成債務人沒有財產(chǎn)抵債的假象。
二、離婚逃債對信用社債權(quán)的影響。
1、嚴重侵害了債權(quán)人的合法權(quán)益，當事人借債是夫妻存續(xù)期間實施的`行為，債務人通過離婚將本屬于雙方的共同債務轉(zhuǎn)讓給一方，這是對信用社合法權(quán)益的嚴重侵害。
2、嚴重導致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。
3、嚴重捆擾法院的執(zhí)行活動。債務人離婚是對通過合法程序?qū)ω敭a(chǎn)進行分割的，特別是在法院調(diào)解離婚的，法律文書已按雙方的協(xié)商意見載明，債務由具體經(jīng)手一方承擔，房屋和財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是另一方的，法院執(zhí)行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的
二、處理離婚逃債現(xiàn)象對策。
1、信用社在發(fā)生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經(jīng)過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強制執(zhí)行的債權(quán)文書公證，貸款一旦經(jīng)出現(xiàn)問題，信用社可直接申請向法院強制執(zhí)行。因為在婚姻存續(xù)期間發(fā)生的共同債務，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權(quán)形成時就有處分的權(quán)利，從而從根本上解訣個人債務。共同債務難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。
2、加強法制宣傳教育，增強債務人的法制觀念，倡導“誠信光榮，賴債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強對政法部門的聯(lián)系和溝通，依法打擊逃廢債務的行為，建立金融安全區(qū)。
3、債務人不談或輕描淡寫債務的離婚案件，可向人民法院提供新的證據(jù)，建議人民法院持謹慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務人的陳述和經(jīng)濟狀況。對查明有債務的，一定要當事人講清楚姓名、地址及債務的數(shù)額，以便客觀公平在分割財產(chǎn)和承擔債務。
4、對已生效法律離婚文書，發(fā)現(xiàn)有逃廢債務行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據(jù)《最高人民法院關于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權(quán)人就婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權(quán)利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書、裁定書、調(diào)解書已經(jīng)對夫妻財產(chǎn)分割問題作出處理的，債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務向男女雙方主張權(quán)利。同時按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產(chǎn)部分進行再審。
5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財產(chǎn)部分分割無效。
信用調(diào)研報告9
信用擔保機構(gòu)是促進市全民創(chuàng)業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，是引導和融通民間資金的重要載體，是增強中小企業(yè)信用、降低融資風險的重要手段，對于現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展條件下緩解市中小企業(yè)和個人融資難、擔保難起著十分重要的作用。為了更好地引導、規(guī)范、促進擔保機構(gòu)的發(fā)展，筆者最近對市信用擔保體系發(fā)展情況進行了調(diào)查。
一、市信用擔保體系發(fā)展情況及意義
近年來，市擔保機構(gòu)數(shù)量快速增長，信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計目前市共有20家中小企業(yè)擔保公司，實收資本141172萬元，累計擔保戶數(shù)2339戶，累計擔保額1102831萬元。其中09年擔保戶數(shù)676戶，累計擔保額509713萬元。信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速對促進市經(jīng)濟發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在：
(一)推動經(jīng)濟增長，增強地方財力。市信用擔保公司主要為中小企業(yè)服務，通過扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來了稅收收入、外匯收入，還帶動了地方經(jīng)濟發(fā)展。僅20xx年，通過開展擔保業(yè)務，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。
(二)擴大就業(yè)崗位，緩解社會矛盾。統(tǒng)計調(diào)查顯示，市范圍內(nèi)，社會中企業(yè)總數(shù)的90%以上是中小企業(yè)。與此同時，我市全部勞動力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動作用，近年來我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會的就業(yè)壓力，對緩解社會矛盾起到了重要作用。同時通過擔保貸款的發(fā)放還可以鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止20xx年底通過信用擔保公司發(fā)放小額擔保貸款，解決了市上萬人的就業(yè)問題。
(三)促進市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動作用，有效促進市中小企業(yè)融資難問題的緩解，進而促進中小企業(yè)的發(fā)展。20xx年市工業(yè)總產(chǎn)值的'60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)機會的75%、以及出口的60%均來自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項指標比上年都有較大的提高，對市國民經(jīng)濟的發(fā)展起著舉足輕重的作用。
二、市擔保體系發(fā)展中存在的主要問題
由于市擔保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔保運作規(guī)則缺乏，擔保公司管理粗放，擔保機構(gòu)發(fā)展中面臨一些困難和問題。
(一)業(yè)務空置率較高。20xx年末，市已領取工商營業(yè)執(zhí)照的20家擔保公司中，只有接近半數(shù)的擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)建立了合作關系，一些擔保公司未開展信用擔保業(yè)務。有少數(shù)擔保公司注冊后轉(zhuǎn)移資本金，涉嫌虛假注資。個別擔保公司將資本金和從社會籌集的擔保資金用于房地產(chǎn)等項目投資。
(二)銀保合作不充分。一是缺乏風險比例分擔機制。大多數(shù)銀行把貸款風險全部轉(zhuǎn)嫁給擔保機構(gòu)，很多擔保機構(gòu)承擔了100%的信貸風險，一旦貸款發(fā)生風險，銀行一般先從擔保公司存在銀行的擔保基金中扣收貸款本息。二是單筆擔保額度太小。部分金融機構(gòu)核定了擔保公司擔保的單筆貸款限額，如某農(nóng)村合作銀行規(guī)定擔保公司擔保的貸款單筆不得超過20萬元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔保公司的健康發(fā)展。
(三)超范圍經(jīng)營現(xiàn)象嚴重。中小企業(yè)信用擔保屬《擔保法》規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)均屬非金融機構(gòu)，一律不得從事財政信用業(yè)務和金融業(yè)務。由于市金融機構(gòu)擔保貸款業(yè)務增長不快，擔保業(yè)務利潤率較低，部分擔保公司轉(zhuǎn)而經(jīng)營利潤率較高的融資業(yè)務，進入民間借貸領域，加大了中小企業(yè)和社會公眾對擔保公司的誤解。
(四)擔保機構(gòu)管理粗放。市擔保公司一般規(guī)模較小，獲取申保企業(yè)和個人信息難度較大，擔保決策依賴性較強，容易出現(xiàn)“行政指令擔保、人情擔保、拍腦袋擔保”現(xiàn)象，加大經(jīng)營風險。市部分擔保公司擔保費率過高，向客戶收取的綜合費率平均在年%左右，最高的達年%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔保業(yè)務風險。部分擔保公司在采取反擔保措施后，向受保企業(yè)和個人收取貸款金額巨額無利息的風險保證金，加重受保企業(yè)和個人的負擔，限制擔保業(yè)務發(fā)展空間。部分擔保公司不向擔保業(yè)監(jiān)管部門披露經(jīng)營信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務透明度較低，甚至有擔保公司以未開辦擔保業(yè)務為由，故意隱瞞財務資料，逃避監(jiān)管。
(五)擔保行業(yè)風險較大。一是擔保業(yè)務集中度較高。個別擔保公司擔保責任余額超過其注冊資本金的5倍以上，少數(shù)擔保公司對單個受保企業(yè)、個人提供的擔保等各項責任金總額超過其注冊資本金的10%，風險未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會問題。擔保公司的信用基礎比較薄弱，一旦無法償還所借資金，或攜款潛逃，勢必引發(fā)其它社會案件。
(六)環(huán)境制約擔保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過信用擔保，克服信用等級低、抵押物少對融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信用管理制度，整體信用意識淡漠，信用約束機制弱化，信用活動不夠規(guī)范，在一定程度上制約了信用擔保業(yè)的發(fā)展。
三、當前影響擔保體系發(fā)展的因素分析
近年來，市大量社會資本進入新興的擔保業(yè)，擠壓了擔保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔保市場競爭激烈程度，導致?lián)Ｐ袠I(yè)風險加大。
(一)設立門檻較低，機構(gòu)數(shù)量驟增。目前市擔保行業(yè)還沒有統(tǒng)一的準入標準，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔保業(yè)務的擔保公司要求有關部門審批。民營擔保公司的設立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進法》，由工商部門核發(fā)營業(yè)執(zhí)照。
(二)法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔保法律法規(guī)不健全。我國1995年頒布了《擔保法》，但是該法只規(guī)范擔保行為，而對擔保機構(gòu)設立與退出完善的規(guī)范。尤其是對民營擔保公司的市場準入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標準，對擔保監(jiān)管的標準和程序沒有具體的規(guī)定，對擔保機構(gòu)從業(yè)人員也沒有明確的要求，擔保機構(gòu)運作規(guī)則缺乏。二是對擔保公司監(jiān)管乏力。目前擔保業(yè)監(jiān)管涉及幾個政府職能部門，對擔保公司的監(jiān)管處于軟弱無力狀態(tài)，擔保公司基本上是誰出資誰管理，自行設計制度，業(yè)務透明度低。
(三)經(jīng)營基礎薄弱，業(yè)務運作不規(guī)范。一是客戶資源質(zhì)量不高。隨著銀行業(yè)務創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請擔保公司擔保的企業(yè)和個人信用水平相對較低，擔保公司承擔的信用風險較大。部分擔保公司受利益驅(qū)動，往往選擇提高擔保費率、收取風險保證金規(guī)避風險；熱衷于大項目和高盈利、高回報的投資項目，逐步轉(zhuǎn)向利潤率較高的非擔保業(yè)務。二是從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。近年來許多缺乏擔保及相關業(yè)務知識和經(jīng)驗的人員進入擔保行業(yè)，擔保工作人員在知識結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)和業(yè)務能力等方面存在較大差異，導致部分擔保機構(gòu)業(yè)務運作不規(guī)范。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市擔保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經(jīng)驗的人員、本科以上學歷人員比例不高。
四、引導擔保體系健康發(fā)展的對策建議
從中小企業(yè)和個人對融資的需求看，發(fā)展擔保業(yè)對增強地方經(jīng)濟發(fā)展后勁、促進和諧社會建設具有重要意義。應從規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、建立社會信用體系、緩解中小企業(yè)擔保難的實際出發(fā)，加強擔保體系建設。
(一)審慎規(guī)劃擔保體系建設方向。信用擔保體系建設應以緩解中小企業(yè)、個人擔保難為核心，實行市場化運作與政府引導相結(jié)合，堅持法制化、市場化、規(guī)模化、規(guī)范化的發(fā)展方向，形成以中小企業(yè)、“三農(nóng)”為主要服務對象，以擔保服務為主業(yè)的信用擔保體系。
(二)加強對擔保機構(gòu)的監(jiān)督管理。應盡快完善擔保機構(gòu)法律制度，對擔保機構(gòu)設立與退出、擔保從業(yè)資格、擔保資金來源、擔保資金使用、監(jiān)管職責、制裁措施等給予具體和明確規(guī)定，使各種類型的擔保公司的運作有法可依，政府職能部門的監(jiān)管有章可循。各級政府與擔保行業(yè)協(xié)會應督促各類擔保機構(gòu)規(guī)范業(yè)務經(jīng)營范圍，完善風險管理制度，嚴禁擔保機構(gòu)向社會集資、經(jīng)營或變相經(jīng)營金融業(yè)務，防止部分擔保公司向非法金融組織脫變。健全對擔保機構(gòu)的信用評級制度，防范擔保風險引發(fā)系統(tǒng)性信貸風險，擔保機構(gòu)信用評級要作為政府政策扶持和監(jiān)控擔保機構(gòu)風險的依據(jù)。各級政府應督促發(fā)生嚴重違法、違規(guī)行為的，在履行代償行為時無法足額償付到期債務的擔保機構(gòu)按照《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定依法清償有關債務，退出擔保市場。
(三)創(chuàng)造良好的擔保體系建設環(huán)境。應促使金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)在平等、自愿、公平及等價有償?shù)幕A上建立利益共享、風險共擔的合作關系，積極為擔保機構(gòu)提供金融服務。應加快再擔保機構(gòu)建設，開展再擔保業(yè)務分散擔保行業(yè)風險，提高擔保公司公信力，擴大整個擔保業(yè)的放大倍數(shù)。應明確從事?lián)５墓ぷ魅藛T必須取得擔保從業(yè)資格證書。各級政府要開展多層次，多類別的專業(yè)培訓和繼續(xù)教育，逐步形成政府引導、社會支持和企業(yè)自主相結(jié)合的擔保從業(yè)人員培訓體系。加快公共信用信息平臺建設，使公共信用信息平臺成為擔保體系建設的重要支撐條件，對重大誠信事件進行定期發(fā)布，用信息化手段對擔保業(yè)開展社會監(jiān)督。大力宣傳、推廣先進的信用管理模式和科學、規(guī)范的信用管理制度，制裁企業(yè)財務會計信息虛假和逃廢債務行為，幫助企業(yè)和個人提高信用水平。
信用調(diào)研報告10
一、銀行保險的現(xiàn)狀
銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，xx年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構(gòu)。
我國保險業(yè)保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實現(xiàn)保費收入3038.99億元，占全國總保費收入的27.29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。
二、農(nóng)村信用社保險業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀
在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險業(yè)務收入只占各項收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務收入351萬元、占比1.34%，代理保險業(yè)務收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務收入566萬元、占比2.05%，代理保險業(yè)務收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯(lián)社的保險業(yè)務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。
目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個方面：(1)信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險產(chǎn)品；(2)保險公司為信用社的信貸業(yè)務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。
而且現(xiàn)在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業(yè)務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續(xù)費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產(chǎn)品品種單一，各保險公司服務趨同。
三、銀行保險的發(fā)展方向
根據(jù)我國銀行已有的經(jīng)驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：(1)銀行代理銷售保險產(chǎn)品；(2)保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算系統(tǒng)；(3)銀行擔任保險公司的財務顧問，并為其提供資金結(jié)算服務;(4)保險公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險服務；(5)以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；(6)保險公司投資銀行的金融債權(quán);(7)銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
四、信用社發(fā)展保險業(yè)務的有利條件
任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。
首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業(yè)務，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。(5)信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。(6)經(jīng)過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質(zhì)。
然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農(nóng)民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。
最后來看對于客戶的好處：(1)由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風險大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險可以大幅度增強客戶的抗風險能力。(2)通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費集團，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價格支付保費。(3)由于農(nóng)村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設計有針對性的保險方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品。
五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險的幾點建議
（一）關于信用社發(fā)展保險業(yè)務的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費；二是銀行和保險公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關系，即銀行與保險公司建立密切的合作關系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費之外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與保險公司的經(jīng)營。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達國家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內(nèi)很難和保險公司實現(xiàn)利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關系。
具體地說就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業(yè)務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能采用此家保險公司的信用社，在當年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業(yè)務上，多類保險業(yè)務就有可能用多家保險公司）。
這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級聯(lián)社和保險公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢和領導地位，有能力調(diào)動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠發(fā)展的保險種類。三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。四是有利于多家保險公司在同一類保險業(yè)務中形成良性競爭。五是可以吸引保險公司適應信用社的特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險需求。
（二）建立公開、公平、公正的競爭模式
由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。
筆者個人建議可以采用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯(lián)社建立一個招標平臺，公開向國內(nèi)外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個招標平臺---即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋梁為企業(yè)和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農(nóng)村市場提供一個方便的進入渠道。
（三）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產(chǎn)品
在保險產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯(lián)手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經(jīng)驗、充分考慮農(nóng)村實際的基礎上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。
就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產(chǎn)險、工程險、長期壽險等現(xiàn)有保險品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實際情況，進行市場細分，重點開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財產(chǎn)保險；就長遠來說，應采用重點產(chǎn)品的動態(tài)設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。
（四）確定信用社保險的服務方式
(1)信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點推廣儲蓄型保單的質(zhì)押去貸款，在信用社辦理保險業(yè)務的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……
(2)在推廣保險業(yè)務的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產(chǎn)品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。
(3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風險能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應該在財產(chǎn)險業(yè)務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險，如雇主責任險、運輸險、爆炸險……
(4)信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
(5)信用社和保險公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善服務環(huán)境，提高客戶的滿意度。
（五）打造專家型的保險人員
由于信用社的保險業(yè)務人員水平參差不齊，信用社的'教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險業(yè)務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業(yè)務人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調(diào)動業(yè)務人員的學習積極性。三是努力提高業(yè)務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據(jù)學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調(diào)查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結(jié)合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。
對于保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進行保險知識、營銷服務、職業(yè)道德等方面的培訓，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動為客戶提供服務方向轉(zhuǎn)變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發(fā)生。
（六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復合型的營銷人才
就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對企業(yè)和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客戶經(jīng)理提供新式培訓，利用先進的營銷經(jīng)驗增強客戶經(jīng)理的經(jīng)營能力，教會客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機、幫助客戶控制風險，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設計保險套餐等，教會客戶控制風險……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會營銷、會經(jīng)營的復合型人才。
目前農(nóng)村信用社的保險業(yè)務還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險業(yè)務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個保險業(yè)務服務網(wǎng)絡，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險之傘。
長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
信用調(diào)研報告11
近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設，我們深入該聯(lián)社進行調(diào)研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。
一、農(nóng)村信用工程建設進展情況
地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協(xié)儲員包1-2個行政村。
為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應農(nóng)村信貸業(yè)務發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社信用工程評定辦法》，該聯(lián)社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進農(nóng)村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。
二、推進信用工程建設的方法措施
(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據(jù)有關規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。
1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在20xx年6月底之前實現(xiàn)全縣信用工程建設無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設評定占比目標，規(guī)定評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的30%以上，新農(nóng)村建設重點村評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務街道為評定范圍，評定戶數(shù)要達到街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)建或培育1-2個信用村的目標，20xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)建5個優(yōu)秀示范信用村。
2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的'追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領導班子誡免。
3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務活動，成立專職領導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設立了信貸服務大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?/p>
(二)嚴把三個關口，實行四個公開，努力提高信用工程建設質(zhì)量
1、嚴把三個關口。一是嚴把調(diào)查建檔關。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照《評定章程》，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴格按照標準對參評對象進行
評分，經(jīng)包片信貸人員實地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發(fā)展一個，并及時簽發(fā)《貸款證》。
2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。
三、成效和啟示
信用工程建設是一項復雜而長期的基礎工程，推廣實施并非一帆風順，需經(jīng)歷一個從思想認識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發(fā)展一個，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩(wěn)妥，科學推進，就一定能夠收到實效。
(一)切實解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。
(二)密切了信用社與廣大客戶和當?shù)攸h政部門的魚水關系。信用評定不但給農(nóng)民、個體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當?shù)亟?jīng)濟繁榮和縣域經(jīng)濟發(fā)展所作出的積極貢獻，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。
(三)切實防范和規(guī)避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面服務，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。
(四)增強了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。
(五)促進了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。
1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的貢獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。
2、存貸款業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。
四、問題與建議
(一)信用工程建設中存在的問題與不足
1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質(zhì)性措施不多，或只關注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而服務范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。
2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達到所轄戶數(shù)的20.5%，有21個信用社達到了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾。個別信用社重視評定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。
3、社會環(huán)境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關部門對征信建設缺乏管理，深入指導、現(xiàn)場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構(gòu)的領導下，建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。
(二)深入開展信用工程建設的幾點建議
1、加強組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對創(chuàng)建活動的支持力度;其次，各有關部門要加強協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應成為信用工程建設的促進者，引導、規(guī)范銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉(xiāng)村負責人的協(xié)調(diào)互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。
2、規(guī)范評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機構(gòu)、工商、稅務、技術監(jiān)督等部門，都應該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業(yè)或個人信息;其次，規(guī)范評審行為，嚴格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性，又要始終堅持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權(quán)，掌握主動性，避免可能存在的行政干預;第三，強化激勵措施，增強發(fā)展活力，促進信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結(jié)合，及時了解農(nóng)戶經(jīng)濟條件、還貸能力的變化，及時調(diào)整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。
3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對信用工程建設的管理和指導，讓農(nóng)信社、農(nóng)戶、企業(yè)全面了解征信建設的標準、方法、步驟，促進其自覺做征信建設的實施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應完善信用立法，加強法制建設;地方政府應廢除地方保護，對失信行為嚴格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實聯(lián)合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)應及時向銀行業(yè)金融機構(gòu)和全社會進行信用風險信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴格積極地運用法律武器，嚴懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環(huán)境。
信用調(diào)研報告12
20__年我局成立以來，對縣城內(nèi)藥品經(jīng)營企業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)開展了藥品安全信用建設工作，經(jīng)過3年來的規(guī)范和督促，縣城內(nèi)藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)的藥品安全信用建設初見成效。為促進我縣農(nóng)村藥品安全信用體系建設，我局近期組織人員對寒蔥溝鎮(zhèn)、濃橋鎮(zhèn)、抓吉鎮(zhèn)、別拉洪鄉(xiāng)、前鋒農(nóng)場、前哨農(nóng)場等九個鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、3個農(nóng)場場部，66個村委會、26個農(nóng)場連隊及350位農(nóng)民，開展了全縣農(nóng)村藥品安全信用狀況的問卷調(diào)查。根據(jù)調(diào)查，我縣農(nóng)村藥品安全信用現(xiàn)狀、存在的問題及原因如下：
經(jīng)營管理理念相對落后。我縣農(nóng)村現(xiàn)有藥品經(jīng)營企業(yè)25家，各級醫(yī)療機構(gòu)102家，真正具有現(xiàn)代經(jīng)營理念、掌握現(xiàn)代醫(yī)療技術和管理經(jīng)驗、體制完善的藥品企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)寥寥無幾。眾多的農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)規(guī)模偏小，經(jīng)濟實力有限，這些導致了整個農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)綜合實力較弱。在市場競爭日益激烈的情況下，為了生存與發(fā)展，一些藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)“揠苗助長”，少數(shù)藥品經(jīng)營企業(yè)和村級醫(yī)療機構(gòu)甚至“飲鴆止渴”，時而會做出一些如經(jīng)營使用假冒偽劣藥品、隱瞞欺詐等不講信用、不計后果的行為，以獲得經(jīng)濟上的利益，從而影響了自身的信用建設。
藥品安全信用水平偏低。一是農(nóng)民對農(nóng)村藥品安全信用狀況評價總體較低。在本次抽樣調(diào)查的350位農(nóng)民中，對農(nóng)村藥品安全信用狀況予以評價的有326人，其中，認為農(nóng)村藥品安全信用狀況良好的43人，占總體的13.2%；認為農(nóng)村藥品安全信用狀況一般的81人，占總體24.8%；認為農(nóng)村藥品安全信用較差的202人，占總體62%。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)場機關及村委會對農(nóng)村藥品安全信用認可度較低。在104個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會、農(nóng)場機關及農(nóng)場連隊的調(diào)查中，認為農(nóng)村藥品安全信用良好的有16家，認為農(nóng)村藥品安全信用一般的有33家，認為農(nóng)村藥品安全信用較差的有55家，分別占總體15.4%、31.7%和52.9%。
藥品安全信息渠道不暢通。我縣區(qū)域面積6262.48平方公里，分布著五鄉(xiāng)四鎮(zhèn)，三個國營農(nóng)場，128個自然村、屯、農(nóng)場連隊，全縣總?cè)丝?.2萬人，其中農(nóng)村人口6.6萬人，占全縣人口的80%，是國家級貧困縣。由于村屯偏遠，經(jīng)濟欠發(fā)達，所以信息網(wǎng)絡建設不完善，對外界的信息較閉塞。農(nóng)民獲取的信息微乎其微，對經(jīng)營者個人信譽信息更是所知甚少，農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)的不良行為也未見披露，未形成足夠的影響力,特別是藥品安全方面的信息，就調(diào)查的326人當中，了解農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)有無失信行為的人員幾乎為零。
農(nóng)村藥品安全中出現(xiàn)誠信缺失的現(xiàn)象，概括起來，主要是以下幾個方面的原因
追求利益最大化是農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)誠信缺失產(chǎn)生的主要原因。有些原本就是劣質(zhì)藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)，思想動機不純，獲取最大利潤是其唯一目標，蒙騙欺詐農(nóng)民患者是他們慣用的卑劣手段。另外一些農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)，由于同行業(yè)間的激烈競爭，再加上有些低價的假冒偽劣藥品充斥于市，企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)無正常利潤可得，以至虧損時，一些企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)就往往會做出一些失信的行為。
農(nóng)村藥品經(jīng)營和醫(yī)療市場規(guī)則不健全也是農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)誠信缺失產(chǎn)生的另一因素。雖然醫(yī)療機構(gòu)誠信缺失具有很大的危害性，然而就地方政府和相關職能部門而言，它不但不能給地方政府和相關職能部門帶來經(jīng)濟效益，增加財政收入，相反建立誠信體系和處理誠信缺失還要支付成本，增加行政費用，這無疑對地方政府和相關職能部門是沒什么眼前利益可言的，由此，一些地方政府和相關職能部門在誠信體系建設上的積極性不高。
藥品安全信用意識普遍淡薄。信用觀念、信用意識在大多數(shù)農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)負責人的頭腦中還沒有真正建立起來。一是大多數(shù)農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)負責人不夠重視提高自己企業(yè)的信用水平。二是多數(shù)農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)對自身的發(fā)展前景感到非常渺茫，抱著干一天算一天的態(tài)度。
經(jīng)營者的職業(yè)道德素質(zhì)影響農(nóng)村藥品安全信用建設。經(jīng)營者既是普通公民，又是企業(yè)的核心力量，是企業(yè)的領導者。他們的職業(yè)道德水準是左右企業(yè)信用水平的重要因素，尤其是在個人說了算的私營藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)中，往往起著決定性作用。我縣農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)絕大多數(shù)是個體經(jīng)營，經(jīng)營者均沒有經(jīng)過嚴格、規(guī)范的職業(yè)道德教育，缺乏職業(yè)道德意識，法制意識也比較淡薄，因此在藥品經(jīng)營和醫(yī)療服務中不講職業(yè)道德的行為時有發(fā)生，使用假冒偽劣過期失效藥品等現(xiàn)象在農(nóng)村時有所見。就我局20__——20__年查辦的86起藥品違法案件中，有50起發(fā)生在農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)中，占案件總數(shù)的58.12%，從非法渠道采購假冒藥品的案件占總數(shù)的75%，個別批發(fā)企業(yè)向農(nóng)村藥品零售企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)銷售假冒偽劣藥品的案件占25%。另外，在20__——20__年全縣抽驗的107批不合格藥品中,有78批來自于農(nóng)村藥品經(jīng)營使用單位，占不合格藥品總數(shù)的72.9%。 因此，假冒偽劣藥品的頻繁發(fā)生，直接影響了農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)的信譽。
個人信用制度建設不健全，導致農(nóng)村藥品安全信用低下。由于政府的個人誠信體系不健全，缺乏藥品質(zhì)量安全個人公共信息，相關職能部門在辦理業(yè)務工作中無據(jù)可查，不利于約束從業(yè)人員的公共行為，致使個別農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)經(jīng)營地址不固定，失信案件時有發(fā)生，據(jù)統(tǒng)計，20__——20__年有12家具有不良行為的農(nóng)村藥品使用單位頻繁變更注冊地址。
藥品信用安全城鄉(xiāng)差別懸殊。在全社會普遍關注信用問題，政府大力提倡建設信用__的大環(huán)境下，我縣藥品安全信用水平也處于不斷提高之中。在全縣各類藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)中，城內(nèi)大型藥品經(jīng)營企業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)的信用水平提高較快，而農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)的信用水平卻在下降，失信現(xiàn)象仍較普遍。從調(diào)查情況看，有286人及69家鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村委會、農(nóng)場、連隊認為最近兩年我縣城內(nèi)藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)的信用狀況是提高的，而認為農(nóng)村藥品安全信用在下降的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村委會、農(nóng)場、連隊分別占0.96%、11.4%和18.2%。農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)不守信是當前經(jīng)濟
生活中存在較為普遍的現(xiàn)象，已經(jīng)成為損害農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、影響農(nóng)村藥品安全的毒瘤。
加強農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)信用體系建設的對策建議
奠定企業(yè)信用建設的經(jīng)濟基礎。調(diào)查資料表明，社會對實力強的大型企業(yè)和大型醫(yī)療機構(gòu)信用評價普遍較高，這提示我們要把發(fā)展經(jīng)濟、增強企業(yè)實力作為企業(yè)信用建設的第一要務。我縣正在實行“加快發(fā)展，富民強邊”戰(zhàn)略，把發(fā)展經(jīng)濟作為全縣人民的首要任務，在經(jīng)濟建設過程中，幫助企業(yè)做大做強，在尊重市場經(jīng)濟規(guī)律、尊重企業(yè)意愿的前提下，運用市場機制促進企業(yè)的發(fā)展壯大，從而促進企業(yè)信用水平的提高。
營造誠實守信的社會環(huán)境。進行社會動員，加強投入，著力構(gòu)筑社會誠信體系，大力營造社會誠信氛圍，培育社會誠信意識；營造、整治企業(yè)誠信環(huán)境；充分發(fā)揮政策、法規(guī)、制度的監(jiān)督約束作用，強化綜合治理；藥監(jiān)、衛(wèi)生、工商、質(zhì)檢、稅務等部門要通力協(xié)作，形成合力，整合誠信資源，搞好誠信服務。
加強法制教育，推進法制建設。以法律手段規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，嚴厲打擊制售假冒偽劣藥品行為，抑制惡性競爭，大力提倡誠實守信、打擊不守信行為。要突出對企業(yè)經(jīng)營者的教育，切實提高他們的綜合素質(zhì)，增強他們的法制觀念、道德觀念、信用觀念，為誠信經(jīng)營提供思想意識保障。鼓勵企業(yè)自覺地講誠信、重商德，推動和引導企業(yè)重視信用建設，夯實社會經(jīng)濟活動正常運行的信用基礎，形成一個企業(yè)互相監(jiān)督、自覺守法、公平競爭的社會環(huán)境。
建立健全農(nóng)村藥品安全信息渠道。在法律允許的范圍內(nèi)，通過開通藥品質(zhì)量安全信息網(wǎng)站、編發(fā)藥品安全信息簡報和在村屯張貼違法違規(guī)行為公告等形式，以方便迅捷的途徑向社會公開藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)藥品安全信譽信息，讓廣大農(nóng)民知情，這對于保障農(nóng)村患者權(quán)利和促進農(nóng)村藥品經(jīng)營企業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)信譽建設，將起到積極作用。另外，通報藥品安全信譽信息，暢通農(nóng)村藥品安全信息渠道，也是保證農(nóng)村用藥安全、提高農(nóng)村藥品安全信用體系建設的一個有效措施。
建立和完善企業(yè)和個人的資信信息系統(tǒng)。一是建立和完善企業(yè)信用服務系統(tǒng)。由政府部門組織牽頭,食藥監(jiān)、衛(wèi)生、工商、質(zhì)量技術監(jiān)督等各職能部門共同參與，建立全縣藥品質(zhì)量安全信用公共登記系統(tǒng)，搭建以政府為主的.“誠信”信息平臺，相互聯(lián)網(wǎng)，匯集各方信息，數(shù)據(jù)開放,實現(xiàn)區(qū)域性誠信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡互連互通,信息共享，并以網(wǎng)絡技術為依托，建立全縣藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)信用發(fā)布查詢平臺，向社會公開發(fā)布藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)的信用記錄，這有助于職能部門在辦理相關業(yè)務工作時有據(jù)可查和約束從業(yè)人員的公共行為。二是建立和完善個人信用制度。個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供制度保障。個人信用制度的建立，有助于加強各職能部門間的溝通，保證藥品經(jīng)營、使用隊伍的純潔性。三建立和完善個人資信檔案登記機制。個人資信檔案登記是開展個人信用活動的基礎，建立和完善藥品經(jīng)營、使用個人信用檔案和個人信用信息庫，記錄經(jīng)營者的不良行為，在辦理行政許可業(yè)務中，資信檔案將隨個人申辦材料一起交付相關職能部門，對于申辦藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)的情況進行后續(xù)記錄。這有助于對藥品經(jīng)營使用人員的個人信用信息進行積累,供相關職能部門參考，相關職能部門依據(jù)個人信用記錄的相關內(nèi)容辦理藥品經(jīng)營、使用許可。
建立和強化企業(yè)自身誠信制度建設，積極打造企業(yè)誠信品牌。提高企業(yè)信用水平，加強企業(yè)信用建設，必須從企業(yè)內(nèi)部著手，進行治理，企業(yè)主要經(jīng)營者應率先垂范，確立牢固的誠信觀念且身體力行。必須具有正確的經(jīng)營目的，運用合法的競爭手段，致力于倡導、組織企業(yè)員工全力打造企業(yè)誠信品牌，維護企業(yè)形象。必須具備取之于社會、回報社會的胸襟、品質(zhì)，要圍繞承諾構(gòu)筑企業(yè)內(nèi)部誠信機制，政府要有嚴格的監(jiān)督、約束、獎懲措施。
采取積極措施，充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)功能，推動藥品安全誠信建設。充分發(fā)揮大型藥品經(jīng)營企業(yè)和大型醫(yī)療機構(gòu)的人才、管理優(yōu)勢。建立大型醫(yī)藥企業(yè)和大型醫(yī)療機構(gòu)向農(nóng)村延伸的連鎖企業(yè)和連鎖醫(yī)療機構(gòu)，大型醫(yī)療機構(gòu)是醫(yī)療行業(yè)的人才所在，他們業(yè)務精湛，懂管理。充分發(fā)揮他們的優(yōu)勢，加強農(nóng)村藥品零售企業(yè)和農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)內(nèi)部管理，建立現(xiàn)代管理制度，實現(xiàn)農(nóng)村藥品零售企業(yè)和農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)的所有制結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)的單一個人獨資經(jīng)營向多元化、股份化方向轉(zhuǎn)變；農(nóng)村小型藥品零售企業(yè)和農(nóng)村衛(wèi)生所的規(guī)模結(jié)構(gòu)由“多、小、散、亂”向集約化、規(guī)模化方向轉(zhuǎn)變，促使醫(yī)藥資源向優(yōu)勢企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)集中，文秘站－您的專屬秘書！完善市場經(jīng)濟運行的規(guī)則，提高農(nóng)村藥品質(zhì)量安全信譽。
只要全社會和廣大人民群眾真正重視藥品經(jīng)營企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)信用建設，政府積極引導，經(jīng)營、使用者認真自律，社會加強監(jiān)督，宣傳教育、法制建設、道德建設互相配合，我縣農(nóng)村的藥品質(zhì)量安全信用建設一定會得到加快發(fā)展，農(nóng)民用藥安全也得到有利的保障，并在“富民強邊”經(jīng)濟建設中發(fā)揮積極作用。
信用調(diào)研報告13
新一代綜合業(yè)務網(wǎng)絡處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅實的基礎新一代綜合業(yè)務網(wǎng)絡處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅實的基礎。新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中模式的成功建立，引導出農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營管理方式的全面轉(zhuǎn)型，建立先進的科技管理機制，確保計算機信息系統(tǒng)安全，已成為新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)正常運行的重要保證。為此，筆者就山區(qū)農(nóng)村信用社實際，談談計算機安全管理問題，并提出相應對策。
一、山區(qū)信用社計算機安全現(xiàn)狀
環(huán)境安全。機房基本上都配備了冷暖空調(diào)和1211滅火器，并安裝了防盜門等，環(huán)境安全防范措施基本到位。設備安全。根據(jù)實際，各微機網(wǎng)點均配備了U電源，部分電力不足的網(wǎng)點還配備了小型發(fā)電機，對機房與營業(yè)室采取隔離措施，機房安裝防靜電地板磚或防靜電保護地等，設備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實施對紙介質(zhì)資料視同會計檔案保管、軟磁盤采用會計專用保險柜保管等防范措施。網(wǎng)絡安全。對計算機網(wǎng)絡安全，市聯(lián)社到縣聯(lián)社實行了電信幀中繼線路為主干線路、移動幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護措施；縣聯(lián)社到鎮(zhèn)鄉(xiāng)信用社實行了DDN線路為主干線路、撥號線路為備份線路的防護措施。信息安全。全市農(nóng)村信用社實行數(shù)據(jù)大集中處理后，程序的開發(fā)、維護，路由的配置和加密措施都由市聯(lián)社采用統(tǒng)一口徑管理，從而將信息安全風險降至最低。計算機病毒。各聯(lián)社普遍采用正版殺毒軟件定期對計算機病毒進行查殺，落實計算機病毒防范措施。
二、山區(qū)信用社計算機安全存在的問題
1、通信線路故障頻繁，問題較多。①電信線路老化嚴重，經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)掉包等不穩(wěn)定現(xiàn)象，陰雨天氣尤為突出。②電信線路自然災害頻發(fā)，人為損害嚴重。一到雨季，山區(qū)特別是高山區(qū)山體塌方滑坡嚴重；全市重點項目公路建設正處于高峰期；農(nóng)民偷剪電信電纜等，都可能導致線路中斷而致使信用社長時間停業(yè)。③電信鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）程控機房機線員人少事多，常年下村維護線路，一旦機房線路、設備出現(xiàn)故障不能得到及時修復，影響信用社網(wǎng)絡暢通。④雷擊災害嚴重。山區(qū)多雷雨，信用社防護難，目前采取的防范措施是：在雷雨天氣及時斷開通信線路和電源，停業(yè)防雷，但有時雷雨突然，防不勝防，網(wǎng)絡設備時常被雷擊壞。⑤網(wǎng)點故障及時維護困難。山區(qū)信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無專用交通車輛，網(wǎng)點故障突發(fā)難以及時解決，基層人員很著急，科技人員很無奈。
2、基層員工安全防范意識差。①密碼管理堅持不力，部分柜員對其危害性認識嚴重不足，防范意識差。其突出表現(xiàn)是：密碼設置規(guī)律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼。密碼使用保密性差，柜員休班圖簡省，將自己使用的柜員號與密碼交由代班柜員使用。長期使用同一密碼，不堅持不定期更換。②授權(quán)管理堅持不到位，形同虛設。授權(quán)柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權(quán)，使授權(quán)業(yè)務失去監(jiān)督與控制；有的會計柜員單獨為自己設置一個授權(quán)柜員進行自我授權(quán)，人為增大交易風險。③操作隨意，人為增大管理難度。營業(yè)期間因事離開操作終端不臨時簽退，留下不安全隱患；辦理業(yè)務對交易輸入選項不仔細審查，經(jīng)常發(fā)生帳務錯亂現(xiàn)象；營業(yè)終了柜員不正式日結(jié)簽退，致使中心無法正常扎帳；日終不按正規(guī)操作關機，致使操作系統(tǒng)崩潰；對打印機等電子設備使用不規(guī)范、維護不到位，致使設備常出故障。④部分社有混崗現(xiàn)象。由于山區(qū)信用社人員較少，重要業(yè)務崗位時常由一人兼任，即所說的“一手清”，內(nèi)部安全存在極大的隱患。
3、聯(lián)社計算機業(yè)務內(nèi)控管理十分薄弱。新系統(tǒng)上線前，信用社只有儲蓄業(yè)務納入計算機管理，由于業(yè)務比較單純，其計算機業(yè)務內(nèi)控管理主要依靠科技部門履行職責。新系統(tǒng)上線后，信用社全部業(yè)務均已納入計算機管理，仍然依靠科技部門來履行內(nèi)控管理等職責將十分困難，而相關職能部門總是以計算機業(yè)務不熟不由，在內(nèi)控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計算機業(yè)務疏于管理。
三、搞好山區(qū)信用社計算機安全的對策
1、狠抓科技管理，突出安全防范。科技是第一生產(chǎn)力，為了加強對科技工作的管理和領導，縣級聯(lián)社要從“三個到位”上做文章，首先是領導機制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來抓，將科技管理和計算機安全管理工作納入單位領導責任制和目標管理，自上而下層層簽訂安全責任書，形成“一把手”親自抓、分管領導具體抓的工作格局。其次是制度落實要到位。建立健全計算機安全管理的各項規(guī)章制度，做到有章可循，業(yè)務部門和科技部門要互相配合，自覺監(jiān)督各項規(guī)章制度的落實，為各項業(yè)務規(guī)范操作、實現(xiàn)“零差錯”提供制度保障。第三是監(jiān)督檢查要到位。縣聯(lián)社要組建由業(yè)務、科技、稽核、保衛(wèi)等部門組成的計算機安全監(jiān)督檢查小組，定期對計算機安全制度執(zhí)行情況進行檢查，對制度不落實、執(zhí)行不到位的嚴肅處理，有效防范計算機安全責任事故和重大案件的發(fā)生。
2、加強計算機應用技能培訓，重點提高員工安全意識。計算機安全管理必須以人為本，各級聯(lián)社要積極加強員工計算機安全教育培訓，根據(jù)不同的側(cè)重點，從培訓對象、培訓內(nèi)容、教學方式入手，強化員工安全操作及管理意識。市聯(lián)社要利用講座、研討會等多種形式組織縣聯(lián)社科技人員進行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識的學習，用科學的理論武裝頭腦。縣聯(lián)社要針對基層員工日常業(yè)務中暴露出的問題，結(jié)合市聯(lián)社有關管理制度及業(yè)務操作規(guī)范，有的放矢地進行培訓，其培訓重點應放在：①容易出錯業(yè)務交易的辦理，新型業(yè)務交易的辦理，錯帳沖正、帳務調(diào)整等業(yè)務的辦理等等，規(guī)范員工從業(yè)行為，堵塞業(yè)務差錯漏洞，防范和化解交易風險。②用因密碼管理不當、忽視授權(quán)管理、操作隨意、混崗現(xiàn)象等引起的經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟案件，通過幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工，轉(zhuǎn)變觀念，自覺遵守和維護密碼管理與授權(quán)管理原則，嚴格按各崗位職責要求辦理業(yè)務，人員偏少的機構(gòu)要加強事后監(jiān)督力度和管理責任，防范和化解金融風險。③加強電子設備維護技能培訓，減少因設備操作不規(guī)范、維護不到位引起的設備故障。④介紹金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務，激發(fā)員工學習興趣，拓展金融科技知識，培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念。
3、整合資源，防化并舉，確保計算機網(wǎng)絡運行安全
（1）、防雷保護勢在必行。從近幾年的網(wǎng)絡運行情況來看，雷擊災害在山區(qū)信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應雷，在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建筑物的避雷設施就是防止直接雷擊。山區(qū)信用社陳舊營業(yè)用房較多，一般沒有安裝防雷設施，周圍更無安裝有防雷設施的高大建筑群作保護，因此補充安裝避雷設施很有必要。感應雷：又稱間接雷擊，雷害侵入的途徑有：①電源饋線侵入②信息傳輸通道線侵入③地電位反擊，計算機信息系統(tǒng)設備的雷害一般由感應雷擊產(chǎn)生，防止感應雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據(jù)保護設備的特點和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類：①通信接口防雷保安器②電源防雷保安器。信用社可以根據(jù)自己的實際情況，選擇安裝適用于自己的防雷保安器，保障計算機網(wǎng)絡的安全。由于基層聯(lián)社受信息所限，望市聯(lián)社加強此方面的調(diào)研，為基層信用社篩選推薦電源、信號防雷等經(jīng)驗豐富的`安裝廠商。
（2）、與電信部門友好協(xié)作。計算機網(wǎng)絡是當今信用社計算機業(yè)務得以正常辦理的生命線，計算機網(wǎng)絡暢通與否，很大程度上依賴于電信部門。聯(lián)社科技部門要積極主動與電信業(yè)務、技術部門搞好協(xié)作關系。聯(lián)社主要負責人要加強領導，經(jīng)常與電信部門保持業(yè)務上的熱線聯(lián)系，快速解決雙方工作中存在的疑難問題。市聯(lián)社也應敦促重慶市電信公司加強對山區(qū)電信老化線路的改造工作，確保線路質(zhì)量穩(wěn)定、可靠。
4、推行全員科技戰(zhàn)略，提高整體科技素質(zhì)。為了解決科技服務需求日益增強而科技力量相對不足的矛盾，縣聯(lián)社可在轄內(nèi)信用社選出一批具備一定的業(yè)務及設備故障維護能力、文化程度相對較高的業(yè)務骨干作為科技協(xié)管員，在轄內(nèi)合理分配，包片到人，責任明確，以此解決因聯(lián)社科技人員不足或交通不便造成對基層網(wǎng)點故障維護不及時等矛盾。推出以聯(lián)社科技專管員為核心、信用社科技協(xié)管員為補充的科技工作分級負責管理模式，對聯(lián)社科技專管員實行內(nèi)部管理績效考核制度和科技工作評估制度，對信用社協(xié)管員實行獎優(yōu)罰劣、優(yōu)勝劣汰的管理機制，培養(yǎng)科技、業(yè)務中堅能手，提高全員科技素質(zhì)。各縣聯(lián)社可以根據(jù)自身實際，出臺《科技協(xié)管員管理辦法》。與此同時，市聯(lián)社要落實專人分別負責基層聯(lián)社的技術、業(yè)務指導，并選擇部分基層聯(lián)社作為重點監(jiān)測對象，特別是要對邊遠山區(qū)聯(lián)社進行重點指導和監(jiān)測，及時解決和反饋應用中出現(xiàn)的新問題和新情況，不斷對業(yè)務系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。為了搞好科技管理工作，各級聯(lián)社應解決科技人員工作中必備的聯(lián)絡設備及費用，在交通車輛等方面給予應有的支持與傾斜。
5、明確部門職責，適應計算機業(yè)務發(fā)展需要。農(nóng)村信用社實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中后，縣級聯(lián)社各部門除履行原定職責外，還應補充完善新的管理內(nèi)容：一是科技部門要加強金融業(yè)務科技創(chuàng)新與推廣應用，加強員工計算機應用技能培訓，推行電子化建設制度化規(guī)范化管理，加強辦公自動化網(wǎng)絡向轄內(nèi)網(wǎng)點的普及使用與管理，加強網(wǎng)絡、設備的管理與維護，保障新系統(tǒng)在轄內(nèi)網(wǎng)點正常運行，確保計算機信息系統(tǒng)安全，防范計算機病毒侵入。二是財務部門要加強新系統(tǒng)財務核算和管理，即財務、非生息資產(chǎn)、股金及有價單證的管理，按市聯(lián)社制定的系統(tǒng)業(yè)務管理辦法和會計核算規(guī)范，組織會計核算，加強科技內(nèi)控管理和制度建設，防范和化解交易風險、支付結(jié)算風險等，杜絕財務違規(guī)行為和差錯事故發(fā)生。
三是信貸部門要加強新系統(tǒng)信貸控管工作，即對機構(gòu)貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)、機構(gòu)和人員貸款權(quán)限、貸款客戶資格等方面進行嚴格控制與管理，弱化信貸風險。四是稽核部門要積極參與各項科技管理制度的制定、檢查與落實，并能熟練運用新系統(tǒng)業(yè)務知識進行稽核檢查，進行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜絕計算機犯罪。五是保衛(wèi)部門在計算機運行環(huán)境安全、監(jiān)控手段等硬件設施方面要與科技部門密切配合，保障計算機硬件環(huán)境的安全運行，防范和化解運行風險。聯(lián)社各職能部門各司其職，揚長避短，精誠團結(jié)，注重實效。只有這樣，聯(lián)社管理才能真正適應當今計算機業(yè)務高速發(fā)展的需要，促進信用社各項業(yè)務全面大發(fā)展。
信用調(diào)研報告14
聯(lián)社：
為規(guī)范和加強信貸管理，及時掌握當前農(nóng)信社信貸管理現(xiàn)狀，尋求有效的遏制不良貸款上升的管理辦法和措施，防范和化解風險。根據(jù)聯(lián)社理事會和經(jīng)營管理層工作安排，聯(lián)社成立了貸款專項檢查組于20xx年＊月＊日至20xx年＊月＊日，對＊＊聯(lián)社＊＊信用社（以下簡稱＊＊信用社）本級信貸員發(fā)放的貸款進行了全面檢查。檢查期間，＊＊信用社及時提供了有關資料，并對提供資料的真實性、完整性作出了承諾。5名信貸員按規(guī)定提供了借款人名單和信貸資料，7名信貸員（含20xx年＊月調(diào)離2名信貸員）對所經(jīng)手發(fā)放和管理的貸款及提供資料的真實性、完整性作出了承諾。檢查工作進展順利。現(xiàn)將檢查情況報告如下：
一、基本情況
截止20xx年4月30日，＊＊信用社各項存款余額31005萬元，比20xx年5月增11034萬元，年增長率為17.8%；各項貸款余額16617萬元，比20xx年5月增4906萬元，年增長率為14.8%；其中不良貸款余額975萬元，比20xx年5月增長558萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款458.38萬元）。
至檢查日，＊＊信用社本級共有5名信貸員（＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊，＊＊＊和＊＊＊于20xx年＊月調(diào)離信貸員崗位），管理貸款1087戶，1383筆，金額9663萬元，比20xx年5月增長3202萬元，年增長率為16.7%；不良貸款余額643萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款220萬元）,不良貸款占比為6.7%(風險責任貸款余額9461萬元,不良貸款385萬元，風險不良貸款占比為4.1%)，分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點。
二、檢查情況
檢查組根據(jù)聯(lián)社《關于＊＊信用社貸款專項檢查的通知》制定了具體檢查實施方案，對檢查組織、檢查內(nèi)容、檢查時間、范圍和方法等作了明確的要求。按照通知規(guī)定的要求，重點檢查了＊＊信用社本級5名信貸員管理和發(fā)放的貸款。本次檢查主要采用信貸員對本人管理和發(fā)放的貸款作出承諾，檢查人員上門核對貸款與催收貸款相結(jié)合的方法，查閱了部份信貸檔案，按檢查要求共應核對貸款926戶,1186筆,金額為9266萬元,實際核對貸款859戶，1106筆，金額8951萬元，核對面分別為93%、93.3%、96.6%（見附表一）。未核對貸款67戶、80筆、金額315萬元。檢查中共收回貸款24筆，金額97萬元，其中收回不良貸款和有問題的貸款2筆，金額2.1萬元。
通過現(xiàn)場檢查，我們認為＊＊信用社（本級）近年來信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展，年增長率達到16.7%，比全社平均增長率高出1.9個百分點，但不良貸款有逐漸上升的勢頭，不良貸款余額和不良占比為分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點（含已核銷貸款220萬元），暴露出了信用社在信貸管理中存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一是依法、合規(guī)經(jīng)營理念有待于增強，未真正處理好信貸風險資產(chǎn)快速增長與風險控制和防范的關系。近年來，聯(lián)社著力推行小額貸款營銷機制建設，信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展，但在具體執(zhí)行過程中存在著信貸人員片面追求個人業(yè)績而忽視信貸風險的控制和防范，“小額，流動，分散”的信貸原則未得到很好貫徹，不良資產(chǎn)上升勢頭未得到有效遏制；二是信貸人員執(zhí)行規(guī)章制度能力應有待于進一步提高，具體表現(xiàn)有貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴，貸前調(diào)查內(nèi)容不實、不細、不全，個別信貸人員未能認真地對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行詳細的調(diào)查分析。對保證人的償還能力未進行嚴格審查，以致出現(xiàn)一戶多保、互保（含單個家庭內(nèi)成員之間互保）的現(xiàn)象。貸后跟蹤檢查形同虛設，借（冒）名貸款、信貸資金被移用未及時發(fā)現(xiàn)，也未采取有力的信貸制裁措施。對部份隱性風險貸款未采取積極有效的處置措施。個別信貸員違反禁止性規(guī)定發(fā)放貸款；三是信貸人員素質(zhì)、工作責任心有待于進一步提高和加強。
三、被檢查單位存在的`主要問題
（一）以貸收息1戶,金額0.1萬元
20xx年11月2日，＊＊信用社經(jīng)信用社主任＊＊＊審批、信貸員＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放保證貸款0.7萬元，到期日20xx年11月1日。經(jīng)查該借款用于收回20xx年6月29日（20xx年6月25日到期）發(fā)放的保證貸款0.4萬元，利息0.1萬元。
（二）違規(guī)辦理貸款展期1筆，金額1.9萬元
20xx年1月15日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊審核、＊＊＊審批及辦理，為＊＊＊辦理1.9萬元貸款辦理延期手續(xù)，展期至20xx年1月21日（原期限為20xx年1月24日至20xx年1月23日）歸還。辦理展期手續(xù)時借款人未到場簽字,展期還款協(xié)議中的借款人簽字為他人簽字。
（三）貸款被信貸人員轉(zhuǎn)借他人使用1筆，金額0.6萬元
20xx年1月6日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放保證貸款1.5萬元，保證人＊＊＊，到期日20xx年1月5日，后展期至20xx年1月3日到期。核對時保證人稱已于20xx年底將款項交給信貸員＊＊＊歸還貸款，信貸員將其轉(zhuǎn)借給他人使用，至檢查日仍有0.6萬元未及時歸還,已產(chǎn)生不良。
（四）違規(guī)發(fā)放借冒名貸款41戶,49筆，金額460.1萬元
1、發(fā)放冒名貸款1戶,金額1.8萬元
20xx年7月12日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放貸款1.8萬元（其中存單質(zhì)押0.9萬元，保證0.90萬元，保證人＊＊＊同借款人父子關系），到期日20xx年7月10日。核對時借款人和保證人均拒絕簽字，經(jīng)查借款時＊＊＊未到場簽字，由保證人＊＊＊代簽字，現(xiàn)欠息0.89萬元。
2、發(fā)放借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元
經(jīng)檢查＊＊信用社本級＊個信貸片共有借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元,其中:＊＊＊片有8戶,9筆，金額123萬元，＊＊＊片5戶,7筆,金額62.5萬元,＊＊＊片27戶,32筆,金額272.8萬元。具體情況如下：
（1）＊＊＊本人貸款25萬元,借名貸款18戶，25筆,金額213.4萬元，具體清單如下：
清單一
貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責任信貸員 最早借款時間 原審批人 原責任信貸員
（2）＊＊＊
（3）＊＊＊
（五） 貸款移用17筆，金額114.04萬元，具體情況如下：
貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責任信貸員 實際用款人 備注
（六）借款人、擔保人貸款過于集中，風險度較高
經(jīng)對＊＊信用社對外提供擔保50萬元以上借款戶查詢，截止20xx年＊月底，下列5戶借款人除自身貸款外，對外提供擔保數(shù)額較大，金額425萬元：
1、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款20萬元，另在本社為8戶借款提供擔保，金額132萬元。
2、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款19萬元，另在本社為11戶借款提供擔保，金額150萬元。
3、＊＊＊
4、＊＊＊
5、＊＊＊
（七）向不符合貸款條件的借款戶發(fā)放新貸款20萬元
20xx年5月26日,＊＊信用社經(jīng)主任＊＊＊審批,信貸員＊＊＊經(jīng)辦,向＊＊＊發(fā)放保證貸款20萬元,經(jīng)查詢該借款戶于20xx年6月30日以企業(yè)名稱＊＊＊有限公司貸款40萬元,該企業(yè)倒閉后尚余36.3萬元于20xx年12月28日核銷，至今未收回。
(八)核對時借款人拒簽借款確認書的有5戶，5筆，金額23萬元
1、20xx年5月23日，＊＊信用社經(jīng)主任＊＊＊審批，信貸員＊＊＊經(jīng)辦，向＊＊＊發(fā)放保證貸款15萬元，到期日為20xx年6月19日。核對時借款人拒絕在《借款確認書》上簽字，經(jīng)調(diào)查實際用款人為＊＊＊。
2、＊＊＊
3、＊＊＊
4、＊＊＊
5、＊＊＊
（九）貸款風險較高短期內(nèi)難以清償?shù)馁J款127筆，金額703.5萬元（附表三）。
（十）貸后檢查跟蹤檢查不到位
通過現(xiàn)場檢查，＊＊＊信用社信貸人員對貸后跟蹤檢查工作未引起足夠的重視，未真正履行好貸后檢查工作職責，對大額（10萬元以上）農(nóng)戶貸款均無貸后跟蹤檢查記錄。
四、重點關注貸款
通過本次檢查，對尚未核對貸款，結(jié)合信貸員提出有異議和有不良記錄（含欠息）的貸款，檢查小組將其列入重點關注貸款，共181戶，218筆，金額1171.38萬元,其中：
1、未核對貸款67戶,80筆,金額315.77萬元（附表四）；
2、核對時由擔保人簽名的有66戶,76筆,金額439.5萬元（附表五）；
3、采用電話核對的貸款48戶,62筆,金額416.11萬元（附表六）。
五、信貸員承諾與貸款檢查情況
根據(jù)各信貸員承諾情況，結(jié)合本次借款上門核對工作，清理了出信貸員承諾與檢查組核對時有出入貸款清單如下：
1、信貸員承諾，但核對時借款人未承認或未核對到的貸款清單（附表七），共21筆，金額118.15萬元。
2、信貸員未承諾，經(jīng)核對存在風險的貸款清單（附表八），共15筆，金額138.1萬元。
六、建議和措施
針對本次貸款專項檢查存在的問題，根據(jù)國家有關金融法律、法規(guī)和農(nóng)村信用社規(guī)章制度，提出如下整改措施和建議：
（一）要加強對國家有關金融法律、法規(guī)的學習，嚴格按照國家金融方針政策、法律法規(guī)、財經(jīng)制度和農(nóng)信社規(guī)章制度等規(guī)定，認真履行職責。
（二）信用社應強化信貸人員的職業(yè)道德、從業(yè)素質(zhì)和能力、風險控制與防范意識的提高，加強主人翁思想教育，防范道德風險的產(chǎn)生。
（三）要嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)貸款操作規(guī)程,切實做好貸款“三查”工作，特別是貸前調(diào)查和貸時審查工作，加強對借款用途真實性的調(diào)查,把好源頭和貸款發(fā)放質(zhì)量關。要重點督促信貸人員重視和加強貸后跟蹤檢查工作，對信貸資金被移用的要及時采取有力的信貸制裁措施。信貸人員要嚴格執(zhí)行信貸禁止性規(guī)定，防范操作風險。
（四）要堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，強化信貸風險控制意識。加強農(nóng)戶小額貸款授信工作，嚴防貸款和對外擔保“壘大戶”現(xiàn)象，對大額貸款（10萬元以上）要增加擔保人（二人以上），化解和分散貸款風險。
（五）信用社要嚴格執(zhí)行崗位輪換和強制休假制度。對信貸員在崗時間超過規(guī)定任職時間的要實施異地或異片崗位輪換。逐步推行信貸人員強制休假制度，組織力量對信貸人員分管的貸款進行全面檢查，及時掌握信貸管理現(xiàn)狀，防范和化解信貸風險。
（六）加大對到逾期貸款和借（冒）名貸款的清收力度。信用社應在檢查結(jié)束后，組織全體信貸人員加大對到逾期貸款的催收力度，盡快遏制不良貸款上升勢頭。要重點關注借（冒）名和風險度較高的貸款，盡快落實催收責任人，減少貸款損失。
(七)對以上檢查出的違章違紀貸款要求按《＊＊＊農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違規(guī)行為處理辦法》和＊＊聯(lián)社貸款責任追究制度的有關規(guī)定,對有關責任人作出責任追究。
赴＊＊信用社貸款檢查組
組長：＊＊＊
主查：＊＊＊
成員：＊＊＊、＊＊、＊＊＊
二〇〇七年六月十八日
信用調(diào)研報告15
摘要：目前各地農(nóng)村信用社業(yè)績改善煹靡嬗謚農(nóng)再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內(nèi)部改革。要保持來之不易的業(yè)績改善，基本思路是抓住有利時機，努力深化改革，為農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展打牢基礎。
關鍵詞：農(nóng)村信用社業(yè)績改善基本思路
中圖分類號：ｆ 文獻標識碼：ａ文章編號：
近年來，在農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展、信用社自身改革逐步深入、經(jīng)營環(huán)境進一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績逐漸好轉(zhuǎn)，有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業(yè)績的改善，如何準確界定內(nèi)、外因?qū)I(yè)績改善的貢獻，又如何將政策傾斜等轉(zhuǎn)化成信用社內(nèi)部的改革動力，對指導農(nóng)村信用社擺脫經(jīng)營困境、增強盈利水平和深化改革是至關重要的。為此，筆者對轄內(nèi)某縣農(nóng)村信用社作了專題調(diào)查。
一、農(nóng)村信用社業(yè)績改善的原因分析
連續(xù)三年的支農(nóng)，使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務迅速發(fā)展。截至年月末，農(nóng)業(yè)貸款達到了 億元，占全部貸款的 ％。廣大農(nóng)戶的良好信譽，確保了每年農(nóng)業(yè)貸款的到期回收率都在％以上。農(nóng)業(yè)貸款利息收入達到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎上，今年有望整體實現(xiàn)盈利萬元。這些都清楚地表明了農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績有了恢復性的改善，為農(nóng)村信用社進一步深化改革、徹底擺脫經(jīng)營困境并走上良性發(fā)展軌道構(gòu)建了基礎平臺。總的看來，農(nóng)信社業(yè)績的改善是外生性和內(nèi)生性因素綜合作用的結(jié)果。
（一）農(nóng)信社業(yè)績改善的外生因素分析
低利率與農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化使農(nóng)信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化進程加快，主要體現(xiàn)在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴大了農(nóng)民與城市居民及企業(yè)的商品交換；二是農(nóng)產(chǎn)品價格的放開，促進了包括農(nóng)產(chǎn)品在內(nèi)的各生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的合理流動；三是大量涌出的農(nóng)村個體、集體經(jīng)濟，進一步提高了農(nóng)產(chǎn)品貨幣化的程度，農(nóng)村貨幣流通量增加。這都為農(nóng)村信用社吸納更多、更低廉的資金創(chuàng)造了條件。年該縣存款規(guī)模為 億元，利息支出萬元，實際存款付息率達到 ％，高于同期存款加權(quán)利率 個百分點；到年，存款余額為 億元，利息支出萬元，實際付息率僅為 ％。其中農(nóng)村定期儲蓄 億元，占儲蓄存款的 ％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點。而且，隨著存款規(guī)模的擴大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調(diào)，但下調(diào)幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的 ％變?yōu)楝F(xiàn)在的 ％，僅下降了個百分點，利差一直保持在較高水平。
中央銀行貨幣政策在解決農(nóng)信社資金問題的同時增加了農(nóng)信社收入。自年以來，中央銀行通過批準動用存款準備金、向信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款等手段，對信用社實行政策傾斜，對引導信用社改進信貸投向、緩解支付壓力、增強盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計向該縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款 億元，年月末的余額達到了萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的 ％；批準動用存款準備金累計萬元；累計發(fā)放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實施，一則在農(nóng)村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導信用社開發(fā)了農(nóng)村信貸市場，穩(wěn)固了信用社在農(nóng)村信貸市場的地位；二則利率低，只相當于存款成本的一半，按規(guī)定利率上浮后的利差達到 ％，僅年就為該縣農(nóng)村信用社帶來萬元的收益。
競爭對手的逐漸退出為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。近來，國有銀行逐漸在農(nóng)村金融市場上收縮機構(gòu)、精簡冗員，農(nóng)村基金會的清理整頓也基本宣告結(jié)束，使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據(jù)統(tǒng)計，在－年三年間，農(nóng)村信用社的存款代辦手續(xù)費支出高達萬元。到年，手續(xù)費支出降至萬元，相當于以往平均水平的％。信用社營業(yè)費用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農(nóng)村信用社存款總額已達到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當?shù)亟鹑跈C構(gòu)新增貸款的％。由于農(nóng)業(yè)貸款大量投入，該縣高效農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，地方政府給予了較高評價，行政干預逐年減少，信用社的經(jīng)營自主權(quán)得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風險上有了更多的自主性和主動性。
準予參與公開市場業(yè)務成為農(nóng)信社新的利潤增長點。近年來，人民銀行指導農(nóng)村信用社積極參與公開市場業(yè)務，開發(fā)新的資本運營渠道。年，該縣農(nóng)村信用社年在貨幣市場業(yè)務方面的收益就達萬元，而且，通過靈活的資金調(diào)劑，還增強了整體資金的流動性。
（二）農(nóng)信社業(yè)績改善的內(nèi)生因素分析
大量農(nóng)業(yè)貸款的穩(wěn)定收益是農(nóng)信社業(yè)績改善的基本條件。被長期壓制的農(nóng)業(yè)貸款需求在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換“三農(nóng)”經(jīng)營方向后得到初步滿足。年，該縣農(nóng)村信用社通過開展“百萬農(nóng)戶工程”，實行農(nóng)戶聯(lián)保責任制等一系列活動，圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展做文章。－年四年間，累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款億元，僅年至年月間就累計發(fā)放 億元，使農(nóng)業(yè)貸款余額增加到 億元，占整個貸款的 ％；貸款收息率與貸款執(zhí)行利率的差距由年的 ％，逐漸縮小到年的 ％。農(nóng)業(yè)貸款的高收益和低風險，擴大了信用社生息資產(chǎn)的基數(shù)。年，該縣農(nóng)村信用社生息資產(chǎn)只有 億元，到年，生息資產(chǎn)為 億元，這期間農(nóng)業(yè)貸款增加到 億元，不良貸款比率也明顯下降。
引入競爭機制激活了農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營活力。該縣農(nóng)村信用社通過形式多樣的競爭激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營活力，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經(jīng)理制，優(yōu)勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機制；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎上核發(fā)基數(shù)工資，按績?nèi)〕辏环忭敚槐５祝鄤诙嗟茫昴┮淮为剳蛢冬F(xiàn)。客戶經(jīng)理制的全面推開，調(diào)動了基層社積極性。年月，全縣已發(fā)展成熟的客戶經(jīng)理人，客戶經(jīng)理經(jīng)辦存款 億元，貸款 億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對增強內(nèi)部活力、拓展市場空間、改進金融服務都發(fā)揮了至關重要的作用。
加強內(nèi)控制度成為農(nóng)信社增收節(jié)支的保障。經(jīng)過幾年的經(jīng)營實踐證明：強化成本控制是實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的關鍵。主要措施有：一是減少費用開支。從聯(lián)社到基層社一次性核定費用總額，對費用實行超額不補，結(jié)余留用，此項措施的實施使年信用社業(yè)務費用開支比年減少萬元。二是將利潤指標一次核定到基層信用社。對利潤實行超獎欠罰，這樣每一個基層信用社，為完成利潤指標必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲蓄代辦費用由最高年份的萬元，下降到年的萬元，到年末該縣信用社經(jīng)營成本比年下降個百分點。三是建立以聯(lián)社職能部門為主的內(nèi)部資金調(diào)控體系和業(yè)務監(jiān)管體系。主要負責轄內(nèi)資金余缺的調(diào)度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的情況下，提高資金的綜合運用水平。通過有效的業(yè)務監(jiān)管，查處違規(guī)行為，并將其列入基層社法人績效考核的'主要內(nèi)容，由于措施得力，信用社違規(guī)事件基本杜絕。
二、農(nóng)信社持續(xù)保持業(yè)績改善的對策分析
為確保農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績持續(xù)改善，要特別注重對以下幾個問題的分析和研究。
政策依賴問題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對農(nóng)村信用社特有的優(yōu)惠政策主要有支農(nóng)再貸款、動用存款準備金和允許參與貨幣市場等，尤其是不斷追加的支農(nóng)再貸款作為穩(wěn)健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農(nóng)村信用社堅定支農(nóng)經(jīng)營方向、解決支付問題和增加盈利水平。但支農(nóng)再貸款既不是扶貧款，也不是救濟款，這種優(yōu)惠政策更不可能永遠實施下去，它總會有個時間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調(diào)整而隨時調(diào)整，央行再貸款也會逐步收回。而且，利率市場化改革在即，農(nóng)村利率將首先放開。到那時，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農(nóng)村信用社要準確理解政策意圖，把握住機會，把優(yōu)惠政策有機地融入自身的經(jīng)營管理之中，切實增強支農(nóng)力度，增加盈利水平，打好長遠發(fā)展所必需的物質(zhì)和客戶基礎。
壟斷惰性問題。國有金融機構(gòu)的退出并不能否認農(nóng)村金融市場有巨大發(fā)展?jié)摿Γ槐M管農(nóng)村基金會等以清理整頓而告結(jié)束，但其曾經(jīng)占據(jù)一成左右的市場份額，已經(jīng)清楚地說明市場是有需求的，且這部分需求正是農(nóng)村信用社工作的遺漏。因此，如果農(nóng)村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經(jīng)營環(huán)境，不能清醒地認識并克服外部壟斷所引發(fā)的低效率和工作惰性，剛見起色的經(jīng)營業(yè)績可能會難以維持。
市場的淺層開發(fā)問題。盡管農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款投放方面做了不少努力，但巨大農(nóng)村金融市場潛力的開發(fā)仍將是長期艱巨的任務。據(jù)該縣調(diào)查，農(nóng)戶貸款需求的滿足率達到了％左右。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的資金需求沒有得到滿足。
為實現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營業(yè)績的持續(xù)改善，當務之急是要將外部因素有機融入到自身經(jīng)營之中，并加以吸收和消化，抓住有利時機，堅定支農(nóng)經(jīng)營方向，努力深化內(nèi)部改革，合理配置責任權(quán)利，打牢基礎，為信用社的長遠發(fā)展建立穩(wěn)定的平臺。
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